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今年以來，農(nóng)村金融體制改革的舉措相繼出臺(tái)，國(guó)家加快了農(nóng)村金融的改革步伐，但隨著全球金融危機(jī)的持續(xù)沖擊和國(guó)內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)明顯下滑，我國(guó)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加大。就目前農(nóng)村金融如何應(yīng)對(duì)金融危機(jī)，怎樣改善農(nóng)村金融服務(wù)，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度等問題，本報(bào)日前對(duì)中國(guó)人民銀行研究局局長(zhǎng)張健華進(jìn)行了專訪。
目前對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展是機(jī)會(huì)
問：目前全球金融危機(jī)對(duì)農(nóng)村金融體制產(chǎn)生哪些影響？我們?cè)撊绾螒?yīng)對(duì)？
答：中國(guó)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)在對(duì)外依存度非常高，因此，金融危機(jī)之下，中國(guó)經(jīng)濟(jì)自然受到了影響。但中國(guó)金融機(jī)構(gòu)開放程度還不是特別大，所以金融危機(jī)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的直接沖擊并不是特別大，也不是特別明顯，影響只是間接的。明年中國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨下行的壓力，經(jīng)濟(jì)一旦受影響，農(nóng)村金融體系將受到一些負(fù)面影響。農(nóng)村金融取決于整個(gè)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，如果我們的整體經(jīng)濟(jì)好，那農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是不會(huì)遇到太大的沖擊。
金融危機(jī)發(fā)生后，中國(guó)政府采取了強(qiáng)有力的措施，加大了政府支出和投入，總投資達(dá)4萬億元。中央財(cái)政投入1.18萬億元，而這1.18萬億元很大一部分要投入到民生工程以及農(nóng)村地區(qū)，解決農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施問題、農(nóng)村教育問題、農(nóng)村醫(yī)療問題等。通過政府的資金投入，來撬動(dòng)社會(huì)資金，逐步改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。我覺得目前對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融的發(fā)展是一個(gè)機(jī)會(huì)，在一定程度上，政府加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的資金投入會(huì)帶動(dòng)社會(huì)資金向農(nóng)村地區(qū)轉(zhuǎn)移，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展的良性循環(huán)。
農(nóng)村金融服務(wù)快速發(fā)展
問：近期，農(nóng)村金融改革和發(fā)展工作受到普遍關(guān)注，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)取得了怎樣的成績(jī)？
答：近年來國(guó)家十分重視農(nóng)村問題，連續(xù)5年中央一號(hào)文件都是講“三農(nóng)”問題，對(duì)農(nóng)村金融也是一樣的，每年的一號(hào)文件里專門有一段寫農(nóng)村金融。經(jīng)過這幾年的發(fā)展，農(nóng)村金融體系取得了長(zhǎng)足進(jìn)步和發(fā)展，初步形成了適應(yīng)“三農(nóng)”發(fā)展的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村服務(wù)體系，支持著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展。
在農(nóng)村地區(qū)，金融服務(wù)除了商業(yè)銀行以外，還有保險(xiǎn)、證券機(jī)構(gòu)，包括其他一些民間小額貸款機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等。從金融體系來說，種類已經(jīng)比較齊全。2007年末，農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)有12.4萬個(gè)，應(yīng)該說這個(gè)數(shù)量不少了。目前主要有國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社，其中的主力軍是農(nóng)村信用社。到2007年末，小額信用貸款和聯(lián)保貸款的農(nóng)戶覆蓋率已經(jīng)達(dá)到了33%。
近幾年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在服務(wù)“三農(nóng)”中的發(fā)展很突出。2007年中央財(cái)政首次對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予補(bǔ)貼，選擇6省的5種主要農(nóng)作物開展試點(diǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生了重要的推動(dòng)作用。6省主要農(nóng)作物承保面積1.48億畝，占試點(diǎn)地區(qū)播種面積的70%。
同時(shí)，生豬和能繁母豬保險(xiǎn)成效明顯，2007年全國(guó)共承保能繁母豬3070萬頭，超過全國(guó)存欄總量的60%。截至2007年底，保險(xiǎn)業(yè)開辦的“三農(nóng)”保險(xiǎn)險(xiǎn)種達(dá)160余種，保險(xiǎn)公司服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)基本覆蓋了全國(guó)鄉(xiāng)村，僅中國(guó)人壽、太平洋人壽和平安人壽3家壽險(xiǎn)公司在縣域地區(qū)的機(jī)構(gòu)總數(shù)就達(dá)4380多個(gè)，擁有農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)16087個(gè)，網(wǎng)點(diǎn)延伸到全國(guó)大部分自然村，并培養(yǎng)了一大批農(nóng)村保險(xiǎn)從業(yè)人員。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋全國(guó)4980.85萬農(nóng)戶，保險(xiǎn)金額達(dá)到1126億元；保費(fèi)收入達(dá)到51.84億元，同比增長(zhǎng)514.95%。
降低涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)
問：目前涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)大補(bǔ)償難，應(yīng)該如何解決？
答：在農(nóng)村地區(qū)開辦金融業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)比較大。農(nóng)民底子薄，一場(chǎng)天災(zāi)人禍，本來有還款能力的，一下子失去了還款能力。那怎么解決這個(gè)問題呢？我覺得要系統(tǒng)考慮。
第一，增加政府的投入。有些政府該做的事情必須做，比如農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施改善和農(nóng)民的醫(yī)療與社會(huì)保障問題。
第二，信用環(huán)境建設(shè)。信用問題有些原因是農(nóng)民缺乏還款能力，而有一些原因是信用體系不完善，金融機(jī)構(gòu)擔(dān)心農(nóng)民不能還款。這就需要增強(qiáng)彼此之間的信息溝通，減少信息成本或者降低交易費(fèi)用，減少金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。比如我們要推動(dòng)信用環(huán)境建設(shè)使農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境得以改善。
第三，是要建立分散信貸風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)要加大產(chǎn)品創(chuàng)新的力度，金融部門要真正了解農(nóng)民，不能光坐在辦公室里，不了解農(nóng)民，他們來貸款了，你肯定不放心，金融部門要研究開發(fā)的產(chǎn)品是不是符合農(nóng)民的需求特點(diǎn)；此外，要建立農(nóng)村擔(dān)保機(jī)制，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，鼓勵(lì)各地建立地方財(cái)政支持金融創(chuàng)新、分散風(fēng)險(xiǎn)的平臺(tái)。
現(xiàn)在民間資本很多，民間資本是解決農(nóng)村地區(qū)資金需求的補(bǔ)充渠道。如何規(guī)范引導(dǎo)民間融資更多地支持“三農(nóng)”發(fā)展，這也是我們將來可以做的工作。 | 