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■ 首年價(jià)格可能有偏差
■ 財(cái)產(chǎn)無(wú)責(zé)賠付應(yīng)取消
■ 獎(jiǎng)懲比例不能草率決定
去年7月1日開(kāi)始實(shí)施的交強(qiáng)險(xiǎn)自誕生以來(lái)，就面臨著人們的質(zhì)疑。質(zhì)疑者認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率不合理，存在暴利；價(jià)格制定過(guò)程不透明，應(yīng)該舉行聽(tīng)證；財(cái)產(chǎn)無(wú)責(zé)賠付不合理，應(yīng)取消。
6月17日，在中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)為社會(huì)公眾舉辦的交強(qiáng)險(xiǎn)專題講座上，中國(guó)人民大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院教授孟生旺從精算的角度對(duì)人們的質(zhì)疑進(jìn)行了回應(yīng)。
現(xiàn)在討論費(fèi)率是否合理有些偏早
孟生旺說(shuō)，在數(shù)據(jù)信息充足的情況下，國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)可靠性水平能達(dá)到95％就已經(jīng)不錯(cuò)了，這還有約5％的誤差。交強(qiáng)險(xiǎn)第一年定價(jià)依據(jù)的數(shù)據(jù)不充分，出現(xiàn)偏差是不可避免的。
中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席助理袁力此前表示，今年7月1日交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行滿1年后，保監(jiān)會(huì)按照保險(xiǎn)公司整體盈利和虧損情況，要求或允許保險(xiǎn)公司調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率。對(duì)于費(fèi)率調(diào)整較大的，保監(jiān)會(huì)將進(jìn)行聽(tīng)證。
孟生旺認(rèn)為，現(xiàn)在討論交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率是否合理有些為時(shí)過(guò)早，更不能今年調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率，因?yàn)閮H有一個(gè)年度的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，并不能說(shuō)明整個(gè)行業(yè)的盈虧情況。
他建議，大約3個(gè)業(yè)務(wù)年度后（2009年7月）才能對(duì)當(dāng)前費(fèi)率的合理性作出比較準(zhǔn)確評(píng)價(jià)，這是交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整的理想經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)。若想提前對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行整體性調(diào)整，最好在2008年7月以后進(jìn)行，那時(shí)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)會(huì)相對(duì)可靠。
定價(jià)過(guò)程應(yīng)該更透明
關(guān)于交強(qiáng)險(xiǎn)價(jià)格的一個(gè)爭(zhēng)議是，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率厘定過(guò)程不夠透明。雖然監(jiān)管機(jī)構(gòu)稱聽(tīng)取了多方意見(jiàn)，但人們似乎并沒(méi)有看到聽(tīng)證方面的消息。
孟生旺今天也建議增加交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率厘定過(guò)程的透明度，建立由保監(jiān)會(huì)、保險(xiǎn)公司、消費(fèi)者參加的聽(tīng)證制度，公開(kāi)影響交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率水平的關(guān)鍵信息，包括精算假設(shè)、總體保費(fèi)水平、風(fēng)險(xiǎn)分類、安全激勵(lì)措施等。
他舉例說(shuō)，美國(guó)馬賽諸塞州在厘定機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制險(xiǎn)費(fèi)率的過(guò)程中，與車險(xiǎn)相關(guān)的保險(xiǎn)公司利潤(rùn)、安全獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃、風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域劃分、保險(xiǎn)成本變化等都需要經(jīng)過(guò)一系列聽(tīng)證。該州實(shí)施機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制險(xiǎn)情況與我國(guó)現(xiàn)狀類似。
孟生旺介紹，馬賽諸塞州聽(tīng)證參與者包括保險(xiǎn)公司代表、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者代表。公司代表提出最初的費(fèi)率建議，保險(xiǎn)監(jiān)督官?zèng)Q定最后費(fèi)率。如果有任何一方對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)督官?zèng)Q定的價(jià)格不滿，可到法院起訴。“過(guò)去10多年，有些保險(xiǎn)公司認(rèn)為保險(xiǎn)監(jiān)督官定的價(jià)格過(guò)低，曾有過(guò)幾次勝訴，最后消費(fèi)者補(bǔ)交了保費(fèi)。”他說(shuō)。
無(wú)責(zé)賠付與社會(huì)價(jià)值觀相悖
“別人撞了我，我沒(méi)有責(zé)任憑什么還要賠他？”交強(qiáng)險(xiǎn)條款中令人不滿也不理解的“無(wú)責(zé)賠付”，最近經(jīng)常成為質(zhì)疑者的攻擊對(duì)象。
質(zhì)疑交強(qiáng)險(xiǎn)的代表人物之一、北京律師劉家輝表示，出于人道主義關(guān)懷和盡快救助傷員等方面的考慮，規(guī)定對(duì)傷者進(jìn)行無(wú)責(zé)賠付還有情可原。但如果只有財(cái)產(chǎn)損失，無(wú)責(zé)一方也要賠償對(duì)方，就有點(diǎn)于法于理說(shuō)不通了。
今天，自稱“不懂法律”的孟生旺也說(shuō)，財(cái)產(chǎn)無(wú)責(zé)賠付的規(guī)定確實(shí)與人們的價(jià)值判斷相悖，應(yīng)該取消。
孟生旺說(shuō)，無(wú)責(zé)賠付賠償限額很低（400元），受損方有能力自負(fù)，但保險(xiǎn)公司管理成本卻很高。假如A、B、C三車追尾造成三方車損，按照以前商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)規(guī)定，最后一輛負(fù)全責(zé)的司機(jī)要賠償前兩位司機(jī)的損失。而按照目前交強(qiáng)險(xiǎn)規(guī)定，三車之間相互賠償，最后抵消后才能得出最終賠款。“計(jì)算過(guò)程之復(fù)雜，連我這個(gè)業(yè)內(nèi)人士都覺(jué)得頭大。”孟生旺說(shuō)。
獎(jiǎng)懲比例不能草率決定
7月1日以后，守法駕駛員會(huì)發(fā)現(xiàn)，他的交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)會(huì)比上一年有所降低。
去年開(kāi)始實(shí)施的交強(qiáng)險(xiǎn)條例規(guī)定，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車沒(méi)有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在下一年度降低其保險(xiǎn)費(fèi)率。在此后的年度內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車仍然沒(méi)有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)繼續(xù)降低其保險(xiǎn)費(fèi)率，直至最低標(biāo)準(zhǔn)。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通安全違法行為或者道路交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在下一年度提高其保險(xiǎn)費(fèi)率。
中國(guó)保監(jiān)會(huì)6月15日公布的征求意見(jiàn)稿規(guī)定，上一年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故、沒(méi)有道路交通安全違法行為的車主，交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)下浮10％；上兩個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故、沒(méi)有道路交通安全違法行為的，保費(fèi)下浮15％；上三個(gè)及以上年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故、沒(méi)有道路交通安全違法行為的，保費(fèi)下浮30％。相反，發(fā)生交通事故、有違法行為的車主，第二年交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率將有一定比例上漲。
孟生旺今天充分肯定了交強(qiáng)險(xiǎn)獎(jiǎng)優(yōu)罰劣機(jī)制的必要性，但他同時(shí)提醒，獎(jiǎng)懲比例也應(yīng)經(jīng)過(guò)嚴(yán)密測(cè)算，絕不能一拍腦袋就決定。
“保費(fèi)下降對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是好事，但其費(fèi)率底限不能突破。”孟生旺說(shuō)，如果草率地決定獎(jiǎng)懲比例，未來(lái)若干年后很可能出現(xiàn)保費(fèi)不足的現(xiàn)象，最終保險(xiǎn)公司被迫提高基礎(chǔ)保費(fèi)，吃虧的還是消費(fèi)者。
本報(bào)北京6月18日電 |