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處在金融危機“寒冬”里的不少中小企業急等錢用，本應挑起緩解中小企業融資難重擔的山西省各級信用擔保機構，卻普遍資本金規模小，信用等級低，難有大作為。
擔保難加劇中小企業融資難
進入2月份以來，受金融危機影響，山西的中小企業出現流動資金嚴重不足。為了救急，一些企業向當地中小企業信用擔保中心申請擔保貸款，但對方表示不予擔保。“我的企業科技含量較高，也符合國家產業發展政策，只要邁過面前的這道‘坎’，完全可能做大做強。擔保中心為啥就不肯在關鍵時刻幫一把呢？”忻州有位民企老板不解地問。
與大型企業相比，中小企業普遍實力弱小，可抵押的優質資產少，抵御市場沖擊能力差。鑒于此，追求利益最大化的商業銀行為了規避金融風險，更樂意向大企業提供貸款，對中小企業的貸款申請卻常常“面露難色”。這導致中小企業融資難成為了一道世界性的難題，嚴重制約著該類企業的發展壯大。對此，經過長期探索，各國在緩解中小企業融資難方面逐漸形成了一套普遍的、成熟的做法。即，大力扶持組建信用擔保機構，中小企業向銀行申請貸款時，由這一機構為之提供擔保，企業一旦無力償貸則由該機構代償，從而在企業與銀行間搭建起了合作平臺。
據了解，目前，山西省中小企業的總數有近9萬家之多，該省地方生產總值的50%、財政收入的40%、全社會就業的40%、城鄉新增就業崗位的80%以上均由他們提供。中小企業的迅猛發展，無疑也在呼喚各級信用擔保機構進一步提高和加強擔保能力建設，更好地幫助企業打通融資“瓶頸”。特別是在當前金融危機的“寒冬”里，據不完全統計，該省已有8000多家中小企業停產或半停產，影響就業40多萬人。處于危難中的全省廣大中小企業被資金“卡住脖子”，急等錢用。信用擔保機構此時能否伸出援手，決不僅僅是關乎企業自身存活的事，更關系著全省經濟社會穩定和持續和諧發展的大局。
然而，遺憾的是，山西省各級信用擔保機構在金融危機下并未很好地發揮功效。來自該省信用與擔保協會的一份資料顯示，加之該協會的全省79家各級、各類信用擔保機構中，2008年為中小企業提供擔保總額在600萬元以上的48家，僅占60.8%，有14家全年都未開展過一筆擔保業務。國家統計局山西調查總隊公布的一份調查報告也顯示，中小企業因缺乏有效擔保而拒貸的比例高達23.8%，擔保問題已成為導致該省中小企業融資困難的重要原因之一。
“不是不想擔保，而是擔保能力不足”
為了探求擔保難的成因，筆者在忻州某縣中小企業信用擔保中心進行了調查。該中心主任誠懇地解釋說：“我們也知道一些企業理應幫扶，但確實不是不想給他們提供擔保貸款，而是沒有足夠的擔保能力。”
據該主任介紹，財政部為了規范中小企業信用擔保機構的業務行為、分散擔保風險，做出了關于“擔保機構對單個企業提供的擔保責任余額最高不得超過擔保機構自身實收資本的10%”的規定；為了防范銀行風險，國家銀監會也提示：銀行要注意選擇具有較大規模和較強實力，注冊資本在1億元以上的擔保機構合作。自己中心的注冊資本僅300萬元，按照財政部的規定，對單個企業提供的擔保額最高不超過30萬元，而這家民營企業亟需600萬元的擔保貸款，根本無力承接。而且，中心的注冊資本遠遠低于國家銀監會規定的“門檻”，是通過找關系才硬擠進了個別銀行的門縫，這才能夠做一點小型擔保業務的。
其實，信用擔保機構規模偏小、信用等級偏低，難以適應當地中小企業融資需求的問題，不僅僅存在于這一個縣，而是山西省當前整個中小企業信用擔保行業的一個基本現狀。該省信用與擔保協會提供的一組數據，對此提供了有力佐證：全省入會的79家各級、各類信用擔保機構中，注冊資本最多的3.1億元，最少的僅數十萬元；絕大多數縣級信用擔保機構的注冊資本不過幾百萬元，也就是說，他們對單個企業提供的擔保額最多只有幾十萬元，這對于許多中小企業來講無疑只是杯水車薪；注冊資本上億元的僅有15家，尚不足會員單位總數的19%，換言之，如果嚴格遵照國家銀監會的要求執行，其余八成以上的會員單位會“吃”銀行的“閉門羹”，根本就不具備做業務的“資質”。
“聯合擔保”壯大擔保能力
國際金融危機爆發以來，破解擔保難，進而有效緩解中小企業融資難，幫助廣大中小企業盡快走出困境，對于確保山西省經濟社會穩定和持續發展顯得尤為重要和迫切。
該省信用與擔保協會秘書長李晉敏認為，一方面，各級政府應加大對信用擔保機構的支持力度，財政要盡可能地向當地中小企業信用擔保機構，特別是政策性信用擔保機構注資，增加其資本金，壯大其實力，鼓勵其做大做強。另一方面，也必須看到山西省是一個經濟欠發達地區，各級政府的財力十分有限，單純依靠政府注資，是不可能在短期內就能使各級信用擔保機構的擔保能力普遍得到跨越性發展的；最實用、見效最快的辦法是加快全省中小企業信用擔保體系建設，通過實施“聯合擔保”“抱團”經營，加強各級、各類機構間的合作，把分散、有限的資本集聚起來使用，實現資本和信用的升級。
事實上，作為山西省信用擔保機構“龍頭”的省中小企業信用擔保公司，近年來一直在這方面進行著積極探索、大膽實踐，先后與各市及襄汾、臨猗、絳縣、萬榮等10多個縣市合作，成功地創出了與市縣信用擔保機構聯保、共保、再擔保等多種合作模式。合作促進了山西青山化工、維之王、遠征化工等一批中小企業的發展，有的成為國家級農業產業化龍頭企業，有的成為單項產品的全國“老大”。去年年底，該公司為聞喜八達鎂業提供一年期流動資金貸款擔保1000萬元，聞喜縣中小企業信用擔保中心提供了再擔保300萬元。“我們的注冊資本僅600萬元，要不是與實力雄厚的省公司“抱成團”，根本不可能參與到這么大的業務里來。”聞喜縣中小企業信用擔保中心徐主任說。
山西省中小企業信用擔保公司董事長曹曉爾深有體會地說，“聯合擔保”首先是打破了信用擔保機構缺少資本金、實力弱小的“瓶頸”，可以更好地滿足山西省廣大中小企業的融資需求；其次，中小企業信用擔保是一個高風險行業，“聯合擔保”的“利益分享，風險共擔”機制，能夠有效分散和降低信用擔保機構自身的經營風險；第三，合作雙方或各方可以將各自分別具備的財力、人力、技術、信息、管理等優勢有機結合起來，共享互補，從而提升了擔保信用水平。
據統計，山西省信用擔保機構的年體系合作總額為15億元，僅占整個行業全年擔保總額的24%。由此可見，在鼓勵、引導各級、各類中小企業信用擔保機構加強合作，“抱團”經營方面，山西省還有大量的工作迫切要去做。 |