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將自有產權的房子抵押給銀行等機構，提前變現、每月獲得一定資金，從而擁有一個更高生活質量的晚年——“以房養老”正在成為一種時尚的“養老方式”。
“退休前人養房，退休后房養人”，全國政協委員、九三學社中央副主席賴明（見圖）如此解釋“以房養老”，他于2006年兩會提出“關于推行‘以房養老’的建議”提案，引起熱烈的討論。
兩年間，金融機構、企業乃至一些地方政府紛紛試水“以房養老”模式，然而步履維艱。它是否適合國人？有哪些優勢？應如何操作？賴明認為，“以房養老”是一項系統工程，需要解決的問題很多，但決不能因噎廢食。
一種成熟的融資方式
記者：什么是“以房養老”？具體怎么操作？
賴明：“以房養老”是一種通俗的說法，它主要表現方式為“反向住房抵押貸款”(還有如售房養老、房產置換等形式)，在60歲之前，通過儲蓄存款、按揭貸款等形式購買住宅，并在60歲之前還清房款，取得該住宅的全部產權。再在60歲退休養老之時，將該住宅的價值予以流動化。即指房屋產權的擁有者，把自有產權的房子抵押給銀行、保險公司等金融機構，后者在綜合評估借款人年齡、生命期望值、房產現在價值以及預計房主去世時房產的價值等因素后，在一定年限后，每月給房主一筆固定的錢，房主繼續獲得居住權，一直延續到房主去世；當房主去世后，其房產出售，所得用來償還貸款本息，其升值部分亦歸抵押權人所有。
這種養老方式最早起源于荷蘭，在美國發展最為成熟，如今已在西方一些國家逐步推廣，它是發達國家應對老齡化加快、社會負擔加重的一種創新的金融工具，已被證明是一種成熟的融資途徑、有效的養老方式。我國引進這種模式固然要面對觀念、政策和法律法規層面的考驗，但一旦得以推廣，其積極意義不可小覷。
一種有益的養老補充
記者：您的提案公布后引發爭議，有觀點認為提倡“以房養老”就是不要政府責任和兒女義務了。
賴明：這是一種誤讀。目前看，我國已基本建立了一個較為完整的養老體系，首先是傳統的家庭養老，也就是我們常說的“養兒防老”；其次是隨著我國經濟社會的發展、社會保障體系的逐步完善，社會養老和機構養老逐步發展壯大。前者強調兒女的責任，秉承的是中國的傳統道德觀念；后者強調政府和社會的保障責任，體現我國社會主義核心價值觀念。這是兩種主要的養老方式。
“以房養老”不僅不是淡化政府社會保障責任和兒女贍養義務，而是對這兩種養老方式的重要和有益的補充。
記者：“以房養老”，是否必須？
賴明：有其必要性。首先我國老齡化趨勢呈現出基數大、進程快的特點，據測算，到2040年前后，我國將達到老齡化的高峰，成為高度老齡化的社會。其次，我國現狀是“未富先老”，發達國家在進入老齡化社會之前，已經積累了上百年的社會和家庭財富；而我國由于較早實行了較緊的人口政策，在整個社會還沒有富裕之前，就已經進入了老齡化社會，政府很難拿出大量的錢來進一步發展社會事業，使完善的社會養老體系的建立需要很長一段時期。同時，社會和家庭的負擔會越來越重，從家庭來看，421的家庭結構越來越普遍，更有極端的8421結構，壓在年輕人身上的擔子越來越重；從社會來看，上世紀80年代，平均13個在職職工擔負1個退休人員的費用，到了90年代，這個比例變成了6∶1，而2005年成了3∶1，據預測，到2030年前后，這一比例將達到2∶1！
“以房養老”的推行，可以在一定程度上減少社會養老體系的壓力，也能減輕社會和家庭的負擔，又能滿足一部分人的需要，對構建社會主義和諧社會有其積極的意義。
不能因噎廢食
記者：從這兩年的發展來看，這種模式似乎并不是很受歡迎。
賴明：還與我國傳統觀念的因素有關，中國人一直有“但存方寸地，留與子孫耕”的傳統。
城市中很多老年人，辛苦一輩子所得的財富幾乎只換來了一幢可以居住的房子，但終于擁有房子的老年生活卻變得不那么輕松。由于要居住，不可能出售或出租，又加上觀念上的因素，只能留給后人，生活質量無法提高；而年輕人贍養老人的負擔也是相對較重的。如果把這套房子提前變現，上對老人，下對兒女都可算是一種折中又可以接受的方式。把房子抵押出去，對避免年輕人“啃老”和培養他們獨立精神,構建新型、和諧的代際關系有積極的促進作用。
記者：從政策環境上講，是否也有需要完善的地方？
賴明：“以房養老”包含內容多、關聯面廣，牽涉到千家萬戶，是一項有關億萬老人福祉的系統工程。在我國實施還需要解決一系列問題，譬如政策法規的修改、信貸體系的完善、保險業務范圍的放寬、信用體系的建立、房地產市場的穩定等。
國家應組織戰略性質的研究，因為這項工作本身具有全局性、前瞻性；要組織一些試點，在條件成熟的、經濟發達地區建立示范點，形成示范效應；要逐步厘清一些細節問題：如政府在推行“以房養老”方式中的角色，解決房屋產權的期限問題，解決房地產評估和對人的壽命的分析的技術支撐問題等等。
總之，“以房養老”的組織形式、實施辦法還處在探索階段，困難是存在的，但決不能“因噎廢食”。相信隨著觀念的改變，人們追求更加幸福美好生活的愿望會越來越強烈，選擇“以房養老”方式的人將越來越多。 |