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3月15日午后，艷陽高照，吉林省遼源市東豐縣三合鄉螞蟻村村民孫斌，正在家焦急地等待東豐誠信村鎮銀行信貸員的到來。就在幾周前的3月1日，東豐誠信村鎮銀行宣布成立。當天，和孫斌同村的七戶人家就以七戶聯保的形式取得了來自村鎮銀行的共三萬元貸款，于是孫斌也和其他四戶村民以五戶聯保的形式，向村鎮銀行遞交了共4.3萬元貸款的申請。如果能夠通過15日下午的審查，他們就能以年利率6.975%的利率取得這些貸款。要知道，當地農村信用社的年貸款利率可是9.6%啊！
幾乎就在同一時刻，吉林省磐石市呼蘭鎮農民小曾從他在市里工作的表哥口中得知，今年3月1日剛剛成立的磐石融豐村鎮銀行可以給農民提供貸款，雖然由于資金網絡建設問題，第一筆貸款的發放可能要等五六天，但是貸款申請現在就可以遞交了。
“我每年買種子化肥等要一萬多元，但是從農村信用社每年只能貸出3000元到5000元，不僅不夠，還得托人、請吃飯、送禮什么的才能取得貸款，你說我能對村鎮銀行不感興趣嗎？”今年30多歲的小曾除了種地以外還養了幾頭豬，一家三口人靠他一萬元左右的年收入生活。
今年3月1日，四川儀隴惠民村鎮銀行、吉林東豐誠信村鎮銀行股份有限公司、吉林磐石融豐村鎮銀行股份有限公司同時掛牌開業。經過幾周時間的運營，這三家我國首批成立的村鎮銀行運營狀況如何？它們的出現給農村金融市場帶來了哪些變化？本報記者走訪了吉林的兩家村鎮銀行。
村鎮銀行打破農信社一股獨大局面
在接受記者采訪時，盡管當著磐石市農村信用聯社副主任王兆忠的面，磐石融豐村鎮銀行副行長鄒振宙仍然一語點出：“村鎮銀行直接面對的競爭對手就是農村信用社，村鎮銀行的出現勢必打破以往農村信用社一股獨大的局面。”
記者了解到，目前村鎮銀行的信貸員已經開始深入鄉村基層，從尋找農信社金融服務的空白點入手推廣業務。“我們選了東豐縣螞蟻村做試點，那里的村民有的無法取得農信社貸款，還有的沒有取得足夠的貸款。存在上述情況的大約有100戶，這就是我們拓展業務的機會。”東豐誠信村鎮銀行副行長林濤介紹說，為挖掘客戶資源，他們把螞蟻村810戶村民分為12個組，每組選出一個組長，為銀行信貸員搜集客戶信息，并介紹優質客戶到村鎮銀行貸款。作為回報，銀行將給組長本人的貸款實行優惠政策。而磐石融豐村鎮銀行則通過“企業+農戶”合作形式中的企業，介紹農戶前來貸款，并由企業作擔保。“與這些農業企業合作的農戶信用好，收入穩定，加上企業愿意為與其合作的農戶貸款做擔保，這些貸款成為優質貸款的可能性很大。”鄒振宙說，這種方式已經得到了東福米業等當地農業龍頭企業的認可，并開始推廣實施。
面對來自東豐誠信村鎮銀行的競爭，東豐縣農村信用聯社理事長張喜軍感到很有壓力：“這幾周我們已經為此開了好幾次會來研究，農信社必須要提高自身的企業文化建設、薪酬制度建設等。我們已經清理了一部分在貸款過程中存在不正之風的員工，實行信貸員計效工資考核。今年4月結算系統全面上線后，網絡建設也將上一個新臺階。我們有信心保住在這個市場的優勢地位。”
盡管雙方領導層均表示村鎮銀行與農村信用社之間合作大于競爭，村鎮銀行將有效補充以往農信社工作的空白點。然而，專家表示，雙方除共同服務“三農”建設的合作以外，必將存在激烈的競爭。村鎮銀行的加入勢必打破農村信用社以往的壟斷地位，改變農村金融市場這塊大蛋糕的利益分配格局，農信社的日子肯定沒有以前好過了。與此同時，競爭的引入將促使農信社轉變經營思路，從更適應市場需求的角度出發進行改革。最終，村鎮銀行的出現將激活農村金融市場，而最后的受益者肯定是農民。
村鎮銀行與農信社究竟孰占上風
無論是村鎮銀行還是農信社，其主要收入來源都是存貸差，那么哪個更受村民歡迎，村民更愿意在哪里存貸，將直接影響他們將來的競爭格局。記者在采訪中了解到，村鎮銀行與農信社在貸款利率、決策鏈條、業務靈活度以及對市場的掌握程度等方面各有差別。
“只要在一年或一年以內還款，貸款利率都是6.975%，而且農民可以隨時需要隨時貸，隨時有錢隨時還。我們很希望農民提前還款，讓資金加速流動起來。”林濤說，剛開始村鎮銀行還把半年以上一年以內的貸款利率定到7.65%，但后來考慮到春耕就要到了，很多農民急需用錢而又有可能從農信社貸不到或貸不夠，于是干脆把全年利率都定在6.975%。相比較，東豐農信社的貸款利率比村鎮銀行高，年利率為9.6%，而且有嚴格的放款期限，即每年1月15日放款，12月20日收款。記者走訪當地村民時發現，這種嚴格固定的放款期限不完全符合農民生產規律。“農信社的收款期限太早，我們當時糧還沒賣，就要先東拼西湊借錢還貸款，很不合理。其實只要再等幾十天，我們苞米(玉米)一賣，收入就來了。”一些搞養殖業的農民也表示：“有時眼見著養的豬還有10天就能出欄了，卻因為要趕農信社的還款期限而提早賣，少掙了很多錢。”
“除此以外，村鎮銀行另一個競爭優勢是決策鏈條短，農民貸款更簡便。”鄒振宙說，這一點在普通農戶的小額貸款上可能體現不出來，但是對于稍大額度的企業貸款，村鎮銀行的領導就能拿主意，而農信社可能要層層上報審批。一些農民也反映，在農信社貸款很“麻煩”，需要“關系”，而村鎮銀行則不然。
雖然農信社方面也承認村鎮銀行決策鏈條更短更便捷，但是東豐縣農村信用聯社理事長張喜軍說：“在貸款的便捷性方面，農戶在農信社貸款也比以前簡便多了。”他說，如今農信社在推行信貸人員計效考核制度，對于那種給農民添“麻煩”的信貸員，農信社已經清理了一部分，還將繼續清理。計效考核制度將有助于信貸員提高工作效率，有效服務農民。在企業貸款方面，村鎮銀行貸款額度受其資本金限制，注冊資本為2000萬元的這兩家村鎮銀行每戶放貸不得超過100萬元，單一集團客戶放貸不得超過200萬元，這使得村鎮銀行不可能擁有大集團客戶。與其不同的是，一個縣級信用聯社就能審批500萬元以下的抵押貸款，市級可以批準1000萬元以內的。
在對市場的掌握上，農村信用社仍然很有信心。“農村信用社在農村市場存在了50多年，在對市場的掌握上有著不可比擬的優勢。我們每一個信貸員對于他所負責的村的每一戶農民有幾坰(公頃)地、幾只豬，誰家有幾間房、多少財產，都了如指掌，我們給每家農戶都建立了經濟檔案。而村鎮銀行的運營者都是城市銀行業出身，他們做農村工作幾乎是零經驗。”張喜軍表示，現在東豐農村信用聯社占東豐縣銀行業市場36%的市場份額，可以說是絕對優勢。村鎮銀行對此也十分頭疼，作為市場后進者，他們只得在熟悉情況搞調研方面多下工夫。磐石融豐村鎮銀行的鄒振宙中午剛接受完記者采訪，下午就要下鄉去考察一批貸款申請人的情況，而東豐誠信村鎮銀行的那些穿得西裝革履的信貸員也幾乎得天天下鄉搞調研。據悉，他們跑信貸的員工現在只有四五人，一個下午只能走二三個組，調研成本較大。
城市銀行業投資村鎮銀行押寶長線效益
記者了解到，目前已成立的三家村鎮銀行的發起行都是城市商業銀行或城市信用社，其運營和管理基本都由發起行負責。其中，吉林的兩家村鎮銀行注冊資本金均為2000萬元。磐石融豐村鎮銀行的發起行吉林市商業銀行占股20%；另有88個自然人股東，占股80%。據鄒振宙介紹，這些自然人大多是吉林市商業銀行的員工，他本人也是股東之一，入股10萬元，占0.5%。東豐誠信村鎮銀行的發起行是遼源市城市信用社，占股也是20%；另有三家非金融機構企業法人和六個自然人是股東。據悉，這六個自然人并非銀行界人士。
“現在我們面臨的情況是，風險分散，利潤也分散，成本卻提高，短期內我們是不指望盈利的，只希望取得社會效益就足夠了。”林濤說，遼源市城市信用社占據遼源銀行業30%的市場份額，已經成為遼源市最大的銀行，在城市已經失去發展空間；而進入其他城市拓展業務又困難重重，因此他們早有進入農村市場的打算。也曾經申請過在縣里設立分支機構，但是未被批準。此次村鎮銀行的試水正應了他們的心愿。“我們明白，兩到三年內村鎮銀行是掙不到錢的，我們是想放長線。”他表示，東豐誠信村鎮銀行將在兩到三年內做好基礎工作和建立網絡，成為農民取得話語權的中介力量——農民將來能夠通過村鎮銀行跟上下游企業建立關系，拿掉經銷商和企業的賒銷利潤，并取得更有利的談判地位。此外，他表示，目前國家財政支持“三農”的資金逐年增加，這些資金如果逐級從財政渠道走，到了有些地方就變成“毛毛雨”了。將來村鎮銀行可以成為這些資金有效支持“三農”的平臺。“村鎮銀行將來可以變成一個以金融業為主的，全方位服務‘三農’的平臺。”
與遼源城市信用社相比，磐石融豐村鎮銀行的大股東吉林市商業銀行對農村金融更有經驗一些。吉林市商業銀行今年2月5日已經面向農戶成功發放了200萬元貸款，他們對農村金融市場的試驗在建立村鎮銀行之前就開始進行了。鄒振宙表示，他們正期待著國家繼續出臺有利于村鎮銀行發展的政策。 |