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各銀監局，各國有商業銀行、股份制商業銀行：
最近，因客戶對個人理財產品（計劃）投訴而引發的商業銀行聲譽風險和法律風險不斷加大，理財資金投資對象逐步擴大和理財產品結構復雜化導致的市場風險、操作風險和策略風險也呈現上升的態勢。現就各商業銀行開展個人理財業務所面臨的聲譽風險、法律風險、市場風險、操作風險和策略風險等風險加以提示，并提出以下要求：
一、理財產品（計劃）的名稱應恰當反映產品屬性，避免使用帶有誘惑性、誤導性和承諾性的稱謂。商業銀行在為理財產品（計劃）（尤其是非保證收益型理財產品（計劃））命名時，應避免使用蘊含潛在風險或易引發爭議的模糊性語言。
二、理財產品（計劃）的設計應強調合理性。商業銀行應按照審慎經營原則，設計符合整體經營策略的理財產品（計劃）。應做好充分的市場調研工作，細分客戶群，針對不同目標客戶群體的特點，設計相應的理財產品（計劃）。同時，理財產品（計劃）的設計應尊重和保護金融消費者的權益，特別是知曉理財產品（計劃）風險特征的權益。
三、理財產品（計劃）的風險揭示應充分、清晰和準確。商業銀行向客戶提供的所有可能影響客戶投資決策的材料以及對客戶投資情況的評估和分析等，都應按照《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）規定，包含相應的風險揭示內容，并以通俗的語言和適當的舉例對各種風險進行解釋。
四、高度重視理財營銷過程中的合規性管理。商業銀行應禁止理財業務人員將理財產品（計劃）當作一般儲蓄產品，進行大眾化推銷；禁止理財業務人員誤導客戶購買與其風險認知和承受能力不相符合的理財產品（計劃）；嚴肅處理利用有意隱瞞或歪曲理財產品（計劃）重要風險信息等欺騙手段銷售理財產品（計劃）的業務人員。商業銀行應對現有理財產品的廣告或宣傳材料的內容、形式和發布渠道進行一次全面的合規性審核，并將審核和整改結果報告監管機構。
五、嚴格進行客戶評估，妥善保管理財業務相關記錄。商業銀行在開展理財業務時，應按照“了解你的客戶”原則對客戶的財務狀況、風險認知和承受能力等進行充分了解和評估，并按照《辦法》要求，將有關評估意見告知客戶，雙方簽字確認。同時，商業銀行還應定期跟蹤和了解原有客戶評估狀況的變化情況，妥善保存有關客戶評估和顧問服務的記錄，及時糾正或停止對不恰當的客戶進行的產品銷售或推銷行為。
六、加強對理財業務市場風險的管理。商業銀行應在對理財產品（計劃）的市場變化做出科學合理預測的基礎上，進行相應的資金成本和收益測算，并據此明確產品（計劃）的期限及產品（計劃）期限內有關市場風險的監測和管控措施，嚴格按照“成本可算、風險可控”的原則設計開發產品。商業銀行不得銷售無市場分析預測、無產品（計劃）期限、無風險管控預案的理財產品（計劃）。
七、采取有效方式及時告知客戶重要信息。商業銀行在與客戶簽訂合同時，應明確約定與客戶聯絡和信息傳遞的方式，明確相關信息的披露方式，以及在信息傳遞過程中各方的責任，避免使客戶因未及時獲知信息而錯過資金使用和再投資的機會。
八、妥善處理客戶投訴，減少投訴事件的發生。商業銀行應設置并向客戶告知理財業務的投訴電話，指定專門的人員或部門及時處理客戶投訴。同時，商業銀行應建立客戶投訴的登記、統計制度，對客戶投訴情況進行研究分析。對于客戶投訴較多的理財業務環節和理財產品（計劃），商業銀行應制定切實有效的解決措施，加以改正。
九、嚴格理財業務人員的管理。商業銀行應按照《商業銀行個人理財業務風險管理指引》的要求，建立健全個人理財業務人員資格考核、繼續培訓、跟蹤評價等管理制度。對于頻繁被客戶投訴、投訴事實經查實的理財業務人員，應將其調離理財業務崗位，情節嚴重的應予以紀律處分。
十、努力提升綜合競爭力，避免理財業務的不公平競爭。商業銀行應大力提高產品創新和服務創新能力，以富有特色的產品（計劃）、個性化服務和差別化營銷，提升客戶的滿意度和忠誠度，杜絕利用搭配銷售和捆綁銷售進行高息攬存等不公平競爭。
十一、其他銀行業金融機構開展理財業務，亦應遵照本風險提示中的各項要求執行。
二○○六年六月十三日 |