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陜西省白水縣的果農郭許澄2009年過得不怎么樣。為了10畝蘋果，他和保險公司打起了官司。
事情要從2009年5月開始說起，陜西白水是陜西省確定的政策性蘋果保險試點縣之一，身為果農的郭許澄自然跟著政府走，2009年5月9日他為自己的10畝蘋果交了保費。
沒想到因為當地一場罕見的冰雹，蘋果幾乎絕收，他說：“2009年5月20日縣蘋果局、堯禾果站、保險公司和村里的工作人員一起到我的地里勘察定損，當時定的是絕收，應該按照100%，也就是每畝2000元的標準賠付。但當時保險公司并沒有出具定損單，到年底發放賠款的時候又說一畝地只能賠135元，怎么會有這么大的差距，讓人難以理解也很難接受。”
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2009年7月15日，安徽六安市國元農業保險公司的員工在舒城縣百神廟鎮開展查災定損賠付工作，工作人員用GPS衛星定位儀確定受災田塊的經緯度和面積。新華社發(陳力
攝) | 按“蘋果苗”賠，還是按“大蘋果”賠
——“難以接受”的理賠標準
2007年以來，農業大省陜西在涇陽、白水等縣開展了奶牛、蔬菜、蘋果等政策性農業保險試點。記者在采訪了解到，具有良好初衷的農業保險事實上正在基層遭遇執行尷尬。像郭許澄這樣的案例并不在少數。
郭許澄所在的險試點工作從2009年5月開始，每畝保費80元，政府財政負擔其中一半。
然而，良好的開始并不能帶來期望的結果，和郭許澄相似的案例很多。從2009年12月4日開始，遭受了冰雹之災的堯禾村果農鄭石民等30多人同樣對每畝135元的理賠標準“難以接受”，不斷地找縣政府、省信訪辦、省保監局、人保財險白水支公司和省分公司，要求解決賠償金額偏少的問題。鄭石民說：“保險公司沒有按照約定的金額給我們賠償，這沒有道理。因為賠償的問題遲遲得不到解決，我們一直向有關部門反映這個問題，但一直都沒有回音。”
談起保險引發的矛盾，白水縣堯禾鎮堯禾村黨支部書記李連俊說，從2009年5月開始，白水縣蘋果辦、堯禾鎮、保險公司就專門在鎮上開會，宣傳、動員果農參加政策性蘋果保險，但是，“我們對這項保險知道的也不多，而當時也沒有宣傳提綱，只知道絕收后一畝地能賠2000元，但具體怎么賠、什么時間陪、按多少比例賠、會不會簽保險合同，誰都不知道。”
記者了解到，導致果農“因保上訪”的主要原因，在于前期宣傳不到位，果農和保險公司之間又沒有簽訂保險合同，導致雙方對包括保險條件、承保范圍、賠償標準等的認識存在偏差。
在保險公司賠付所依據的《陜西省政策性蘋果保險條款》中，記者看到，對于白水縣2009年5月發生的、果農因自然災害導致的損失，最高賠償金額應占全部賠償金額的比例是30%，即600元，而保險公司認定的堯禾村的損失額度是25%，在此基礎上再扣除應賠金額10%的免賠費用，每畝果園的賠償金額是135元。
然而，許多遭受損失的果農認為，應該依據蘋果成熟后的實際損失進行賠付。為此，白水縣蘋果局副局長李世平說：“這項保險是蘋果成本保險，而非商品保險，果農對這項保險的理解還存在偏差。”
賺錢還是賺社會效益
——“入不敷出”的農業保險業務
農業大縣涇陽是陜西省另一政策性農業保險試點縣，已開展了中央財政支持的奶牛和能繁母豬保險，以及陜西省財政支持的設施蔬菜保險。
人保財險涇陽支公司經理助理舒凱宏告訴記者，涇陽縣在政策性農業保險試點方面起步較早，但即使這樣，保費收入還一直虧損。以2008年為例，全縣能繁母豬保險實收保費約110萬元，而賠款卻有150萬元。“一些農民思想上存在的‘參保理應受益’觀念，與‘讓更多的人參與、拿出錢支持部分人的保險原則有著很大的出入。’”舒凱宏說。
由于政策性農業保險在我國尚屬起步階段，許多農民對這項保險普遍存在認識上的不足，導致保費難收；而承保這項保險的保險公司又因賠付率較高普遍“入不敷出”，制約著繼續開展這一業務的積極性。
人保財險陜西省分公司農業保險部經理郝宗張告訴記者，2007年，人保和另一家保險公司一共在涇陽縣承保了13958頭奶牛，但接到報案2137頭，合計向奶農賠付了830.8萬元，共虧損了572.86萬元，“光這一項人保虧損520.4萬元。其中白王鄉奶牛保險保費收入6.79萬元，賠付21.84萬元，賠付率達到了321.65%。因為虧損數額實在太大，那家保險公司2008年就沒再做政策性奶牛保險這項業務。目前是人保財險在苦苦支撐。”
另據記者了解，陜西省級的政策性蘋果保險業務，從2007年到2009年共計承保果園77.58萬畝，其中財政補貼保費3103.2萬元，果農交費3103.2萬元，僅有91萬元的結余。郝宗張說：“這一點節余，還是在基本上風調雨順的年景下取得的。在目前沒有巨災準備金做后盾的情況下，如何讓保險公司在兼顧經濟利益的情況下履行社會責任，確實是一個需要面對的問題。”
減損失還是保收益
——農業保險有待“精細化操作”
一些基層干部和保險行業人士認為，目前政策性農業保險仍然存在“農民不滿意、企業在虧損、目的難達到”的問題。
人保財險陜西省分公司農業保險部經理郝宗張說：“國外開展政策性農業保險已經有五六十年了，尚且存在農民不滿意的地方。我國實施這項保險不過才兩三年的時間，在政策的制定和宣傳上都有很大的提升空間。政府、保險公司、主要媒體應加大宣傳力度，讓農民理解、接受這項保險的目的和意義。”
白水縣蘋果局副局長李世平說，當前特別需要通過宣傳，讓參保農民認識到，保險的原則和理念是“減少損失”而不是“必然受益”。
另外，在政策性農業保險開展中存在的立法規定不足，也成為相關人士反映的主要問題。郝宗張說：“目前政策性農業保險的開展，給人的感覺是隨意性很大。在《農業保險法》還沒有出臺的情況下，保險公司目前基本上是做一年看一年，為保險公司提供法律支持從而讓我們可以安心地支農惠農，應是下一步工作的重點。”
此外，一些政策性農業保險的參與者認為，作為一項支農、惠農項目，在目前國家已經出臺多項政策的條件下，考慮將過于分散的風險資金加以整合，應是今后另一個工作重點。陜西省涇陽縣畜牧局副局長李自強說，為了加大對農業保險的扶持力度，可以將現有的各種風險資金加以整合，讓協會、專業合作社、保險公司、國家分別負擔部分保費，以達到“分別投入、真正支農”的目的。
陜西省農業廳近日完成的《陜西農業發展比較研究(2009)》分析認為，設計與產業發展相適應的保險政策和保險產品目前非常必要。應該按照“大災害、廣覆蓋、低保費、政策補”的原則設計產品，例如對果業可以設計冰雹、凍害險，對養殖可以設計豬藍耳病等病疫險，對設施蔬菜可以設計雪災、風險災等。“有了這些基本保險的護航，就可以一定程度上避免使這些重點產業的發展出現大的波動。”
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