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消費信貸又添新選擇，首批３家消費金融公司獲準籌建。今后購買耐用消費品及旅游、婚慶、教育、裝修等消費，將包括銀行個人貸款、消費金融公司貸款與信用卡分期付款等三條信貸途徑。那么，消費金融公司業務會在國內形成氣候嗎？
消費金融公司的設立，旨在加大金融對擴內需促消費的支持力度。銀監會此前介紹國外經驗時稱，商業銀行個人銀行服務主要提供住房抵押貸款、汽車抵押貸款、信用卡業務以及有抵押有擔保的現金貸款業務；專業消費金融公司則更多為未充分享受到金融服務的大眾和低端消費者提供商業銀行金融服務之外的各種便利服務。消費金融公司發放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的５倍，而對于剛參加工作的年輕人和年輕家庭，信用卡額度還不足以支持其購買電器及旅游等。
消費金融公司經營與商業銀行個貸、信用卡業務間存在“錯位”的特點。此次，中國銀行、北京銀行和成都銀行將分別在上海、北京和成都三地率先試點。消費金融公司的運作，可充分利用商業銀行個人金融業務的風險管理經驗與產品開發技術，但不意味著其重在從銀行個貸“飯碗”中搶業務。
從商業銀行現有個貸業務的構成來看，消費金融公司與商業銀行個貸業務間的競爭或有限。例如，２００９年１１月，上海中外資銀行新增個人消費貸款１１９．７億元，較上月多增２１．６億元，同比多增１２９．４億元。其中，當月上海個人住房貸款新增１０７．４億元，較上月多增１５．８億元，同比多增１１９．８億元。換言之，當前商業銀行個人消費貸款的“大頭”是房貸及車貸，耐用消費品貸款的份額相對較小。而根據銀監會的規定，消費金融公司業務不包括房貸和車貸。
從近年信用卡業務的快速發展來看，借貸消費目標客戶領域的擴大，有望獲得較好的市場效果。消費金融公司具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活等獨特優勢，很可能助其在業務量上跑贏商業銀行耐用消費品貸款業務。這從汽車金融公司與銀行車貸的差異服務中可看出，汽車金融公司得益于審批快、免擔保等手段上的靈活，讓具有低利率優勢的銀行車貸“望塵莫及”。同樣是在汽車銷售持續增長的推動下，２００９年１１月，上海中資銀行個人汽車消費貸款增加２．７億元，同比多增２．５億元；汽車金融公司個人汽車消費貸款則增加８．２億元，同比多增６．４億元。
首批籌建的三家消費金融公司中的中銀消費金融有限公司，由中國銀行擬聯合百聯集團和陸家嘴金融發展有限公司共同設立，其中百聯集團出資１．５億元，持股３０％。百聯集團２００８年營業收入超過８００億元，在中國商業零售業中排名第一位，旗下擁有百聯股份、物貿股份、聯華超市、友誼股份及第一醫藥等５家上市公司。與零售業巨頭聯手，中國銀行創立消費金融公司首先獲得渠道資源優勢。類似的資源優勢已讓汽車金融公司“嘗到甜頭”，也將使消費金融貸款占盡“地利”，是銀行個貸業務所不具備的。
消費金融有限公司的問世，被賦予促進消費的重任。對首批消費金融公司來說，國內消費已隨經濟回暖而明顯增長，可謂“生逢其時”。中國銀聯最新發布２００９年四季度銀行卡消費信心指數簡稱“ＢＣＣＩ”數據顯示，２００９年四季度的ＢＣＣＩ為８６．８０，較當年三季度的８６．２４上升了０．５６，繼續保持了二季度以來ＢＣＣＩ的上行趨勢。這表明國內持卡人消費信心持續增強，逐漸擺脫了２００８年振蕩不定的狀態。在此背景下，消費信貸的發展有望駛入“快車道”，對消費金融公司十分有利。 |