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“辦理個(gè)人支票？以前好像我們這里有過宣傳資料，可能因?yàn)檗k的人太少，現(xiàn)在這項(xiàng)業(yè)務(wù)幾乎都停止了。”記者近日在一家商業(yè)銀行北京的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)咨詢?nèi)绾无k理個(gè)人支票時(shí)，銀行的一位員工這樣回答。
人民銀行最近發(fā)布的《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)通知》中提出，要積極推廣非現(xiàn)金支付工具，并要求人民銀行分支機(jī)構(gòu)要根據(jù)統(tǒng)一的支付結(jié)算制度制定本轄區(qū)的票據(jù)實(shí)施細(xì)則，并組織各銀行大力推廣個(gè)人支票和銀行本票的使用。記者近日在一些銀行采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，盡管不少銀行都宣稱開辦了個(gè)人支票、本票業(yè)務(wù)，但由于各種原因效果并不如意。如此看來，要真正讓個(gè)人支票、銀行本票成為老百姓理財(cái)生活的好幫手，金融機(jī)構(gòu)還有很多工作要做。
個(gè)人支票：消費(fèi)繳費(fèi)更便捷
很多人對(duì)個(gè)人支票的了解大多來自歐美影視劇，簽發(fā)個(gè)人支票那一刻的瀟灑場(chǎng)面總是給人留下深刻印象。
個(gè)人支票是指在銀行開設(shè)活期賬戶的居民，用個(gè)人信譽(yù)作保證，以支票為支付憑證的一種結(jié)算工具，委托辦理存款業(yè)務(wù)的銀行在見票時(shí)無條件支付確定金額給收款人或者持票人。各家銀行對(duì)個(gè)人支票開戶條件的要求不同，申請(qǐng)人開立個(gè)人支票存款賬戶的同時(shí)，應(yīng)存入不少于一定數(shù)額的資金，并需要保持一定的金額確保支付。同時(shí)，銀行還要對(duì)其社會(huì)信譽(yù)、經(jīng)濟(jì)收入進(jìn)行嚴(yán)格的審查，那些收入較高、信用記錄良好的客戶才有可能獲得個(gè)人支票。
個(gè)人支票是一種國(guó)際通行的支付手段，具有方便資金結(jié)算，減少現(xiàn)金流量，提高金融服務(wù)水平的作用。個(gè)人支票分為現(xiàn)金支票和轉(zhuǎn)賬支票，付款期為自出票日起10日內(nèi)，到期日遇假期順延。支票可以掛失止付，可以背書轉(zhuǎn)讓，適用于個(gè)人的同城結(jié)算業(yè)務(wù)。
對(duì)于出境旅游、出境留學(xué)、移民的人群來講，一種旅行支票使用起來十分便利。民生銀行北京營(yíng)業(yè)部代理銷售的美元、歐元、英鎊、日元旅行支票，面額十分齊全。全球有2200個(gè)旅游服務(wù)處，遍及140個(gè)國(guó)家和地區(qū)可以接受這種旅行支票的兌付，也可以在酒店、餐廳、商場(chǎng)付賬或購(gòu)物。
據(jù)介紹，攜帶旅行支票比現(xiàn)金更安全，持票人遺失或被盜旅行支票時(shí)可在全天任何時(shí)刻使用免費(fèi)電話及時(shí)掛失，一經(jīng)確認(rèn)，即可得到補(bǔ)償。旅行支票一經(jīng)簽發(fā)，永久有效，沒有作廢期限，因此同幣種多版本旅行支票均能在市場(chǎng)上流通，購(gòu)買后未使用的旅行支票可留待下次出境時(shí)使用，或在境內(nèi)銀行進(jìn)行兌換。
從理論上講，個(gè)人支票和信用卡相比更加便捷。有個(gè)人支票的消費(fèi)者只需填上支票即可完成消費(fèi)，避免了刷卡等環(huán)節(jié)。每筆交易在銀行都有記錄，丟失后可立即掛失，即使在掛失前錢被取走，也較容易查出錢的去向。通過支票支付，無論多大金額，銀行只根據(jù)筆數(shù)收取非常低廉的手續(xù)費(fèi)和工本費(fèi)。即使丟失，沒有簽名個(gè)人支票也不能使用。
目前個(gè)人支票之所以沒有廣泛推行，主要是在使用上還不方便。隨著全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)、公民身份信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的建立以及個(gè)人征信系統(tǒng)的完善，使用個(gè)人支票的外部環(huán)境逐步改善。尤其是個(gè)人支票在居民主動(dòng)繳納水、電、煤氣、電話、學(xué)費(fèi)等費(fèi)用時(shí)具有較大的優(yōu)勢(shì)，可以減少到銀行排隊(duì)等候的時(shí)間。如繳納學(xué)費(fèi)時(shí)只需學(xué)生開學(xué)時(shí)攜帶一張其家長(zhǎng)或本人簽發(fā)的支票，由學(xué)校交由銀行存入即可完成。無疑，個(gè)人支票在主動(dòng)付款領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)尚待發(fā)揮。
銀行本票：大額支付最適宜
與個(gè)人支票的現(xiàn)狀相比，銀行本票對(duì)于很多人來講更加陌生，即使很多銀行工作人員對(duì)如何辦理也不清楚。
據(jù)了解，銀行本票是申請(qǐng)人將款項(xiàng)交存銀行，由銀行簽發(fā)的承諾在見票時(shí)無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。銀行本票由銀行簽發(fā)和兌付，實(shí)行見票即付，與支票相比，本票的信用度高，付款保證性強(qiáng)，收款人能保證及時(shí)收到票款。
個(gè)人申請(qǐng)人辦理現(xiàn)金銀行本票，應(yīng)向銀行填寫一式三聯(lián)“銀行本票申請(qǐng)書”，詳細(xì)填明收款人(必須是個(gè)人)名稱、申請(qǐng)人名稱、支付金額(應(yīng)在大寫金額欄先填寫“現(xiàn)金”字樣)、申請(qǐng)日期等事項(xiàng)，銀行根據(jù)銀行本票申請(qǐng)書在收妥款項(xiàng)后，據(jù)以簽發(fā)銀行本票，加蓋銀行本票專用章后將銀行本票交給申請(qǐng)人。
填明“現(xiàn)金”字樣的銀行本票遺失，可以由失票人通知出票銀行辦理掛失止付。銀行受理掛失止付，按票面金額1‰向掛失止付人收取手續(xù)費(fèi)；手續(xù)費(fèi)不足5元按5元計(jì)收。轉(zhuǎn)賬的銀行本票不能掛失止付。
與銀行轉(zhuǎn)賬、信用卡、支票相比，銀行本票更加方便安全。銀行本票是由銀行簽發(fā)并由簽發(fā)銀行無條件支付，銀行只要一見到本票，立馬就會(huì)付款，信譽(yù)度更高。銀行本票沒有特定的門檻，只要客戶在銀行有存款，交納足額保證金后，銀行就會(huì)簽發(fā)相應(yīng)資金的銀行本票，比較適合普通老百姓。
在采訪中記者發(fā)現(xiàn)，不僅普通市民，就連銀行員工也有這樣的疑問：現(xiàn)在銀行卡刷卡消費(fèi)非常方便，為什么還要推廣個(gè)人支票和銀行本票？
其實(shí)，不同的支付工具有不同的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，適用于不同的支付需求。銀行卡具有簡(jiǎn)單、快捷、方便、時(shí)尚的特點(diǎn)，現(xiàn)在已經(jīng)成為了個(gè)人最重要的非現(xiàn)金支付工具。個(gè)人支票、銀行本票使用方便，費(fèi)用低廉，適用范圍廣泛。比如目前居民個(gè)人買車、買房、購(gòu)買基金等交易，其支付方式大多是從一家銀行取出大額現(xiàn)金，再繳存到另一家銀行，存在大量的“現(xiàn)金搬家”現(xiàn)象，造成人力資源的巨大浪費(fèi)和資金安全隱患。銀行本票對(duì)于這類交易支付尤其合適，只需付款行簽發(fā)一張銀行本票，交由收款行存入即可完成。
目前，人民銀行南京分行在江蘇省推廣銀行本票就較有成效。以2006年為例，江蘇省銀行本票業(yè)務(wù)量達(dá)到249.6萬筆，金額23358億元，占全國(guó)總筆數(shù)的44.2%，總金額的44.3%，銀行本票在居民購(gòu)車、購(gòu)房、證券投資等支付時(shí)得到了普遍使用。由此可見，就全國(guó)范圍看，銀行本票還有很大的潛力和可利用空間。 |