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“錢莊”合法化已經(jīng)進(jìn)入倒計(jì)時(shí)階段。未來兩三個(gè)月內(nèi)，合法、規(guī)范的民間小額貸款業(yè)務(wù)將在溫州這個(gè)資本大市正式登臺(tái)。
知情人士介紹說，根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》和浙江省人民政府辦公廳《關(guān)于開展小額貸款公司試點(diǎn)工作的實(shí)施意見》有關(guān)精神，浙江省內(nèi)各縣市的小額貸款公司的推廣工作正在有序進(jìn)行中。
今年5月中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》后，浙江的商人便開始行動(dòng)起來，“做好成立的一切準(zhǔn)備。”一位溫州擔(dān)保公司負(fù)責(zé)人向記者透露。
“杭州17家、溫州16家、紹興6家，其他各縣市也正在積極準(zhǔn)備中。”一位浙江地下金融市場(chǎng)的“資深從業(yè)者”告訴記者，這是浙江省有史以來范圍最廣、力度最大的對(duì)“地下金融”的收編行動(dòng)。記者從浙江省政府有關(guān)方面得到的消息則顯示，7月份，將在全省范圍內(nèi)部署小額貸款公司的試點(diǎn)工作，按計(jì)劃9月上旬首批小額貸款公司即可正式開展業(yè)務(wù)。
浙江排定試點(diǎn)時(shí)間表
方培林，現(xiàn)在的身份是溫州方興擔(dān)保有限公司董事長(zhǎng)，這兩個(gè)月他都在積極奔走，謀劃成立一家小額貸款公司。
他是溫州草根金融的代表之一，曾經(jīng)擁有新中國(guó)第一個(gè)經(jīng)工商部門登記的民間金融機(jī)構(gòu)——原溫州蒼南縣“方興錢莊”，這個(gè)錢莊也被視為溫州草根金融在政策壁壘下頑強(qiáng)求生的一個(gè)奇跡。
根據(jù)有關(guān)報(bào)道，溫州分布在全國(guó)的資金有6000億元，記者從溫州金融辦了解的數(shù)據(jù)顯示，2007年溫州流動(dòng)性資本超過3000億元，每年約以14%的速度遞增。“按照溫州這個(gè)基數(shù)計(jì)算，加上杭州、寧波、臺(tái)州、金華等幾個(gè)城市，浙江省幾個(gè)主要城市的流動(dòng)性資本肯定超過1萬億元。”這筆資金，被金融研究者們稱為“草根金融”。
一方面是民間到處泛濫的流動(dòng)性，另一方面是在資金上嗷嗷待哺的大量民營(yíng)中小企業(yè)，民間資金和民營(yíng)企業(yè)之間資金融通的“管道”如何構(gòu)建？“確保合法、合規(guī)、安全、有序是首要問題。”浙江省金融部門的一位領(lǐng)導(dǎo)如是表態(tài)。
溫州市政府一位官員則向記者透露，溫州市小額貸款公司試點(diǎn)操作規(guī)程已經(jīng)基本敲定，很快就會(huì)有好消息傳來。
7月的溫州正是一年中最熱的時(shí)候，方培林每天早早來到辦公室，他手頭放著一份《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》的打印稿，看得出來，這份打印稿被翻閱多次，上面還被劃出許多重點(diǎn)。除了在辦公室逐字逐句研究政策外，他最重要的工作就是在炎炎烈日下，奔走于當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局和金融辦之間，為他的小額貸款公司忙碌著。
記者了解到，2001年溫州開出第一家擔(dān)保公司，至今溫州市注冊(cè)的各類擔(dān)保公司已達(dá)240多家，數(shù)量高居全國(guó)之首。
“現(xiàn)在很多溫州企業(yè)在行動(dòng)，從5月到現(xiàn)在，許多擔(dān)保公司都到我這里咨詢過。”溫州中小企業(yè)促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文告訴記者，這些擔(dān)保公司都想借機(jī)轉(zhuǎn)成小額貸款公司，現(xiàn)在是一個(gè)好的契機(jī)。
記者從浙江省政府了解到，有關(guān)試點(diǎn)工作從今年7月份開始，8月份對(duì)上報(bào)材料進(jìn)行初審，9月至10月小額貸款公司經(jīng)審核、依法注冊(cè)登記后，即可以正式開展小額貸款業(yè)務(wù)。
發(fā)起人鎖定民營(yíng)骨干企業(yè)
消息靈通人士向記者透露，浙江省政府剛出臺(tái)的規(guī)劃中表示，在試點(diǎn)期間，原則上在每個(gè)縣（市、區(qū)）設(shè)立１家小額貸款公司。
以溫州為例，樂清、瑞安、鹿城、甌海、龍灣、永嘉、平陽、蒼南、文成、泰順、洞頭只能各成立一家擔(dān)保公司，“申報(bào)方式也是通過各縣市向上報(bào)，所在市初審后，可以直接上報(bào)省政府金融辦核準(zhǔn)。”
溫州市政府一位官員透露，溫州有11個(gè)名額，但省里考慮到溫州的特殊性，另外增加了5個(gè)名額。享受同等待遇的還有杭州市、嘉興市、臺(tái)州市，同樣也可以增加5家試點(diǎn)名額，義烏可以增加1家試點(diǎn)名額。
7月5日，紹興專門召開了小額貸款公司試點(diǎn)工作會(huì)議，會(huì)上對(duì)紹興的小額貸款公司試點(diǎn)工作進(jìn)行了部署，將在紹興縣、諸暨市、上虞市、嵊州市、新昌縣、越城區(qū)各設(shè)立一家小額貸款公司。
7月11日，寧波市市長(zhǎng)毛光烈主持召開市政府第34次常務(wù)會(huì)議上
，審議并原則通過了《今后五年寧波市服務(wù)業(yè)跨越式發(fā)展行動(dòng)綱要》。
記者了解到，小額貸款公司主發(fā)起人要從管理規(guī)范、信用優(yōu)良、實(shí)力雄厚的當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)骨干企業(yè)中選擇，要求凈資產(chǎn)不低于5000萬元（欠發(fā)達(dá)縣域不低于2000萬元）、資產(chǎn)負(fù)債率不高于70％、連續(xù)三年贏利且利潤(rùn)總額在1500萬元（欠發(fā)達(dá)縣域600萬元）以上。
小額貸款公司主發(fā)起人的持股比例不超過20%，其余單個(gè)自然人、企業(yè)法人、其他社會(huì)組織及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過小額貸款公司注冊(cè)資本總額的10%，但不得低于小額貸款公司注冊(cè)資本總額的0.5%。
試點(diǎn)期間，注冊(cè)資本的上限為2億元（欠發(fā)達(dá)縣域?yàn)?億元）。對(duì)于切實(shí)服務(wù)小企業(yè)和“三農(nóng)”、規(guī)范經(jīng)營(yíng)的小額貸款公司，1年后允許增資擴(kuò)股。
溫州抬高注冊(cè)資金門檻
想喝“頭啖湯”的浙商有很多，“擔(dān)保業(yè)首先想轉(zhuǎn)型，還有許多民營(yíng)企業(yè)也想進(jìn)入這個(gè)行業(yè)。”周德文表示，對(duì)溫州首批開放11家小額貸款公司是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，就算再增加5家，也還是“僧多粥少”。
浙江省決定，根據(jù)實(shí)際情況，提高小額貸款公司注冊(cè)資本，設(shè)立為有限責(zé)任公司的，不得低于5000萬元（欠發(fā)達(dá)縣域不低于2000萬元）；設(shè)立為股份有限公司的，不得低于8000萬元（欠發(fā)達(dá)縣域不低于3000萬元）。
試點(diǎn)期間，注冊(cè)資本的上限為2億元（欠發(fā)達(dá)縣域?yàn)?億元）。對(duì)于切實(shí)服務(wù)小企業(yè)和“三農(nóng)”、規(guī)范經(jīng)營(yíng)的小額貸款公司，1年后允許增資擴(kuò)股。
在溫州，“試點(diǎn)的時(shí)候，小額貸款公司原則上采取股份有限公司的組織形式，也可以為有限責(zé)任公司。”知情人士透露，樂清、瑞安、鹿城、甌海、龍灣五個(gè)市（區(qū)）注冊(cè)資金是2億元，其他地區(qū)注冊(cè)資金是1億元，“主要是溫州的民間資本太雄厚了，如果不抬高門檻的話，申報(bào)的企業(yè)會(huì)更多。”
這個(gè)行業(yè)有多火爆？看看浙江各地的都市類報(bào)紙就能夠大致有一個(gè)印象，很多報(bào)紙每天都有接近兩個(gè)版面的“金融擔(dān)保公司”關(guān)于“貸款”業(yè)務(wù)的廣告。
不僅如此，在溫州，小額貸款公司的注冊(cè)資本要求全部為實(shí)收貨幣資本，由發(fā)起人、其他出資人一次性繳納，“5月份出臺(tái)的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》中，規(guī)定資金來源可以來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。”分析人士告訴記者，在溫州，如果這個(gè)也放開，將會(huì)出現(xiàn)更多的企業(yè)涌入。
利率不得超過規(guī)定上限
小額貸款公司并不意味著高利貸和放任自流。銀監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)，貸款利率不得超過有關(guān)部門規(guī)定的上限，下限為央行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍，浮動(dòng)幅度按照市場(chǎng)原則自主確定。
“如果執(zhí)行得好的話，浙江將在明年多一大批小額貸款公司。”知情人士透露，明年1月視實(shí)際情況逐步加大在全省的推廣力度。
有研究者認(rèn)為，這意味著形勢(shì)逼迫促使這項(xiàng)工作必須快馬加鞭。一方面，目前有相當(dāng)多的中小企業(yè)資金鏈條面臨斷裂風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，熱錢又成為揮之不去的難題。“因此，盡快取得經(jīng)驗(yàn)，加大推廣力度，可能是用好這個(gè)政策的多贏舉措。”
記者手頭掌握的一份文件表示，“增加小企業(yè)和‘三農(nóng)’貸款的供給。并在取得經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上逐步擴(kuò)大小額貸款公司的范圍，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，規(guī)范和引導(dǎo)民間融資。”
“對(duì)企業(yè)來說，最好的就是想辦法成為第一批小額貸款公司，以后有可能在政策上更嚴(yán)格。”方培林表示，許多企業(yè)打破頭都想擠進(jìn)去成為第一批小額貸款公司。
這次試點(diǎn)的小額貸款公司不得進(jìn)行任何形式的內(nèi)外部集資和吸收公眾存款，并且堅(jiān)持按照“小額、分散”的原則發(fā)放貸款，70％資金應(yīng)發(fā)放給貸款余額不超過50萬元的小額借款人，其余30％資金的單戶貸款余額不得超過資本金的5％。小額貸款公司不得向其股東發(fā)放貸款。
“打個(gè)比方，擁有1億元自有資金的公司，其中7000萬元可以用來貸給不超過50萬元上限的小額借款人，其他3000萬元可以貸給不超過500萬元的單戶貸款人。”方培林給記者算了一筆賬。不少溫州當(dāng)?shù)氐膿?dān)保公司向記者表示，最近已經(jīng)在向有關(guān)部門遞交申請(qǐng)，爭(zhēng)取吃到“第一只螃蟹”。“但競(jìng)爭(zhēng)太激烈了，溫州只有10多個(gè)名額。我們將盡最大的努力。”
浙江民間金融面臨轉(zhuǎn)型
“能夠通過這個(gè)合法管道流動(dòng)的資金能夠有多少？還有，如果貸款利率大大低于地下金融，也就是說資金回報(bào)率低于預(yù)想，會(huì)不會(huì)有吸引力？”浙江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院長(zhǎng)史晉川的思考有一定前瞻性。
事實(shí)上，在正規(guī)的現(xiàn)代銀行體制之外，溫州龐大的民間金融市場(chǎng)一直以另一種狀態(tài)支撐著當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)。如今，這個(gè)曾被默認(rèn)的“第二金融體系”，本身也即將在內(nèi)部發(fā)生裂變，僅有其中的一部分會(huì)進(jìn)入正規(guī)金融體系。其他部分會(huì)何去何從？這一點(diǎn)還需要密切觀察和研究。
6000億元溫州民間資本一直都在孜孜以求，夢(mèng)想著有朝一日進(jìn)入合法正規(guī)的金融體系。“我們很想轉(zhuǎn)型，5月份開始就著手準(zhǔn)備。想成立一家小額貸款公司。”溫州最大的一家擔(dān)保公司——溫州中投信用擔(dān)保的董事長(zhǎng)郭志超告訴記者。
郭志超和其他20多家公司一起，準(zhǔn)備成立一家新的小額貸款公司，“只有聯(lián)合其他的公司，否則資金量不夠大。”
小額貸款公司遵循的是不能用銀行貸款投資入股、嚴(yán)禁社會(huì)集資入股的原則。身為溫州擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)的郭志超表示，幾乎所有的擔(dān)保公司都有轉(zhuǎn)制的沖動(dòng)，小額貸款公司成為圈內(nèi)最熱的話題。
實(shí)際上，溫州的部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)，許多名義上在做擔(dān)保的業(yè)務(wù)，暗地里卻在從事高利貸，這已經(jīng)是一個(gè)半公開的秘密。小額貸款公司一旦放開，對(duì)遏制這類非法金融行為應(yīng)該有立竿見影的效果。
周德文認(rèn)為，長(zhǎng)遠(yuǎn)看來，這絕對(duì)是一個(gè)利好。通過擔(dān)保公司、資產(chǎn)管理公司、典當(dāng)?shù)确绞匠尸F(xiàn)的民間金融生存空間，在各大商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款力度加大等因素的沖擊下將越來越小。“只要管理規(guī)范，就有很大的生存空間。”
浙江省將建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)過程中，若有非法集資、變相吸收公眾存款等嚴(yán)重違法違規(guī)行為，由縣級(jí)政府負(fù)責(zé)組織有關(guān)職能部門及時(shí)查處，吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照，追究公司主要負(fù)責(zé)人的法律責(zé)任，并報(bào)省有關(guān)部門取消其小額貸款試點(diǎn)資格。
對(duì)郭志超來說，規(guī)范也是他們所追求的，“只有規(guī)范，龍頭企業(yè)才能更具規(guī)模化，行業(yè)才有可能發(fā)展起來。”
但現(xiàn)在對(duì)他們來說，入門才是頭等大事，方培林很想進(jìn)入這個(gè)行業(yè)，郭志超也不例外，6000億元溫州民間資本似乎都在朝著這個(gè)方向努力，“只有11張入門證，就算加上5個(gè)特別門額，能不能拿到也很難說。”郭志超說，最近很忙，忙的主要是這件事。 |