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宋光洙是一個典型的韓國人：做事認(rèn)真、態(tài)度謙和，語言豐富、表情生動。談及消費信貸保證保險產(chǎn)品時，他打趣地說：“現(xiàn)在來談消費信貸保證保險產(chǎn)品的市場規(guī)模，我感到非常‘遺憾’。但5－7年后，我愿意跟你分享這個數(shù)字。”
宋光洙表示，對該項保險產(chǎn)品的信心源自于曾與美國、英國、日本、中國香港等各地中低收入者打交道的經(jīng)驗，更源自于中國小額信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的巨大空間。
中低收入者需要小額信貸
中低收入者的小額信貸供需矛盾一直困擾著中國消費信貸市場。中國光大集團(tuán)原董事長王明權(quán)就曾指出，解決這一問題時容易出現(xiàn)兩個極端，“一是容易把擔(dān)子都壓在銀行身上；二是容易指責(zé)中低收入者的弱質(zhì)性，認(rèn)為他們天生就不應(yīng)得到貸款。”
而從商業(yè)銀行來看，商業(yè)銀行擔(dān)心的是中低收入者的貸款資產(chǎn)質(zhì)量，所以慎之又慎；從中低收入者需求看，根據(jù)央行最新報告，第三季度的個人消費貸款需求指數(shù)為66.6%，比上一個季度提高了2.1個百分點。
而此次平安產(chǎn)險與光大銀行合作推出的短期小額無抵押貸款業(yè)務(wù)正是“劍指”這一矛盾。據(jù)宋光洙介紹，這款產(chǎn)品本著“無抵押、快捷”的宗旨，主要針對中低收入者。凡是年齡在21－55歲，在申請地工作或居住，擁有穩(wěn)定職業(yè)，月收入不低于2000元的客戶，無需提供抵押品，只要提供相應(yīng)文件即可辦理，一旦投保成功，最快2－3個工作日貸款就可以到賬。
“3個月后會發(fā)生什么改變還不得而知，至少目前，我可以肯定地說，中國中低收入者與其他國家一樣，是值得信賴的。”對于中國客戶的信譽(yù)，宋光洙如是表示，“他們的信譽(yù)并不比一些大公司、大富翁差，甚至擁有更加廣闊的消費前景。”
平安產(chǎn)險2005年開始試點“信用險+銀行貸款”業(yè)務(wù)，推廣個人小額無抵押消費貸款事業(yè)。目前，平安產(chǎn)險信用保證保險事業(yè)部已經(jīng)進(jìn)駐中國14個省、市，20個城市，門店數(shù)量達(dá)到了52家。
宋光洙說，“平安個人消費信貸保證保險”壞賬率遠(yuǎn)低于全球8%的行業(yè)平均水平，“大部分逾期還款的客戶主要是‘遺忘’、‘出差’等原因”。
消費信貸須完善征信機(jī)制
據(jù)記者了解，個人消費信貸保證保險中的投保人是貸款客戶，承保人是平安產(chǎn)險，被保險人則為放款銀行。可以說，短期內(nèi)這個產(chǎn)品不可能獲得很大的利潤。
不過，在宋光洙看來，中國發(fā)展個人小額消費信用貸款業(yè)務(wù)首要考慮的不應(yīng)是利潤，而是迫切需要建立一個完善的征信體系。
宋光洙表示，“雖然中國人民銀行可以提供征信數(shù)據(jù)，但這個數(shù)據(jù)并不能完全地反映中小收入者的誠信。”
“10年前，韓國沒有‘征信局’，信貸機(jī)構(gòu)只能夠獲得大企業(yè)的誠信數(shù)據(jù)。而在2002年信用危機(jī)后，韓國政府加快了征信體系的建設(shè)，現(xiàn)在韓國已經(jīng)擁有了一套可信的征信體系，而這套征信體系也為個人小額消費信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。”宋光洙表示。
據(jù)悉，目前中國保監(jiān)會只批復(fù)了一家保險公司開展個人消費信貸保證保險，而宋光洙表示：“我們希望引入更多地競爭機(jī)制，只有讓更多地人參與這個市場，才能真正推動個人消費信用貸款的發(fā)展。”
至于這次與光大銀行的合作，宋光洙笑稱：“這是我最害怕回答的問題。”但在他看來，“只有找了解這項業(yè)務(wù)的人來合作，才能看到長期可能的巨大回報。” |