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天量！今年前７個(gè)月全國(guó)各項(xiàng)貸款增加７.７３萬億元，同比多增４.８９萬億元。但在這天量貸款中，灑向中小企業(yè)的“雨露”
并不多。記者深入湖北省部分中小企業(yè)、銀行調(diào)查，了解信貸快速增長(zhǎng)，中小企業(yè)為何還“喊渴”。
中小企業(yè)說：
“大企業(yè)像大爺，銀行追著人家放貸。我們像孫子，上門人家理都不理！”
“鐵漢子架不住三天餓，企業(yè)最怕資金鏈崩斷。當(dāng)年因?yàn)橘J不到款，廠子差點(diǎn)熄火。”湖北漢川楚天緣食品公司總經(jīng)理干學(xué)希憶起當(dāng)年一臉苦笑。
漢川距武漢60多公里，有紡織、醫(yī)藥食品和金屬制品等三大產(chǎn)業(yè)集群，中小企業(yè)發(fā)展活躍，不少企業(yè)都曾經(jīng)歷過楚天緣這樣捉襟見肘的窘迫。金融業(yè)內(nèi)人士說，拋開缺少實(shí)物抵押不說，多數(shù)中小企業(yè)規(guī)模小、技術(shù)差、競(jìng)爭(zhēng)力弱，都是銀行放貸的忌諱，這在縣域中小企業(yè)比較普遍。漢川各類中小企業(yè)1000多家，目前與銀行發(fā)生過信貸關(guān)系的僅150多家。
假如說楚天緣這樣的中小企業(yè)有點(diǎn)“土”，高新技術(shù)企業(yè)融資又怎樣呢？
全真光電公司位于武漢一個(gè)高新技術(shù)開發(fā)區(qū)，在金融危機(jī)寒流中，這家企業(yè)憑借自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)優(yōu)勢(shì)“冰層下抓魚”。去年接到韓國(guó)一筆大單，按進(jìn)度今年必須供應(yīng)1000多臺(tái)高清數(shù)字看板，公司急需擴(kuò)產(chǎn)、研發(fā)等資金共5000萬元，今年8月擴(kuò)產(chǎn)資金必須到位，否則可能面臨失約。廠房由開發(fā)區(qū)免費(fèi)提供，公司沒有足額的實(shí)物抵押，貸款申請(qǐng)受阻。為降低銀行風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)?shù)卣兄Z提供全額貼息，興業(yè)、浦發(fā)、農(nóng)行等4家銀行在鄂機(jī)構(gòu)有意接洽。擔(dān)保依然不足，農(nóng)行湖北省分行引進(jìn)一家擔(dān)保公司，將公司設(shè)備資產(chǎn)放大8倍作擔(dān)保，但僅能貸2000多萬元。抵押還不夠！開發(fā)區(qū)出面協(xié)調(diào)，提出將公司知識(shí)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行質(zhì)押。
一位負(fù)責(zé)此項(xiàng)協(xié)調(diào)的政府部門工作人員說：讓你聽聽這個(gè)過程頭都大了，操作起來更難。武漢市經(jīng)委有關(guān)人士介紹，全市共有中小企業(yè)13萬家，占企業(yè)總戶數(shù)99%，去年貢獻(xiàn)GDP占全市47%。“去年下半年以來，信貸這么寬裕，但僅有10%的中小企業(yè)能貸到款。”一位負(fù)責(zé)人感嘆。
“世界500強(qiáng)中很多都是從小作坊起家的，中小企業(yè)貸款難，到底是我們腿太短，還是銀行門檻太高？”在一次民營(yíng)企業(yè)家座談會(huì)上，湖北一位小企業(yè)老板拍案離去，“大企業(yè)像大爺，銀行追著人家放貸。我們像孫子，上門人家理都不理！”
銀行說：
“蒸一個(gè)包子和蒸一籠包子，花費(fèi)的人、財(cái)、物是一樣的，肯定蒸一籠。”
中小企業(yè)為什么貸款難？在銀行看來，問題在于很多中小企業(yè)存在先天不足。
中小企業(yè)貸款的第一只“攔路虎”是擔(dān)保信用不足。干學(xué)希說，現(xiàn)在到銀行貸款，人家先問有沒有土地、廠房抵押。一些高新技術(shù)企業(yè)就是幾間辦公室、幾臺(tái)電腦、十幾號(hào)人，產(chǎn)品可能裝在一張光盤里。“銀行向我們要實(shí)物抵押，不是天方夜譚嗎？”
“部分中小企業(yè)財(cái)務(wù)不規(guī)范，缺失征信體系，導(dǎo)致銀行更傾向于大企業(yè)。”人行武漢分行一位副處長(zhǎng)說。
武漢一家銀行信貸員說，多數(shù)中小企業(yè)沒有與銀行打過交道，信用資料要從白紙做起，太麻煩了。多數(shù)國(guó)有大中型企業(yè)已在人民銀行建立征信，一切現(xiàn)成。“我蒸一個(gè)包子和蒸一籠包子，花費(fèi)的人、財(cái)和物代價(jià)是一樣的，我肯定想做一籠的業(yè)務(wù)。”
在貸款難的擠壓下，多數(shù)中小企業(yè)只能靠自有資金慢慢滾動(dòng)發(fā)展，急需用錢就在民間高息拆借。湖北一家產(chǎn)業(yè)園近百戶企業(yè)僅有10多家曾貸到款，估計(jì)共有幾億元民間資金在互相拆借。
另一方面，近些年我國(guó)銀行管理更加嚴(yán)格，部分基層銀行放貸權(quán)上收。在金融危機(jī)背景下，雖有適度寬松的貨幣政策作“令箭”，實(shí)際上銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制更加謹(jǐn)慎。京山縣經(jīng)濟(jì)局一位副局長(zhǎng)說：由于管理體制問題，一些商業(yè)銀行的縣域機(jī)構(gòu)“只存不貸”，成了資金的“抽水機(jī)”。縣域金融日益萎縮，中小企業(yè)怎么能貸到款？
政府說：
“有些短板，企業(yè)和銀行都無法補(bǔ)，只有靠政府出面進(jìn)行超越體系的改革。”
湖北省中小企業(yè)發(fā)展局中小企業(yè)處處長(zhǎng)雷培德介紹，中小企業(yè)貸款難，歸到一點(diǎn)主要是信用擔(dān)保不足，這是中小企業(yè)的先天弱勢(shì)，短期內(nèi)怕難以改觀。信用擔(dān)保公司可以幫助中小企業(yè)邁過這道坎，近些年，湖北省建立中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)118家，注冊(cè)資本50多億元。受資本金限制，一些企業(yè)反映其擔(dān)保能力有限。2008年全省中小企業(yè)貸款余額為4235億元，通過擔(dān)保公司貸款部分僅365億元，擔(dān)保放大功能尚有限。
此外，近些年湖北出現(xiàn)一些小額貸款公司，多數(shù)由財(cái)政控股，十堰等地還有純民間資本或民資控股的貸款公司，注冊(cè)資本一般為3000萬元。這些小額貸款公司不能吸收存款壯大資本金，貸款額度限制很死，相對(duì)于廣大的中小企業(yè)，其力量可謂“杯水車薪”。
為緩解中小企業(yè)貸款難，湖北省各級(jí)政府對(duì)中小企業(yè)貸款貼息逐年增加，同時(shí)設(shè)重獎(jiǎng)鼓勵(lì)銀行向中小企業(yè)貸款。僅漢川市，近4年就拿出獎(jiǎng)金160多萬元。湖北省堅(jiān)持評(píng)選金融信用縣市，向社會(huì)公布，漢川連續(xù)6年獲此殊榮。
不過有人提出，目前商業(yè)銀行體制構(gòu)架主要是為大企業(yè)設(shè)定的。反言之，銀行對(duì)中小企業(yè)的信用考核近似“用高考試卷來考幼兒園的孩子”。緩解中小企業(yè)貸款難，不能糾纏于具體銀企利益的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，應(yīng)突破現(xiàn)有金融體制。雷培德提出，可以設(shè)立專門為中小企業(yè)服務(wù)的政策性銀行。“利潤(rùn)和風(fēng)險(xiǎn)從來是孿生的，關(guān)鍵在于有效控制。有些短板企業(yè)和銀行都無法補(bǔ)，只有靠政府出面進(jìn)行超越體系的改革。”
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