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[編者按] 長期以來，我國一社難支“三農”，缺少地方政府助力是重要原因。以往的小額貸款，往往是信用社發完就完事，而農民種什么、怎么種、做什么基本上都處于空白。海南瓊中黎族苗族自治縣借鑒國外經驗，創新出“無需抵押，政府貼息”的農村小額貸款的“瓊中模式”，把政府的組織優勢、金融機構的資金優勢和村級民主監督優勢有機結合起來，解決了農民融資難題。
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| 海南瓊中黎族苗族自治縣的農村信用社給方道村黎族農民王蘭香頒發《信用貸款證》，由于證件的封面是綠色的，被當地農民俗稱為“綠卡”。王蘭香大媽說，用“綠卡”貸款太方便了，我又貸款2000元買雞苗，今年要養更多的瓊中山雞。新華社發(李生東
攝) | 農民貸款只需5戶以上聯保，經過簡便的貸款手續，5到7個工作日就可貸到款，最少250元，最多2萬元，貸款期限1至3年，年利率為7.29%，提前還款的政府給予100%貼息，按期償還的給予80%的貼息。
海南瓊中黎族苗族自治縣借鑒國外經驗，創新出“無需抵押，政府貼息”的農村小額貸款新模式，解決了農民融資難題。
中平鎮上水村距離縣城45公里，山路崎嶇，記者乘坐越野車顛簸兩個多小時才得以進村，通電不到三個月，但村里去年利用小額貸款養蜂已產生多個萬元戶，中平鎮委書記鐘小輝說：“縣里的小額貸款政策已經惠及全縣各個角落�！�
小額信貸的“瓊中模式”，在海南產生巨大影響，各個市縣爭相效仿。海南省省長羅保銘提出農村信用社要深化改革，搞好小額信貸服務，力爭未來五年為15萬戶農戶提供20億元信貸支持。
全省有1.03萬戶農戶受益
海南瓊中位于海南省中部，屬于國家扶貧開發工作重點縣。“瓊中也不是沒有錢，而是農村資金無法用于農業生產。”瓊中縣縣委書記董憲曾說，2007年該縣全縣金融機構存款余額達14億元，但只向本縣貸出2000萬元，還主要是貸給附近的農墾農場，農民存款用于農業的少得可憐。
如何把金融機構的資金引入農村？董憲曾說，他們受到了孟加拉國格萊珉銀行小額信貸模式的啟發，學習借鑒他們的做法，與縣農村信用合作聯社共同摸索，摸索出“五戶聯保、政府貼息”的小額信貸模式，搭建起“農村小額貸款合作平臺”。
截止2008年5月底，瓊中縣共發放小額貸款2100萬元，涉及農民1800戶，與去年同期相比分別增長9倍和14倍。縣金融合作辦主任、常務副縣長許教春說，一年來的實踐表明，這種小額信貸模式符合瓊中縣實際，通過小額貸款致富的農民典型不斷涌現，今年計劃擴大規模，再向農民貸款4000萬元，惠及農戶3000戶。
瓊中縣首創的小額貸款模式，在海南產生巨大影響，各個市縣爭相效仿。據了解，2007年全省扶農小額信貸達1.3億元，全省安排700萬元專項資金用于小額信貸的貼息或風險補償，有1.03萬戶農戶受益。海南省省長羅保銘說，農民增收幅度16%，農村小額信貸發揮的作用功不可沒。
農民貸款申請有一尺多高
記者走訪了多個鄉鎮村莊發現，瓊中的農民都嘗到了小額貸款和特色產業的甜頭，發展生產擴大規模的愿望強烈。
中平鎮上水村林木茂密，花草資源豐富，適合在林下發展養蜂業�？h政府組織專家前來指導培訓，小額信貸政策出臺后，去年12戶貸款24萬元，全村38戶家家戶戶開始養蜂，從2006年的60箱發展到目前的2000多箱，去年全村養蜂純收入48萬元。目前，他們正準備成立一個合作社，再多貸一點款發展蜂蜜加工。村民高成幫去年貸款2萬元，養蜂70箱，“本錢基本上賺回來了，準備五六月份提前還款�！庇辛诵☆~貸款和養蜂產業，高成幫高興地對記者說：“提前還款就能拿到信用憑證‘綠卡’，到時候再貸款擴大規模�！�
瓊中縣什運鄉番道村去年17戶農民貸款18萬元，飼養極具本地特色的“七彩山雞”11萬只，收入33萬元，從種植業走上了養殖業的道路。番道村生產隊副隊長王家清說，去年5月他和村子里的五戶農民聯保貸了2萬元，用于購買雞苗和飼料，雖然只養500只，但也純賺了4000元。今年他打算增加養殖量，“按一年養殖兩批山雞計算，增收8000元沒有問題。政府幫我們找到了一個好產業，小額貸款又給我們送來了資金�！蓖跫仪甯嬖V記者，今年村里想貸款的人更多了。
瓊中縣灣嶺鎮竹朗村的陳業開也高興地對記者說，他去年5月份貸款2萬元種桑養蠶凈賺了1.2萬元，到今年八九月份就能全部還清了，“我是提前還款，政府會全額貼息。”他說，今年政府招商吸引了一個浙江的老板要在縣生態產業園建一個繅絲廠，到時候對蠶繭的需求量就更大了，所以他今年將桑田從原來的4畝增加到了7畝。
董憲曾說，從去年3月份小額貸款動起來后，農民蜂擁而至，瓊中縣農信社主任卓令會說：“縣農信社案頭的農民貸款申請有一尺多高�！�
“信用戶”不設終身制
專家指出，“瓊中模式”具有較大的借鑒價值，給予人們五個啟示：
啟示一：選準產業與保證信貸安全兩者都重要。養蜜蜂、種桑養蠶等新興產業，具有發展短平快、貸款周期短的特點，又不破壞生態環境，符合瓊中縣林下經濟發展思路，小額信貸支持這些產業，既保證山區特色產業長足發展，又保證了信貸資金的安全。
董憲曾說，“帶領農民致富，政府必須雙向引導。過去，農信社一年貸款200萬元，農民還款率僅30%，不是農民不講信用，原因是政府缺乏指導，農民沒有選好產業，錢沒用對地方�！彼J為，切準地方的特色產業和小額信貸就像兩只翅膀，助推“三農”經濟快速發展。
啟示二：農村金融健康發展離不開信用建設。為營造良好的農村金融環境，瓊中縣專門制定信用評選辦法，大力開展培育創建“信用村”和“信用戶”活動。
“信用戶”由農村信用社發給貸款證，授信額度根據農戶生產規模最高額度在2萬元以內。農戶再次貸款時，憑貸款證直接到所在鄉鎮農村信用社網點就能貸款。“信用戶”每兩年評定一次，不設終身制。逾期未償還貸款的農戶，縣政府列為“不守信用戶”(黃牌)，三年內不給予貼息貸款，并在縣有線電視臺曝光。
啟示三：農村金融需要地方政府助力�！碍傊心Ｊ健钡靡猿晒�，就在于充分發揮了政府的組織力量。政府成立擔保公司，極大地簡化和方便了農民的貸款，政府拿出少量的資金用于小額貸款貼息和擔保，一元抵十元、二十元使用，真正解決了農村、農業、農戶發展經濟資金不足的難題。政府的金融助力行為，也使得扶持方式直接向農村經濟機體輸血，轉為提高農村經濟機體造血功能的轉變。
啟示四：農村金融離不開完善的服務網絡。我國農業銀行也曾從事過小額信貸業務，但因為服務不能到村，放出去的貸款沒有人來催收，導致呆壞賬。而“瓊中模式”從縣、鄉鎮到村，層層有相應的服務組織，建立了完善的制度和辦法，使得有貸款的農戶能夠很容易獲取相關政策信息，以十分簡易的方式獲得小額貸款服務，而對已貸款的農戶，也能夠及時跟蹤服務，及時解決貸款戶生產中的問題，及時對資金使用情況進行監管，確保了貸款資金安全，避免了回收貸款難的問題。
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