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宋光洙是一個典型的韓國人：做事認真、態度謙和，語言豐富、表情生動。談及消費信貸保證保險產品時，他打趣地說：“現在來談消費信貸保證保險產品的市場規模，我感到非常‘遺憾’。但5－7年后，我愿意跟你分享這個數字。”
宋光洙表示，對該項保險產品的信心源自于曾與美國、英國、日本、中國香港等各地中低收入者打交道的經驗，更源自于中國小額信用貸款業務發展的巨大空間。
中低收入者需要小額信貸
中低收入者的小額信貸供需矛盾一直困擾著中國消費信貸市場。中國光大集團原董事長王明權就曾指出，解決這一問題時容易出現兩個極端，“一是容易把擔子都壓在銀行身上；二是容易指責中低收入者的弱質性，認為他們天生就不應得到貸款。”
而從商業銀行來看，商業銀行擔心的是中低收入者的貸款資產質量，所以慎之又慎；從中低收入者需求看，根據央行最新報告，第三季度的個人消費貸款需求指數為66.6%，比上一個季度提高了2.1個百分點。
而此次平安產險與光大銀行合作推出的短期小額無抵押貸款業務正是“劍指”這一矛盾。據宋光洙介紹，這款產品本著“無抵押、快捷”的宗旨，主要針對中低收入者。凡是年齡在21－55歲，在申請地工作或居住，擁有穩定職業，月收入不低于2000元的客戶，無需提供抵押品，只要提供相應文件即可辦理，一旦投保成功，最快2－3個工作日貸款就可以到賬。
“3個月后會發生什么改變還不得而知，至少目前，我可以肯定地說，中國中低收入者與其他國家一樣，是值得信賴的。”對于中國客戶的信譽，宋光洙如是表示，“他們的信譽并不比一些大公司、大富翁差，甚至擁有更加廣闊的消費前景。”
平安產險2005年開始試點“信用險+銀行貸款”業務，推廣個人小額無抵押消費貸款事業。目前，平安產險信用保證保險事業部已經進駐中國14個省、市，20個城市，門店數量達到了52家。
宋光洙說，“平安個人消費信貸保證保險”壞賬率遠低于全球8%的行業平均水平，“大部分逾期還款的客戶主要是‘遺忘’、‘出差’等原因”。
消費信貸須完善征信機制
據記者了解，個人消費信貸保證保險中的投保人是貸款客戶，承保人是平安產險，被保險人則為放款銀行。可以說，短期內這個產品不可能獲得很大的利潤。
不過，在宋光洙看來，中國發展個人小額消費信用貸款業務首要考慮的不應是利潤，而是迫切需要建立一個完善的征信體系。
宋光洙表示，“雖然中國人民銀行可以提供征信數據，但這個數據并不能完全地反映中小收入者的誠信。”
“10年前，韓國沒有‘征信局’，信貸機構只能夠獲得大企業的誠信數據。而在2002年信用危機后，韓國政府加快了征信體系的建設，現在韓國已經擁有了一套可信的征信體系，而這套征信體系也為個人小額消費信用貸款業務發展奠定了良好的基礎。”宋光洙表示。
據悉，目前中國保監會只批復了一家保險公司開展個人消費信貸保證保險，而宋光洙表示：“我們希望引入更多地競爭機制，只有讓更多地人參與這個市場，才能真正推動個人消費信用貸款的發展。”
至于這次與光大銀行的合作，宋光洙笑稱：“這是我最害怕回答的問題。”但在他看來，“只有找了解這項業務的人來合作，才能看到長期可能的巨大回報。” |