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昨日（4月15日），記者從消息靈通人士處獲悉，中國保監會正在積極推動中國保險行業協會研究制定“人身保險通俗化示范條款”，討論在“示范條款”中引入“不可抗辯條款”，推薦各公司使用。
對此，保險業內人士分析認為，在保險合同中承認“不可抗辯條款”，能有效遏制保險業的銷售誤導，從根本上解決“理賠難”問題。同時，也是保護保險消費者合法的合同利益、促進保險業誠信經營和發展的有效手段。
“不可抗辯條款”是國際慣例
中國保險業“承保容易理賠難”的現狀一直為人所詬病。保險事故發生后，部分保險公司不按合同約定，找出種種理由惜賠、拖賠、欠賠，甚至無理拒賠的情況時有發生。因此，如何遏制保險業違規經營，防止保險消費者合法的合同利益受到侵犯，成為保險業亟待破解的難題。
北京市中高盛律師事務所專業保險律師李濱認為，承認“不可抗辯條款”是保護保險消費者合法的合同利益的有效手段。
所謂不可抗辯條款，是指保險合同成立一段時間后，保險人不得以投保人違反重要事實告知義務為由拒絕給付保險金或取消保險合同。保險人只能在一定期間內（一般為兩年）以投保人和被保險人告知不實為理由解除合同，超過這一期限，保險人的這個權利即告喪失。
李濱告訴記者，在發達國家的保險業發展進程中，由于個別保險公司濫用合同解除權，拒不承擔保險合同約定義務，侵犯保險消費者的合法利益，也曾出現過嚴重的行業信任危機。為此，一些保險機構率先在保險合同條款中明確承諾適用“不可抗辯條款”，實現了消費者權利和義務的平等。
據了解，“不可抗辯條款”已經成為保險業的國際慣例，是壽險合同條款中的固定條款。一般情況下，不可抗辯開始時間在保單生效（或復效）的兩年后，或者是在保險公司知道或是應當知道保險消費者存在未如實告知事實的1個月后。
暫不適用“兩年后不可抗辯”
“美國等國家采用的‘兩年后不可抗辯’規定在我國不適用。”昨日，中國保監會就我國施行“不可抗辯條款”作出回應。
中國保監會明確指出，目前，各保險公司主要依據《保險法》的法律法規開發產品。根據現行《保險法》規定，除第五十四條提到的年齡誤告原因外，對于投保人因過失或故意不履行告知義務、足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的情況，保險公司兩年后仍然可以解除合同。
對此，李濱表示，保險業暫不承認“不可抗辯條款”這一國際慣例的理由沒有依據、并不成立。對于保險合同主體而言，任何制度的設計都應兼顧保護雙方合法利益。
上海一家律師事務所《民事法》專業律師表示，從法律的角度來講，不能排除在訂立合同時，保險公司明知保險消費者因主觀或是客觀的原因，做了不“如實”的告知，保險公司還是惡意地促成保險合同成立，并收取原告的保險費；也不能夠排除保險公司惡意地指使、放任、默許其業務人員惡意地簽訂上述合同，損害保險消費者的利益；更不能排除保險公司的保險業務人員為了促成保險合同成立，獲得保險傭金收入，惡意地隱瞞和欺騙公司同保險消費者訂立上述合同，而保險公司因不履行對合同的調查和審查義務，而不能夠及時發現，造成保險消費者利益的損失。
“在這種不公平的格式合同成立并履行后，上述的任何一種情況的發生都可能會造成侵害保險消費者合同利益的結果。”該律師進一步分析稱，面對保險業的現實，首先在保險合同中承認“不可抗辯條款”，才能夠有效遏制保險業的銷售誤導，從根本上解決“理賠難”問題。
對于是否在條款中引入“不可抗辯條款”，中國保監會昨日明確表示，已經著手進行研究。 |