|
這些年，農村原有的金融機構紛紛撤出農村，還有一些留在農村的，也多半虧損累累，或者成了將農村資金轉向城市的“吸管”，以致農民融資難，這成了制約農村發展和農民增收的一個重要阻力。
而浙江溫州的一家完全由農民自己辦的銀行——溫州龍灣農村合作銀行，幾年來卻發展得紅紅火火。2007年，該行共辦理貸款約40億元，其中60%以上投向農村，并實現利潤1.12億元。這不僅展示了在我國民營經濟最發達的溫州，民間社會所蘊涵的創造力，更說明在農村辦金融是完全大有可為的。
包括農信社、農村合作銀行在內的農村金融機構，之所以存在不良貸款率過高、經營風險較大等問題，原因無非是政企不分、監管不力以及激勵不足等。以農信社來說，其產權關系一直不清，內部治理混亂。管理人員受政府直接或間接控制，政府也視農信社為可動用的小金庫，常常干預其正常運營，農信社成了地方政府的錢袋子。另外，因處于壟斷地位，農信社服務質量差，缺乏積極性。農業合作銀行雖然不存在產權問題，但由于管理機制不健全，金融同業競爭過于激烈，以及創新不足，不貼近農民的實際需求等原因，也往往經營不善，壞賬很多。
從報道來看，溫州龍灣農村合作銀行避免了農村金融機構的上述弊端。
首先，它的產權關系非常清晰，內部管理也很嚴格。在其4639名股東中，有近4000名是農民，沒有國有股，這使得銀行能夠免受地方政府干預，不搞其他金融機構常有的長官貸款、關系貸款、人情貸款，從而消除了導致銀行呆壞賬的幾個重要隱患。內部的嚴格管理也保證了信貸的資產質量。比如，龍灣農村合作銀行規定，如果產生一筆不良貸款，銀行第一個調查人員承擔70%的責任，審批者承擔30%的責任。這就使得放貸員能夠真正對貸款負責。
其次，放貸適合農民的實際需求。很多金融機構撤出農村的一個理由是給農民貸款賺不到錢，留在農村的機構也主要是貸給企業等非農部門，真正為農民放貸的很少。但事實上這可能是一種誤解。經驗證明，只要方式得當，對農民發放小額信貸，成功率較高，還貸率也很高，壞賬較低。該銀行就是一例，雖然它也對當地龍頭企業貸款，但農戶占到其貸款比例的60%以上，是其利潤的一個重要來源。
再次，既防范風險，杜絕呆壞賬，又使農民能貸到款。該銀行敢于給農民放貸的一個重要原因，是它相信農民能夠及時還貸，確保信用。該行的信用農戶多，除了溫州的整體信用環境比較好外，也與銀行與農戶之間多次的互動合作有關。而一旦雙方形成了信用關系，就能夠大幅度減少彼此的交易費用。值得一提的是，銀行防止呆壞賬的措施是以不影響農戶得到貸款為前提的，從而避免了為防風險而貸款放不出去的問題。
上述幾個因素有些是溫州特有的，比如溫州的信用環境，如該行負責人所說，“在熟人經濟發揮重要作用的溫州，名聲相當重要，如果一旦信用出了問題，這個人就會陷入孤立，社會環境的約束力讓人們不敢輕易不還貸”，這一點其他地方還一時做不到。另外幾點，只要農村金融機構認真去做，都能做好。概括起來說，溫州龍灣農村合作銀行成功的根本就在于它是農民自己建立起來的為農民服務的合作金融組織。 |