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近年來，隨著宿遷農村經濟的快速增長，農戶“貸款難”與農村中小金融機構“難貸款”的矛盾越來越突出。為有效解決這一矛盾，切實加強農村金融服務，宿遷銀監分局從２００８年下半年開始，以在全轄農村中小金融機構中全面實施“陽光信貸工程”為切入點，切實解決農戶貸款難的問題。經過試點、總結、完善、推廣等幾個階段，目前“陽光信貸”得到了各級政府的高度評價和轄內農戶的廣泛贊揚，被農民稱為實實在在的民心工程，被宿遷市委、市政府評為“十大惠民工程”，取得了“農戶擁護、銀行增盈、政府滿意”的多贏效果。截至2009年9月末，宿遷市農村中小金融機構115個農村支行中，已有103個支行完成陽光授信工作，共調查戶數94.08萬戶，授信戶數59.94萬戶，授信面達63.7%，授信金額190億元，比原有存量貸款多出11５億元，農戶貸款面比年初上升4.73個百分點。
監管部門著力引導 金融機構大力宣傳
為探索解決農戶“貸款難”與農村中小金融機構“難貸款”的有效途徑，從2008年下半年開始，宿遷銀監分局組織多個調研組深入各農村中小金融機構和多戶農戶家庭，進行了為期三個多月的深入調研，摸清了“貸款難”、“難貸款”的癥疾所在，要求全市農村中小金融機構認真貫徹落實“區別對待，有保有壓”的信貸政策，徹底轉變信貸支農工作作風，變被動調查為主動授信，變等客上門為服務上門，對農戶貸款實施“陽光信貸”工程，切實解決農戶貸款難、擔保難問題，積極主動為農村經濟發展作出應有貢獻。2008年11月，該分局首先選擇沭陽農合行進行“陽光信貸”先期試點，得到農戶普遍擁護、政府大力支持。在取得初步試點成效基礎上，今年初該分局在2009年農村中小金融機構監管工作會議上正式啟動“陽光信貸工程”，要求在全市全面推開，全力構建普惠型支農服務新模式。為在全市農村中小金融機構中全面開展“陽光信貸工程”，今年7月份該分局又集中兩天時間專門召開了農村中小金融機構“陽光信貸工程推進及經驗交流現場會”，組織 參會的各機構董事長、行長、分管副行長、陽光信貸牽頭部門負責人和信貸部門負責人現場觀摩了７個支行“陽光信貸”流程，交流了各行“陽光信貸”的主要做法和工作進展，詳細分析了工作中存在的不足之處及薄弱環節，要求各農村中小金融機構統一思想、提高認識，加快“陽光信貸工程”推進步伐，切實加大信貸支農力度。
為保證“陽光信貸”工作平穩有序開展，各行在試點的基礎上，組織支行長、信貸員及其他相關人員進行專題培訓。試點過程中各行通過《致廣大農民朋友的一封信》、召開農戶座談會、在網點張貼海報、散發產品介紹宣傳單和利用電視、廣播、報紙等新聞媒體等多種形式，全方位、多層面宣傳開展陽光授信的目的、意義，迅速在轄區內營造濃厚輿論氛圍。各行積極向政府部門匯報“陽光信貸”的思路和目的，爭取各縣區和鄉鎮政府的支持與配合。各縣區均召開全縣“陽光授信”工程動員大會，成立分管縣長任組長,政府辦、金融辦、法院、公安局、財政局等部門負責人為成員的領導小組，要求各鄉鎮成立工程推進領導小組，要求各行政村成立“陽光信貸”授信評議小組。
實行逐戶調查，推行普惠授信。一是全面收集農戶基本信息。在當地公安、財政等部門的支持下，各支行從公安部門的戶籍系統導出全市所有農戶戶籍編號、姓名、身份證號碼、性別、婚否、學歷、住址等基本信息，從鄉鎮財政所、或村部取得農戶承包土地信息資料，按鄉鎮、自然村的形式，整理編制《農戶家庭信息表》，再按戶籍編號、村組等要求將農戶信息轉換為標準的《農戶家庭授信信息采集匯總表》，按農戶家庭授信代表人進行篩選導出《農戶家庭授信評議表》，將農戶全部納入授信調查范圍，對轄區內所有農戶進行“普惠性拉網式”貸款授信調查。二是變信貸員“說了算”為集體公開調查。選取熟悉農戶情況、有一定公信力的村干部、大學生村官、診所醫生、商店老板、種植大戶、老黨員和群眾代表等在當地有一定威望的村民作為問卷調查人，對每個農戶實施5份
“背靠背”式問卷調查，通過《農戶家庭授信信息采集表》全面掌握農戶的家庭信息，了解農戶的資金需求狀況，采集每個農戶的民意授信額度。為保證采集信息獨立性和真實性，在調查過程中，五位調查人在填寫問卷過程中互不交流授信結果，且支行包片信貸人員實行回避制度。三是通過比對篩選剔除15類人。授信工作組將每個農戶的5份問卷調查表信息錄入計算機系統，通過與現有存量貸款農戶、近三年有不良信用記錄農戶進行信息比對，篩選“游手好閑不務正業、信用觀念差、喪失勞動能力、服刑、好賭博、放高利貸、有犯罪前科”等15類人員剔除出授信范圍。
建立科學評價體系 實行分類差別管理
科學評定額度，陽光授信結果。一是科學評定授信額度。首先，各授信工作組，將問卷調查表內容通過正態分布統計原理，將5份調查表中的授信額去掉一個最高和一個最低，取中間三個授信額的平均值作為擬授信金額，同時根據問卷結果，剔除13種人，如游手好閑不無正業、欠債較多負債累累、信用觀念差經常債主臨門、正在服刑、賭博或放高利貸等行為的作為待授信人，從根本上保證了農戶信息檔案的真實性與完整性。對授信額度與存量貸款相差2萬元以上的客戶，由總行組織專門人員進行重新授信調查，力求授信額度的科學性。其次，成立由威信較高的村干部、老黨員、群眾代表、合行股東組成的授信評議小組，由授信評議小組集中公開評議每個農戶的信用情況及授信額度。二是陽光公示授信結果。設立授信“公示欄”，接受社會監督。將授信額度及誠信新農戶名單在每個自然村在村務公開欄張榜公示，使借款人對自己能不能貸款、能貸多少、利率如何心中有數，并公布信貸人員的姓名、聯系電話、總行舉報電話，客戶需要貸款時只需打一個電話，便有信貸人員上門服務，既簡便又快捷。對守信用農戶家庭一次性評定授信額度，2年內有效，在有效期和授信額度內，農戶家庭因創業、增業、強業需要資金時，便可以隨時如同提取存款一樣借用貸款的一種服務方式。三是陽光用信。在公開授信的基礎上，各行按照陽光信貸服務要求，在網點設立信貸服務專門窗口，統一服務標準，統一操作流程，實行“一站式”服務，將信貸由幕后推向臺前；全面推行服務承諾、首問負責、限時辦結、責任追究等“四項制度”，將信貸人員姓名、照片、聯系方式、服務承諾及監督渠道等予以公布。
運用科技手段，建立動態信息。一是各行根據“陽光信貸”特點，開發了獨立的農戶信貸電子檔案系統。存入農戶信息和授信結果，采集已授信客戶指紋或眼虹膜，為每個農戶建立了詳實的動態信貸檔案。通過建立電子檔案系統，鎖定農戶確定下來的授信額度，將公示確定的農戶授信額度進行系統鎖定，農戶在實際用款時，無需再履行繁瑣的貸前調查手續，直接辦理貸款。授信額度一經鎖定，基層支行無權隨意調整，若需要調整必須將調查信息上報總行，總行核實清楚有關情況后，直接在電子信貸系統內調整農戶的授信信息。另外，還利用授信農戶指紋或眼虹膜控制技術，有效防止冒名貸款、一人參加多個聯保小組、一人為多人超授信額度擔保等問題的發生。二是開發“新舊信息比對”程序。在推進“陽光信貸工程”過程中，逐村逐戶調查核實了基本情況，各行緊緊抓住這一有利時機，各自開發出“比對”程序，一方面與現有存量貸款客戶進行比對，看是否存在支行已發放貸款但被排除在授信名單之外的客戶；一方面與近三年有不良信用記錄的客戶與授信人員名單進行比對，看是否存在有不良記錄的人員取得授信額度，經過二次比對后的最終結果作為擬授信額度，同時，將比對出的本次未列入授信范圍或與授信額度偏差較大的存量貸款及近三年有不良信用記錄的客戶篩選出來，組織內部審計部門對該部分貸款所涉及的支行、信貸員、農戶開展專項摸底審計，一些隱藏多年平時難以發現的問題本次得到了暴露。
自發組成聯保，科學共擔風險。按照“自愿組合、誠實守信、風險共擔”的原則，農戶間自發組成聯保小組，成員一般為3-5戶，每個農戶只能參加一個聯保小組，農民專業合作社成員間也可以合作社為紐帶組成“大聯保體”，聯保成員簽訂聯保合同，結成擔保共同體，成員間互相承擔連帶責任，在各成員的債務全部清償完畢前，任一成員不得退出聯保小組，聯保小組成員出現不良貸款的，在不良貸款清償前停止對該聯保小組所有成員發放新的貸款。取得農戶貸款家庭授信額度的農戶組成聯保小組后，借貸時不再需要其他任何擔保手續，便可向本鄉（鎮）支行申請用信。９月末，僅沭陽農合行就組建聯保小組16825個，簽約55246戶、授信17.12億元，實際用信12.18億元。泗洪農合行通過推動聯保貸款，支持農戶發展種養加等短平快項目，極大的緩解了春種秋收時購買農資用品、禽苗、優良籽種的資金周轉困難，目前全縣已成立聯保小組13506個，聯保貸款余額14億元。
評選誠信農戶，實行差別管理。各行在“陽光信貸工程”推進中，與文明辦合作，與文明辦聯手開展“評文明誠信戶、發誠信貸款卡”活動,在確定的授信農戶中好中選優，評選出文明守法、誠實守信、鄰里和睦、崇尚科學、勤勞致富的“誠信新農戶”，懸掛“星級文明戶”榮譽牌，發放“誠信易貸通”貸款卡，無需任何擔保，直接發放信用貸款，享受優惠利率(在同檔次基礎上下浮10%-20%，其中：一星級“誠信新農戶”
下浮10%，二星級“誠信新農戶”下浮15%，三星級“誠信新農戶”下浮20%)，實行“一次授信、周轉使用、隨用隨貸”，
憑“易貸通”貸款卡可以直接到柜面刷卡、立據、取得貸款，實現了貸款手續的“存款化”。對未納入“誠信新農戶”的一般農戶，依據借款合同采取傳統方式發放貸款。各行均成立“誠信易貸通”貸款卡推進工作考核領導小組，按季下達各支行“誠信易貸通”貸款新增額、發卡張數任務，采取數量指標和質量指標雙重考核的方法，實行重獎、重罰。截至2009年9月末，在完成授信的鄉鎮中，已評選出誠信新農戶6.85萬戶，占授信戶數的11.43%，授信金額27.22億元，已發放貸款3.07萬戶、10.65億元。
激發了潛在信貸需求 農戶獲得便捷服務
通過層層發動、廣泛宣傳和逐村逐戶的全面開展，實現了銀行了解農戶、農戶了解銀行的雙贏效果，農戶到銀行獲取貸款的信心顯著提升，以前因“四處碰壁”而轉向民間融資甚至高利貸的農戶現在重新回到銀行的服務范圍，農村一批潛在的客戶得到了營銷，一些原來想靠存款消費的農戶，在一年內還款來源可靠的前提下，刺激了農民貸款消費，隱形需求得到巨大釋放。各行通過采取有效措施迅速加大對已授信農戶的發卡力度，讓一大批農戶及時得到用信，在保證風險可控的前提下，千方百計提高貸款卡的發卡量和農戶用信頻率。至2009年9月末已完成授信的103家支行授信金額比存量貸款多出114.99億元，多出了一倍多，農戶貸款面比年初提高了4.73個百分點,
農戶授信面高出目前貸款面12.13個百分點。1-9月份該市農村中小金融機構新增貸款32.91億元，同比增加12.45億元，增幅32.69%，同比上升6.47個百分點，其中新增農戶貸款占比70.59%，支農力度明顯加大。
“陽光信貸”的核心是公開、透明，通過公開準入條件、公開信貸流程、公開評議增進銀行和農戶之間的信息溝通，將貸款對象、條件、方式、程序以及操作要求置于多層次、多角度的社會監督之下，較好地提高了貸款的透明度和公信度，使得客戶在陽光下借款，銀行在陽光下放貸，避免暗箱操作、吃拿卡要現象的發生，讓農戶明明白白接受信貸服務，較好地解決了銀行和客戶間的信息不對稱問題，改善銀農關系；同時，通過公開服務承諾以及投訴渠道，尤其是在貸款的辦結時限上，嚴格執行承諾服務的規定，接受社會監督，貸款決策更加科學、透明；用流程控制和陽光操作取代了信貸員的“放貸權”，杜絕了“貸與不貸、貸多貸少、利率高低”由信貸員說了算的現象，使信貸員“以貸謀私”的道德風險失去滋生的土壤，也極大提升了銀行良好的社會形象。
“陽光信貸”使農戶享受到了渴盼多年的“陽光便捷服務”，3萬元以下貸款免除上門調查，直接辦理貸款手續，尤其是“誠信易貸通”貸款卡的發放，使貸款像“存款”一樣方便，實現了貸款手續的“存款化”。同時，變等客上門為主動服務，客戶只需一個電話，便有信貸人員上門服務；農戶只要符合授信條件，就可以方便地獲取貸款，無需“跑人情、拉關系”。通過“陽光信貸”這個載體，各農村中小金融機構緊緊圍繞“三農”信貸需求，積極探索農村塘口、宅基地、林權等承包經營權抵押貸款新模式，推出返鄉農民工創業貸款、大學生村官創業貸款等特色支農信貸產品，為農民建設了一條陽光、綠色、快捷的融資通道，有力支持新農村建設。
“陽光信貸”工程促成了農戶聯保貸款的全面推廣，聯保小組成員間互相擔保、共同承擔連帶責任，有效解決了當前形勢下農村抵質押品缺乏、農戶貸款擔保難的問題，通過“創評誠信新農戶”和“發誠信貸款卡”，加強了政府、銀行和農民之間的相互溝通、相互聯系和相互支持，推動了農村誠信環境的形成，既有效化解了農民貸款難、擔保難、手續繁雜等問題，又有力地促進了農村經濟快速、健康發展，實現了政府、銀行和社會多贏的效果。誠信卡的發放，農民與銀行關系的重建，不僅增強了銀行主動營銷貸款的能力，也使農民誠實守信的觀念得到有效增強。持有“誠信易貸通”貸款卡的“誠信新農戶”，既是精神文明的標兵，更是誠信身份的象征。這些農戶無須任何擔保、抵押手續，可以直接獲得利率更為優惠的信用貸款，讓所有農戶看到信守承諾、按期還款帶來的回報，使“守信用光榮”的思想深入人心，不守信用的農戶受到觸動，極大地促進了農村誠信環境的形成。
“陽光信貸”為農戶建立動態電子檔案，有利于加強對客戶的源頭管理和跟蹤管理；通過授信評議和授信公示，把授信工作置于社會監督之下，前移了風險控制環節，防范信貸員發放人情貸款、以貸謀私等道德風險；通過建立統一、客觀的授信調查和審批標準，有效識別信用風險，將壞賬率控制在一定的范圍內；同時，各行以本次“陽光信貸工程”為契機，積極探索“前、中、后”三臺的分離，并對貸款發放流程中的崗位職責進行了明確，增強了信貸人員的盡職意識，減輕了信貸人員的心理壓力。按照“盡職免責、失職重處”的原則，采取“雙人調查、責任共擔、效益共享”的做法，對貸款發放流程中的崗位職責進行了明確，將一筆貸款所有“三查”人員的指紋全部錄入電子信貸系統，在貸后檢查和定期回訪基礎上不斷更新信息庫農戶信息，保持“陽光信貸”的長效性和生命力，從源頭控制了信貸風險。。如沭陽農合行出臺了《農戶家庭貸款管理盡職免責暫行規定》，對三臺的崗位職責進行了較為詳細的界定，只要盡職就免責。民豐農合行實行“雙人調查、責任共擔、效益共享”的做法，采集雙人指紋，出現問題雙人連帶責任，促進信貸人員將“三查”工作落到實處，有效防范了信貸風險。為了陽光授信工作保質有序開展，夯實信貸基礎，各行還建立了陽光授信的督察方案。 |