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 “保險公司不積極理賠的行為有悖強制保險這一險種設立的初衷。”9月11日，中國保監會收到北京市昌平區人民法院司法建議，法院直陳審判過程中發現的有關機動車交通事故責任強制保險的問題。
究竟是“交強險”本身有問題，還是在執行過程中不盡如人意？如何讓這份帶有公益性的保險最大限度保護消費者權益？昌平法院的司法建議讓實施2年來飽受爭議的機動車交通事故責任強制保險制度又一次成為輿論焦點。
9月21日，中國保險行業協會秘書長王治超在接受記者采訪時呼吁：“作為我國第一款強制保險，交強險還是個‘年輕的險種’，還在‘前進的路上’，我們歡迎建設性的意見；但不負責任的惡意炒作，還是越少越好。”
自動理賠率僅0.826%？
法官認為：保險公司不積極理賠，有悖于交強險設立的初衷
據昌平法院的調研顯示，該法院2007年所審結的172起交通事故損害賠償案件中，保險公司作為被告參加訴訟的有121起，占70.35%。從受理的案件統計數據分析，強制險保險公司的自動理賠率極低，僅有0.826%。
昌平法院民二庭庭長陳文潔說，0.826%的自動理賠率主要是根據進入訴訟環節后，保險公司主動承擔理賠責任的案件來統計的，并不意味著整個交通事故的自然理賠率有這么低。她認為，如果保險公司嚴格遵守相關規定，按照《強制保險條例》的原則先行賠付受害人的經濟損失，則大部分交通事故損害賠償案件可以不發生。
昌平法院建議保監會督促保險公司積極進行先行理賠工作，確保強制保險制度得以順利實施。
“昌平法院的統計數據都來自2007年，事實上，2008年1月5日新實施的《交強險理賠服務標準（2008）》，已明確規定了保險公司先行賠付的相關義務。2007年交強險實施過程中，2000元以下小額碰撞也都會先行賠付。其他大額賠償如果順利給付，也沒必要訴諸司法。”王治超認為,一般訴到法院的案子，保險公司與投保人都已經產生理賠糾紛，其中沒有先行賠付的比例自然較高。“如果用訴狀中的數據來概括交強險經營、服務的整體情況，未必妥當。”王治超說。
醫療賠償額度太低？
保險行業協會：醫療賠償限額增加，將增加所有投保人負擔
“在審理案件時，一個基本的取內固定術的二次手術費可能就需要3000到5000元，但交強險的醫療費用類保險金僅為1萬元。”陳文潔算了筆賬：如果傷者花費了5萬元醫療費，但僅有十級傷殘時，其傷殘賠償金為4萬多元，再加上營養費、住院伙食補助費等其他費用，傷者的總經濟損失不應少于10萬元。“這對于在交通事故中受到傷害的一方當事人來說是不公平的。”陳文潔說。
昌平法院建議取消強制險的各種賠償限額，特別是對涉及人身損害賠償部分，不應再按類分項，以最大限度地保障受害方能得到賠償。
王治超回應說，將醫療賠償限額定在1萬元，基于以下考慮：
其一，交強險費率的厘定是以過去多年的車險風險數據為基礎的。交強險雖然是保險公司經營的，還是要強調它的公益性質。醫療賠償限額增加1萬元，那么保費就要調高30%—35%。“如果車主想額外增加醫療部分的保障，可以投保商業險來實現。”王治超認為，如果背離了保險經營的基本原理，將各項賠償“打通”，那么最終結果就是增加所有投保人的負擔。這對大多數沒有發生事故的投保者來說，是非常不公平的。
其二，不調高醫療限額，也是基于我國的醫療體制現狀——目前很難避免在救治環節的“道德風險”，比如醫院濫用大處方。“醫療支出的無效部分，也是所有投保者共同買單的。”王治超說。
理賠浪費司法資源？
監管部門：歡迎監督舉報惡意拖賠行為，共同治理
“‘交強險’手續繁瑣，條件苛刻，去找保險公司理賠，還不如直接去法院打官司。”對于一些當事人的說法，陳文潔感覺很無奈。
在昌平區法院，此類案件每年在以20%的速度增長。而且其中不少案件涉及的理賠金額只有幾百元、幾千元，占用了本已很緊張的司法資源。
保險公司在強制保險金限額內對受害一方當事人的損失先行賠償，是《道路交通安全法》的明確規定。昌平法院建議保險公司應將保障投保人的利益、保障受害人的權益作為立足點，將社會的和諧與安定作為企業的責任，進一步改進理賠程序，簡化理賠手續，方便當事人及時理賠。
“把保險公司甚至營銷員個人的行為泛化為行業準則，是完全不負責任的。”王治超表示，交強險的推出旨在保護所有道路交通參與方的利益。交強險險種從醞釀、推出到修改，監管部門一直廣泛聽取各方意見，提升服務水平，并嚴懲拒賠、拖賠等行為。
“為防止欺詐、騙保，保險公司做必要的核賠是必須的，投保人應予理解。當然，對于超出規定的惡意拖賠行為，也歡迎全社會的監督舉報，共同治理。”
王治超透露，目前有關部門正在審定“互碰、自賠機制”——兩輛車相撞，不用到對方公司索賠，可以直接到自己投保的公司領取賠償，這一規定可望在年內出臺。此外，保險行業協會正在保監會的指導下，制定“交強險理賠單證及索賠流程標準化”，爭取明年初實施。 |