經(jīng)濟(jì)參考報(bào)

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如何申領(lǐng)與使用個(gè)人支票

凡從事各種職業(yè)，有個(gè)人收入款項(xiàng)，且日常經(jīng)濟(jì)往來較多的居民，均可向辦理個(gè)人支票業(yè)務(wù)的銀行提出申請(qǐng)。[詳情]

[編者按] 2007年6月25日，中國人民銀行完成支票影像交換系統(tǒng)在全國的推廣建設(shè)。對(duì)于普通居民而言，個(gè)人支票有望成為繼現(xiàn)金、信用卡之后的第三種常用個(gè)人支付工具。然而半個(gè)月后，前景廣闊的個(gè)人支票業(yè)務(wù)卻在全國各地遭遇“冷落”——銀行推廣不積極，市民使用不習(xí)慣，商家憂心兌現(xiàn)問題興趣不濃。歸根結(jié)底，“信用”成為個(gè)人支票推廣的最大瓶頸。

最新報(bào)道

個(gè)人支票京城遭冷遇

支票在全國實(shí)現(xiàn)通用后，央行希望居民能用支票繳納水、電、煤氣、電話費(fèi)等，以解決銀行的排隊(duì)問題。但記者從多家銀行了解到，個(gè)人支票全國通用半個(gè)月以來，不要說使用，就連到銀行辦理個(gè)人支票的人也寥寥無幾。1元錢的手續(xù)費(fèi)意味著個(gè)人支票給銀行帶來的收入并不高。并且，個(gè)人支票在使用的時(shí)候也有一些不方便，如支票不能彎折，否則銀行有理由拒付。最不方便還在于支票是非即時(shí)交易工具。[詳情]

背景

　　早在1986年，我國就開始試行個(gè)人支票，以廣州、上海、深圳等七個(gè)城市為試點(diǎn)，但由于需求原因，停頓了一段時(shí)間。20世紀(jì)90年代以后，一些城市相續(xù)推行，但總的來說使用量非常小。所謂個(gè)人支票，實(shí)際上就是“個(gè)人簽發(fā)使用的支票”，它有著顯著的特點(diǎn)，如即簽即付，不受商戶硬件條件限制；可以用于支付現(xiàn)金，用于轉(zhuǎn)賬，也可背書轉(zhuǎn)讓給第三人；個(gè)人支票結(jié)算賬戶存款還可以按活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)算利息。

　　使用便捷的個(gè)人支票

個(gè)人支票是一種國際通行的支付手段，具有方便資金結(jié)算，減少現(xiàn)金流量，提高金融服務(wù)水平的作用。個(gè)人支票分為現(xiàn)金支票和轉(zhuǎn)賬支票，付款期為自出票日起10日內(nèi)，到期日遇假期順延。支票可以掛失止付，可以背書轉(zhuǎn)讓，適用于個(gè)人的同城結(jié)算業(yè)務(wù)。[詳情]	→	◇ 對(duì)于出境旅游、出境留學(xué)、移民的人群來講，一種旅行支票使用起來十分便利。
		◇ 攜帶旅行支票比現(xiàn)金更安全，持票人遺失或被盜旅行支票時(shí)可在全天任何時(shí)刻使用免費(fèi)電話及時(shí)掛失，一經(jīng)確認(rèn)，即可得到補(bǔ)償。
		◇ 從理論上講，個(gè)人支票和信用卡相比更加便捷。有個(gè)人支票的消費(fèi)者只需填上支票即可完成消費(fèi)，避免了刷卡等環(huán)節(jié)。

個(gè)人支票 VS 銀行卡
	個(gè)人支票	銀行卡
大額支付和使用安全	相對(duì)更安全、更方便于大額資金的流動(dòng)。	具有網(wǎng)上劃撥、更節(jié)省時(shí)間的優(yōu)勢，但儲(chǔ)存的信息在消費(fèi)時(shí)可能會(huì)被別人盜取，且消費(fèi)額度有一定的限制。
交易成本	只收工本費(fèi)，沒有手續(xù)費(fèi)，商家也不用承擔(dān)這部分費(fèi)用。	商家要負(fù)擔(dān)一部分費(fèi)用，持卡者本人跨行使用時(shí)還要承擔(dān)這一塊額外的費(fèi)用。
硬件條件約束	不受硬件條件的限制。	存在消磁或者自動(dòng)取款機(jī)不工作的顧慮。

　　央行：鼓勵(lì)使用

央行鼓勵(lì)社會(huì)公眾使用個(gè)人支票

中國人民銀行已于6月25日建成全國支票影像交換系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了支票在全國范圍的互通使用。今后企事業(yè)單位和個(gè)人持任何一家銀行的支票，均可在境內(nèi)所有地區(qū)辦理支付。
　　央行有關(guān)負(fù)責(zé)人7月8日表示，目前系統(tǒng)運(yùn)行穩(wěn)定，全國支票使用量逐步增加。央行將改善支票受理環(huán)境，提高社會(huì)公眾對(duì)支票全國通用的認(rèn)知度，鼓勵(lì)和引導(dǎo)社會(huì)公眾特別是個(gè)人在主動(dòng)付款領(lǐng)域使用支票，如繳納水、電、煤氣、電話、學(xué)費(fèi)等費(fèi)用。
同時(shí)央行將逐步簡化和放寬個(gè)人簽發(fā)使用支票的條件和手續(xù)，盡快重新調(diào)整和制定商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格，將包括支票業(yè)務(wù)在內(nèi)的基本結(jié)算類業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)確定在合理水平，通過發(fā)揮價(jià)格杠桿作用促進(jìn)個(gè)人支票業(yè)務(wù)的發(fā)展。[詳情]

進(jìn)入央行網(wǎng)站 >>

◇	我國支票使用的現(xiàn)狀如何？
	我國支票使用特點(diǎn)：一是總體簽發(fā)量和金額較大。二是使用主體以企事業(yè)單位居多。三是用途較集中。[詳情]
◇	為什么要建設(shè)支票影像交換系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)支票全國通用？
	隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和地區(qū)間經(jīng)貿(mào)往來日益密切，支票呈現(xiàn)突破地域限制和實(shí)現(xiàn)全國通用的態(tài)勢。[詳情]
◇	支票影像交換系統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理流程是怎樣的？
	支票影像交換系統(tǒng)支持支票全國通用，改變了傳統(tǒng)的實(shí)物票據(jù)交換模式，其業(yè)務(wù)處理流程包括三個(gè)階段。[詳情]
◇	出票人簽發(fā)支票應(yīng)具備什么條件？
	出票人簽發(fā)支票應(yīng)具備以下條件：一是開立結(jié)算賬戶。二是預(yù)留銀行簽章。三是具備可靠資信。[詳情]
◇	支票全國通用后，簽發(fā)和受理支票應(yīng)注意哪些事項(xiàng)？
	應(yīng)將各事項(xiàng)記載齊全，并特別注意：查看銀行機(jī)構(gòu)代碼。確認(rèn)支票簽發(fā)金額。保證賬戶余額足夠支付所簽發(fā)的金額。[詳情]
◇	人民銀行將采取哪些措施加強(qiáng)支票受理市場建設(shè)？
	支票是重要的信用支付工具。樹立社會(huì)公眾簽發(fā)和受理支票的信心，必須完善社會(huì)信用體系，培育和發(fā)展支票受理市場。[詳情]

◇	傳統(tǒng)的支票業(yè)務(wù)處理流程是怎樣的？
	傳統(tǒng)的支票業(yè)務(wù)處理流程分為三個(gè)階段：一是出票流通階段。二是實(shí)物票據(jù)交換階段。三是資金清算階段。[詳情]
◇	什么是支票影像交換系統(tǒng)？其功能和結(jié)構(gòu)是怎樣的？
	支票影像交換系統(tǒng)是基于影像技術(shù)將實(shí)物支票截留轉(zhuǎn)換為支票影像信息傳遞至出票人開戶銀行提示付款的支票清算系統(tǒng)。[詳情]
◇	支票影像交換系統(tǒng)與傳統(tǒng)支票業(yè)務(wù)流程相比有哪些變化？
	通過影像交換系統(tǒng)處理，支票在交易主體間的流通轉(zhuǎn)讓環(huán)節(jié)未發(fā)生變化，主要是銀行間的支票傳遞和清算環(huán)節(jié)發(fā)生變化。[詳情]
◇	使用支票有何好處？
	使用支票的便利性主要體現(xiàn)在以下方面：一是用途廣泛。二是攜帶方便。三是結(jié)算便捷。[詳情]
◇	異地使用支票時(shí)，資金到賬需要多長時(shí)間？
	一般來說，異地支票的清算由于涉及的單位和環(huán)節(jié)較多，款項(xiàng)到賬時(shí)間較同一城市范圍內(nèi)的支票可能稍長。[詳情]
◇	人民銀行將采取哪些措施引導(dǎo)個(gè)人使用支票？
	為提高個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)效率和水平，豐富個(gè)人支付結(jié)算手段，中國人民銀行將積極引導(dǎo)個(gè)人支票業(yè)務(wù)發(fā)展。[詳情]

　　推廣：各地遇冷

廣州：個(gè)人支票日用量僅百張
統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，廣州一天的個(gè)人支票使用量僅一百張左右，并且個(gè)人支票一大半的業(yè)務(wù)量是由外籍客戶創(chuàng)造的。個(gè)人支票遭冷遇，主要是信用體系的缺乏。[詳情]

上海：多數(shù)商家尚不接受
　　央行建成的全國支票影像交換系統(tǒng)，已在滬上各家銀行啟動(dòng)，并運(yùn)行穩(wěn)定。不過，滬上銀行業(yè)內(nèi)人士指出，由于個(gè)人支票使用還處于起步階段，多數(shù)商家還不支持支票支付。[詳情]

江蘇：個(gè)人支票業(yè)務(wù)遇冷
自6月25日，江蘇省各大銀行與央行同步推出支票全國通用業(yè)務(wù)已有半個(gè)月的時(shí)間，可市民們對(duì)這一新鮮事物普遍“不熱乎”。作為經(jīng)濟(jì)強(qiáng)省，市民對(duì)個(gè)人支票的漠然，不能不說是個(gè)尷尬。[詳情]

重慶：個(gè)人支票可通用卻無人辦理
　　今年6月26日開始，個(gè)人支票開始全國通用，但記者從重慶市多家銀行了解到，個(gè)人支票全國通用半個(gè)月以來，不要說使用，就連到銀行辦理個(gè)人支票的人也寥寥無幾。[詳情]

京城：個(gè)人支票開戶數(shù)接近于零
　　近日，央行建設(shè)的全國支票影像交換系統(tǒng)在全國上線運(yùn)行。這為百姓持個(gè)人支票全國消費(fèi)提供了方便與可能。但與政府積極推動(dòng)的熱情形成鮮明對(duì)比的是，個(gè)人支票在市場上所受到的冷遇。[詳情]

大連：處于增長趨勢支票全國通用慢熱
　　記者從大連多家銀行了解到，目前，大連人辦支票業(yè)務(wù)的不多，但處于增長趨勢；支票全國通用的業(yè)務(wù)最近辦的不多，有的銀行一筆還沒辦。[詳情]

南京：個(gè)人支票暫無銀行開辦
近日央行表示要在全國范圍內(nèi)推廣使用個(gè)人支票，然而記者9日從南京部分銀行了解到，由于市場需求及r信用風(fēng)險(xiǎn)等問題，目前南京暫無一家銀行推出該項(xiàng)業(yè)務(wù)。[詳情]

珠海：個(gè)人支票業(yè)務(wù)在推
目前珠海各銀行的支票業(yè)務(wù)主要針對(duì)企事業(yè)單位，國內(nèi)銀行的支票，基本可全國互通使用，而外資銀行的支票，除個(gè)別未加入全國支票影像系統(tǒng)外，大部分都可以全國互通使用。[詳情]

昆明：安全性便利性難合市民習(xí)慣
　　記者走訪人行昆明中心支行以及在滇幾家銀行后發(fā)現(xiàn)，與現(xiàn)金和銀行卡相比，作為第三大結(jié)算方式的個(gè)人支票，短期內(nèi)幾乎不可能成為市民的主要支付方式。[詳情]

揚(yáng)州：尚無銀行開辦各方反應(yīng)冷淡
　　記者從人民銀行揚(yáng)州中心支行獲悉，支票影像交換系統(tǒng)在我市各大銀行都已安裝到位，個(gè)人支票在技術(shù)層面上已經(jīng)沒有任何障礙，但由于各種原因，揚(yáng)州市目前還沒有銀行開辦過個(gè)人支票業(yè)務(wù)。[詳情]

蘭州：個(gè)人支票尚未瀟灑登場
　　記者在蘭州市幾家銀行網(wǎng)點(diǎn)體驗(yàn)的情況可并不樂觀。目前，蘭州的各大銀行還未開辦該項(xiàng)業(yè)務(wù)，各家銀行均表示未接到總行相關(guān)通知，招行個(gè)人金融部負(fù)責(zé)人表示，該行將力爭在今年內(nèi)推出。[詳情]

武漢：50萬開戶門檻擋住普通百姓
　　央行日前宣布，全國支票影像交換系統(tǒng)建成，支票告別了同城支付時(shí)代。記者采訪了武漢市多家商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)，由于個(gè)人使用支票有50萬存款的門檻，普通市民尚難使用。[詳情]


信用：最大的瓶頸	國外經(jīng)驗(yàn)

	不解決信用瓶頸短期內(nèi)難以普及
針對(duì)個(gè)人支票全國通用，銀行人士表示，信用體系的缺乏難以讓商家相信個(gè)人支票的真實(shí)性，而銀行也因個(gè)人信用的無法考量設(shè)置了高門檻，讓普通市民難以申請(qǐng)到個(gè)人支票。因此，個(gè)人支票仍很難在短時(shí)間內(nèi)“飛入尋常百姓家”。[詳情]
誠信鑒定難個(gè)人支票沒多少人敢接我國大力推廣個(gè)人支票已有七八年，個(gè)人支票市場卻依然冷清。記者為此專門走訪了中國銀行浙江分行的張主管，他從事相關(guān)業(yè)務(wù)多年。根據(jù)在實(shí)際操作中遇到的種種問題，他認(rèn)為國內(nèi)缺少個(gè)人信用體系是個(gè)人支票推廣的瓶頸，誠信的缺失造成商家及銀行的風(fēng)險(xiǎn)和成本上升，加大了推廣個(gè)人支票的難度。[詳情]

最大風(fēng)險(xiǎn)是“空頭支票”

　　國外個(gè)人支票為何盛行個(gè)人支票在世界很多國家早已得到廣泛使用。良好的信用環(huán)境是其暢行無阻的主要原因。為防范空頭支票，國外銀行建立了非常完善的保障措施。
美國人一般同時(shí)擁有三個(gè)賬戶：支票賬戶、理財(cái)賬戶和信用卡賬戶。理財(cái)賬戶類似于國內(nèi)的儲(chǔ)蓄賬戶，主要進(jìn)行活定期儲(chǔ)蓄；支票賬戶和信用卡賬戶在用于結(jié)算的同時(shí)，還可以與銀行發(fā)生借貸關(guān)系，銀行則根據(jù)客戶借貸、還貸的情況，判定客戶的信用程度，決定今后的透支額度。
　　在澳大利亞，小到支付孩子每星期托兒費(fèi)、學(xué)校各項(xiàng)零星雜費(fèi)，大到支付購買某種新上市發(fā)行的股票，都可以使用支票。很多澳洲婦女們隨身提包里都有一本支票簿。為了方便顧客，澳洲的銀行在為支票賬戶顧客制定支票簿時(shí)，會(huì)做很多工作。比如在支票的票面上為客戶印制好賬戶持有人的姓名、賬戶號(hào)碼、開戶銀行的分行號(hào)以及每張支票的號(hào)碼。當(dāng)顧客使用個(gè)人支票時(shí)，只要填上日期、額度、收款人和簽上自己的名字即可。
　　在新西蘭，支票是最重要也是最普遍的支付工具，所有不是必須當(dāng)場結(jié)清的交易，大都可以用支票來解決，包括電話費(fèi)、水電費(fèi)、上網(wǎng)費(fèi)、交通罰款以及各項(xiàng)政府收費(fèi)。新加坡政府規(guī)定，如果有誰簽了空頭支票，那他這輩子就只能做打工仔了，永遠(yuǎn)不能做法定代表人和老板。[詳情]

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