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| 2007-10-24 周凱 張琦 來源:中國青年報 |
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不久前，上海銀監(jiān)局向各商業(yè)銀行發(fā)出風險提示，要求加強對大學(xué)生信用卡的風險管理。
記者在上海浦東一家建設(shè)銀行看到，銀行已不受理辦理6張卡的套餐了，現(xiàn)在每個大學(xué)生最多只可以辦理兩張卡。這里的工作人員說，“不是每個學(xué)校的大學(xué)生都能辦理信用卡的，大專學(xué)歷的學(xué)生也不能辦理信用卡。”
已在上海師范大學(xué)駐扎了1個多月的招商銀行代辦點的一名工作人員，告訴前來辦卡的大學(xué)生：“你們現(xiàn)在大四了，過了今年12月，大四的學(xué)生就不能辦卡了。”
“信用卡是一把雙刃劍，它既可以讓你在應(yīng)聘工作時，給單位提供良好的信用報告，消費一次按期還款可以給誠信加分。但如果欠款、超期不還款的話，會影響到你今后的貸款。”招商銀行的這位工作人員向前來咨詢的大學(xué)生提醒道。
上海銀監(jiān)局提供的數(shù)據(jù)顯示，上海各商業(yè)銀行的大學(xué)生信用卡發(fā)卡量已達17萬張。而《2006中國大學(xué)生調(diào)查報告》提供的數(shù)據(jù)顯示，在大學(xué)校園里，已使用銀行信用卡的大學(xué)生比例達25.6％，大約平均每4個大學(xué)生就有1人持有信用卡。
復(fù)旦大學(xué)環(huán)境科學(xué)專業(yè)的張思穎同學(xué)告訴記者，有的同學(xué)辦卡是跟風，你辦我也辦；有些同學(xué)是為了將來考TOEFL、GRE繳納出國申請費而辦卡；也有同學(xué)辦卡是為了網(wǎng)上購物方便；還有的辦卡就是為了拿贈品。“在校內(nèi)，辦卡時只要身份證（復(fù)印件）就行，有時會讓你出示校園一卡通。”張思穎也問了身邊好幾個同學(xué)，對于信用額度都說不大清楚。
同濟大學(xué)漢語言文學(xué)專業(yè)的學(xué)生陳靜（化名）的錢包里，放著好幾張信用卡，有興業(yè)銀行的加菲貓卡、建設(shè)銀行的大學(xué)生龍卡、招商銀行的YOUNG卡。她告訴記者，去年11月她在建行辦了一張信用卡，開通后還款時沒注意，差了5元，半年后才還上這5元。“現(xiàn)在想起來還害怕，信用記錄上大概有一筆不良記錄了。”
李瑩（化名）是上海師范大學(xué)謝晉學(xué)院編導(dǎo)專業(yè)大四的學(xué)生，去年她看中了一款手機，就用信用卡透支買了手機，花去1700元。“刷卡的時候，蠻爽快蠻方便的，還款時就沒那么爽氣了，每個月得從生活費中扣出100多元去還。”記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，像李瑩這樣為了還款而節(jié)省生活開支的大學(xué)生不在少數(shù)。
更令人擔憂的是，部分大學(xué)生使用信用卡透支消費后無力還款。上海銀監(jiān)局就表示，由于部分發(fā)卡行在管理上存在不足，致使一些學(xué)生家長投訴銀行不審核其子女還款能力就發(fā)放信用卡而造成透支逾期。
根據(jù)中國人民銀行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，透支期限一到，銀行將通知信用卡持有人償還欠款，并支付相應(yīng)的透支款利息。對信用卡透支5000元以上，銀行經(jīng)3個月催收未還的，將以詐騙罪追究其刑事責任。曾有報道稱，有一名在上海上學(xué)的外地籍大學(xué)生，畢業(yè)時留下了2000余元信用卡欠債，不知去向，銀行最終走上司法程序，催其還債。
“對于銀行來說，給大學(xué)生辦理信用卡有潛在的風險，學(xué)生中也會出現(xiàn)惡意透支、拖欠賬款的現(xiàn)象，銀行僅僅憑借身份證、學(xué)生證、申請表格等來辦卡，風險無法預(yù)知。況且如果學(xué)生在畢業(yè)前透支一筆錢走人，銀行追回這些錢并不容易。所以現(xiàn)在好多銀行都有選擇性地在高校辦理信用卡了，一般是部屬或市屬重點高校。”上海財經(jīng)大學(xué)一名資產(chǎn)評估專業(yè)的學(xué)生說。他同時補充道，他的一個朋友在辦理了5張卡后，提取了現(xiàn)金，把1萬多元錢投入了股市，炒起了股票。“對學(xué)生來說，這樣做還是太危險。如果炒股套住的話，學(xué)生還起來就難了。”
記者采訪了15名使用信用卡的大學(xué)生，他們分別是吉林大學(xué)、西安交通大學(xué)、同濟大學(xué)、西南交通大學(xué)、上海師范大學(xué)、北京城市學(xué)院等高校的學(xué)生。在這15名大學(xué)生中，按時足額還款的有6人；“偶爾忘記，遲還款的”有4人；“每次按照最低還款額來還的”有3人；“還欠銀行錢，按時還不了的”有2人。
上海銀監(jiān)局稱，部分發(fā)卡行未能按照相關(guān)制度對學(xué)生卡申請人還款能力進行嚴格的授信審核，且未根據(jù)申請人資信情況設(shè)立有效擔保，一些發(fā)卡行甚至在《學(xué)生信用卡領(lǐng)用合約》中刪去“收入情況說明”一欄，完全忽略對學(xué)生卡申請人還款能力的審核。
此外，上海銀監(jiān)局還指出，某些發(fā)卡行在《學(xué)生信用卡領(lǐng)用合約》中特別注明聯(lián)系人“無需承擔擔保責任”。而在實際操作中，一旦學(xué)生無力還款，發(fā)卡行會向其父母進行欠款追償。此舉缺乏法律依據(jù)，若遭到學(xué)生家長的投訴甚至法律訴訟，則將給發(fā)卡行帶來法律風險。
上海銀監(jiān)局認為，大學(xué)生屬于無工作、無固定收入群體，對大學(xué)生發(fā)卡而不考慮其還款能力，會造成自制力較弱的學(xué)生超能力消費，或滋生攀比消費心理，給家庭尤其是貧困家庭帶來沉重經(jīng)濟負擔，進而產(chǎn)生不利的社會影響，也給銀行聲譽帶來較大風險。
因此，上海銀監(jiān)局要求各商業(yè)銀行提高內(nèi)控執(zhí)行力度，促進審慎經(jīng)營，建立完善的大學(xué)生卡風險評估體系，進行詳細的資信調(diào)查，切實加強對還款能力的審核，審慎選擇發(fā)卡對象。對于還款能力不符合條件且無法確定有效擔保及擔保方式的，堅決不予發(fā)卡。對已經(jīng)發(fā)放的大學(xué)生卡，要加強風險監(jiān)測和評估，根據(jù)持卡人資信狀況及時調(diào)整授信額度，有效規(guī)避風險。
同時，商業(yè)銀行在逾期欠款催收過程中，應(yīng)按照領(lǐng)用合約約定，向持卡人及有擔保責任的第三人進行追償，杜絕向無擔保責任的持卡人直系親屬進行催收或變相催收，以防范法律風險，維護良好聲譽。
上海銀監(jiān)局相關(guān)人士稱，已要求各商業(yè)銀行提高內(nèi)控執(zhí)行力度，促進審慎經(jīng)營，建立完善的大學(xué)生卡風險評估體系，進行詳細的資信調(diào)查，切實加強對還款能力的審核，審慎選擇發(fā)卡對象。
上海銀監(jiān)局表示，如果商業(yè)銀行違反規(guī)定和審慎經(jīng)營原則，繼續(xù)向還款能力不符合條件的學(xué)生核發(fā)信用卡，或產(chǎn)生學(xué)生卡大量透支、損害客戶合法權(quán)益等風險和問題，將按照有關(guān)規(guī)定進行處罰。
“現(xiàn)在申請辦理學(xué)生信用卡好像比以前難了。”暑期在建行、交行實習(xí)過的一名經(jīng)濟專業(yè)的大學(xué)生告訴記者，上個月她完成了10張信用卡的指標，拉上全家?guī)卓谌撕鸵恍┩瑢W(xué)一起完成了任務(wù)，不過申請的10張卡到現(xiàn)在都沒有辦下來。她說，可能是銀行考慮到有一定的風險吧。
華東師范大學(xué)商學(xué)院經(jīng)濟學(xué)教授陳承明表示，大學(xué)生可以辦理信用卡，但是要善意使用；銀行可以為有需要的大學(xué)生辦理信用卡，但不要盲目地鼓勵大學(xué)生辦卡，“這對銀行和大學(xué)生來說，兩方面都能降低風險。”
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