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隨著十七屆三中全會的召開，農(nóng)村金融改革再次成為人們矚目的焦點(diǎn)。
全面推進(jìn)農(nóng)村金融改革和發(fā)展，持續(xù)改善和切實(shí)解決“三農(nóng)”金融服務(wù)問題，既是建設(shè)社會主義新農(nóng)村的重要內(nèi)容，也是當(dāng)前金融工作重大而艱巨的歷史任務(wù)。
本報(bào)特此刊發(fā)一組實(shí)地調(diào)查農(nóng)民金融需求的稿件，以期能夠見微知著，深入了解當(dāng)前農(nóng)村的金融服務(wù)現(xiàn)狀，為我國的農(nóng)村金融改革提供參考。
調(diào)查村莊背景：
本次實(shí)地調(diào)查在山東省肥城市下轄村莊展開，分別是屬于城區(qū)和礦區(qū)村莊的王瓜店鎮(zhèn)王西村，屬于特色農(nóng)業(yè)村莊的汶陽鎮(zhèn)西南莊村，屬于傳統(tǒng)種植農(nóng)業(yè)村莊的儀陽鎮(zhèn)石東村和潮泉鎮(zhèn)下寨村和屬于山區(qū)的儀陽鎮(zhèn)張?jiān)宓?個(gè)村莊。
肥城，這個(gè)位于山東中部、泰山西麓的小城，轄14個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，總?cè)丝?6.3萬。在2007年度全國中小城市綜合實(shí)力百強(qiáng)名單中，肥城排第72位。肥城擁有中國人民銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行及農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)，有8家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、1家證券公司，整個(gè)轄區(qū)共計(jì)有金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)120個(gè)。
工資性收入占比高
從戶平均收入來看，位于城區(qū)和礦區(qū)的王西村收入最高，達(dá)到了27432元，其次是種植有機(jī)蔬菜的特色村西南莊，屬于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)村的下寨最低，為16812元，位于山區(qū)的張?jiān)蛯儆趥鹘y(tǒng)種植村的石東村居中。在這5個(gè)村莊里，工資性收入都占了最大比重，但是除了王西之外，其他4個(gè)村莊的農(nóng)業(yè)收入占到了第二位，說明半工半農(nóng)是特色農(nóng)業(yè)區(qū)、傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)區(qū)和山區(qū)農(nóng)戶的從業(yè)特色。
儲蓄不為投資
農(nóng)戶將大量結(jié)余資金選擇為保險(xiǎn)性很高的銀行存款，反映了農(nóng)戶對安全性和未來消費(fèi)的考慮。選擇儲蓄的主要目的不是積累資金等待將來投資，說明農(nóng)戶有為消費(fèi)性支出融資的強(qiáng)烈愿望，同時(shí)，也說明消費(fèi)性儲蓄在一定程度上阻礙了農(nóng)民增加生產(chǎn)性活動投資，如果國家轉(zhuǎn)變政策，例如迅速建立農(nóng)村地區(qū)的社會保障（含醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)）體系，實(shí)行真正意義上的義務(wù)教育，就可以迅速改變這種狀況。
匯款服務(wù)收費(fèi)偏高
目前金融機(jī)構(gòu)提供的匯款服務(wù)收費(fèi)偏高，包括匯費(fèi)（含異地存取款）、銀行卡使用費(fèi)等。農(nóng)信社2005年末才實(shí)現(xiàn)全省聯(lián)網(wǎng)，且通存通兌只局限在泰安市（地級市，肥城市是其所轄的縣級市）轄區(qū)內(nèi)，匯款費(fèi)用是所匯金額的1%。農(nóng)戶若是到泰安市以外的地方去打工，只能通過工農(nóng)中建四大銀行和郵局匯款。農(nóng)信社有限的網(wǎng)絡(luò)和郵政儲蓄高額、拖沓的匯款速度抑制了農(nóng)戶的匯款需求。
保險(xiǎn)覆蓋率很低
綜合來看，所調(diào)查村莊的保險(xiǎn)覆蓋率很低，即使對所有保險(xiǎn)類型來講，毛覆蓋率才達(dá)到19.3%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能覆蓋農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)。除了車輛險(xiǎn)等為強(qiáng)制保險(xiǎn)外，農(nóng)戶的保險(xiǎn)購買意愿較低。有超過一半的成年村民進(jìn)城打工，但企業(yè)主大多不愿為其購買養(yǎng)老保險(xiǎn)和人身意外險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)特性也產(chǎn)生了對生產(chǎn)保險(xiǎn)的需求（如農(nóng)作物種植、畜牧、水產(chǎn)養(yǎng)殖等），但肥城市的保險(xiǎn)公司尚未開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。
很難從農(nóng)信社取得貸款
很難從農(nóng)信社取得貸款是農(nóng)戶對農(nóng)信社服務(wù)的基本評價(jià)。在16戶向銀行申請貸款卻未成功的農(nóng)戶中，選擇收入低的占到37.5%，說明農(nóng)信社還將農(nóng)戶的收入作為放貸決策的基本變量。樣本反映“沒熟人”難以取得貸款的比重也占到37.5%，說明與信貸員的“關(guān)系”非常重要。選擇“沒有擔(dān)保”和“沒有抵押”的分別占到31.3%和18.8%，說明擔(dān)保、抵押很重要，因農(nóng)村抵押品較少，擔(dān)保的作用要超過抵押。
借款主要用于消費(fèi)支出
貸款主要用于子女教育，買房、建房或修房，為子女籌辦婚嫁等方面。這說明農(nóng)戶借款主要是用來消費(fèi)支出，其次才是生產(chǎn)。當(dāng)然，農(nóng)戶貸款使用的方向并不代表他們申請貸款時(shí)也出示相同的理由。筆者從信貸員那里了解到，只要有合適的擔(dān)保和還款來源，農(nóng)信社是樂于發(fā)放貸款的，并不是特別在乎貸款的使用方向。但是當(dāng)?shù)劂y監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)要求農(nóng)信社將貸款主要投向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資。
投資理財(cái)近乎荒漠化
調(diào)查發(fā)現(xiàn)沒有農(nóng)戶購買股票、基金和債券，這說明在肥城農(nóng)村中，農(nóng)戶在證券市場的投資理財(cái)方面近乎荒漠化。回答缺錢的農(nóng)戶占36.4％，比重并不是很高，說明很多農(nóng)戶還是有富余的資金的，但卻缺乏投資理財(cái)知識。隨著國有銀行的“去農(nóng)化”傾向的愈演愈烈以及農(nóng)信社向信貸服務(wù)的集中，銀行理財(cái)似乎成為“城里人”的專利和特權(quán)，大部分農(nóng)民無緣享受城市居民“大眾化”的理財(cái)服務(wù)。 |