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中國銀監(jiān)會日前發(fā)布緊急通知，要求各銀行對借貸人因地震造成的不能償還的債務(wù)及時核銷。對于地震災(zāi)區(qū)銀行卡透支款項，銀監(jiān)會緊急通知也做出了明確說明。此前，中國人民銀行、銀監(jiān)會已下發(fā)通知，決定對四川等重災(zāi)省市實施恢復(fù)金融服務(wù)的特殊政策。國家金融主管部門及時做出這些人性化的規(guī)定，是基于充分現(xiàn)實考量的務(wù)實之舉，彰顯了銀行業(yè)在此次抗震救災(zāi)中所肩負的社會責(zé)任，值得稱道。
汶川大地震發(fā)生后，我國各行各業(yè)同心賑災(zāi)，一幕幕感人場景讓人難以忘懷。但毋庸諱言，其間也出現(xiàn)了一些不和諧的雜音。比如，地震發(fā)生后，即有銀行表示，即使房屋倒塌，業(yè)主所欠按揭貸款還是要還的；甚至有專家認為，即使貸款者在地震中遇難，其所欠銀行債務(wù)也應(yīng)由其子女負責(zé)償還。此言一出，輿論大嘩。在受災(zāi)群眾家破人亡、幸存者身體和心靈遭受巨大創(chuàng)傷的情況下，銀行發(fā)出這樣的聲音，對受災(zāi)群眾來說無異于雪上加霜。這種冷冰冰的表態(tài)反映出，某些銀行已經(jīng)忘記了自己必須承擔(dān)的社會責(zé)任，大難當(dāng)前缺乏人道關(guān)懷。
商業(yè)銀行作為自負盈虧的經(jīng)濟體，追求利益是其天性，在借貸款的商務(wù)活動中保護好自己的利益也有道理。無論是按揭貸款還是一般的信用卡透支，貸款人、持卡人與銀行簽下的是經(jīng)濟合約。從表面上看，既然地震災(zāi)害未作為貸款人、持卡人的免責(zé)內(nèi)容，那么銀行方面如此強調(diào)似乎也無可厚非。尤其是，我國不少銀行經(jīng)改革后已經(jīng)成為上市銀行，這種強調(diào)似乎也是在保護其股東的合法權(quán)益。
但我們不應(yīng)忘記的是，銀行業(yè)不僅是國民經(jīng)濟健康運行的重要保障，也是社會人心得以穩(wěn)定的重要部門，對維護社會正常運轉(zhuǎn)有著不可推卸的責(zé)任。我國的銀行業(yè)，改革開放三十年來取得了很大的發(fā)展，已經(jīng)成為推動經(jīng)濟發(fā)展的支柱行業(yè)。但不可否認的是，我國銀行業(yè)的發(fā)展離不開國家政策的保護，比如前幾年幾大商業(yè)銀行在實行股份制改造時，由國家注資消化其不良資產(chǎn)；也離不開人民群眾的支持，比如近幾年來銀行儲戶在CPI不斷上升的過程中，一直承受著銀行儲蓄負利率的高壓。再者，對于因核銷而產(chǎn)生的呆賬，我國商業(yè)銀行已經(jīng)完全有能力自我消化。因此，當(dāng)國家遭受巨大災(zāi)難、人民生活陷入困難之時，銀行理應(yīng)積極承擔(dān)起社會責(zé)任。在當(dāng)前的抗震救災(zāi)中，舉國上下支援災(zāi)區(qū)，都是不計回報、不論代價，也就是說不以“經(jīng)濟人”的面目出現(xiàn)的，而某些銀行此時以遵守經(jīng)濟合同為由，向災(zāi)區(qū)群眾強調(diào)債務(wù)要求，與整個社會關(guān)愛受難同胞、戮力抗震救災(zāi)的氣氛背道而馳，難怪招致輿論抨擊。
5月24日，溫家寶總理在汶川縣映秀鎮(zhèn)表示，汶川大地震的遇難人數(shù)已經(jīng)超過6萬，房屋倒塌1500萬間。災(zāi)區(qū)遭受的重大損失，靠災(zāi)區(qū)自己已經(jīng)難以解決，需要集中包括銀行業(yè)在內(nèi)的舉國之力，才能幫助災(zāi)區(qū)共渡難關(guān)。銀監(jiān)會在此關(guān)鍵時刻，對銀行債務(wù)問題及時做出規(guī)范，要求各大商業(yè)銀行及時核銷因地震無力償還的債務(wù)，這對受災(zāi)民眾來講無疑是一種重要的支持，可以讓他們解除后顧之憂，集中精力重建家園。銀監(jiān)會的這個通知，在彰顯銀行業(yè)社會責(zé)任的同時，還體現(xiàn)了“以人為本”的理念，對于在此次地震中已經(jīng)長眠于地下的遇難者來說，這也是一種莫大的安慰。
需要指出的是，此次由汶川大地震引發(fā)的銀行借貸風(fēng)波雖未釀成大事，但也反映出銀行借貸業(yè)務(wù)在法律規(guī)范方面還有空白。汶川地震是建國以來最為嚴重的地震災(zāi)害，能與其相比的只有1976年的唐山大地震，但當(dāng)時我國的銀行還處在計劃經(jīng)濟體制中，個人借貸業(yè)務(wù)也不存在。目前的個人借貸保險條款中，地震、洪水、戰(zhàn)爭等社會重大事件造成的損失不在受保范圍之內(nèi)，類似事件一旦發(fā)生，后果只能由借貸人單方面承受。這種規(guī)定其實是不完善的，也是不公平的。
眼下，銀監(jiān)會的緊急通知只針對汶川地震這一“個案”，而我國是一個自然災(zāi)害多發(fā)國家，汶川大地震的發(fā)生提醒我們，銀行借貸保險業(yè)務(wù)是否應(yīng)該把地震、洪水等重大災(zāi)難所造成的風(fēng)險包括在內(nèi)，是很值得探討的。如果能夠探索出一條既不加重借貸人負擔(dān)，又能保護銀行資產(chǎn)安全的新路，不僅能夠推動銀行借貸業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展，也有可能推動銀行保險業(yè)務(wù)開拓出新的業(yè)務(wù)品種，這無疑將取得“多贏”的積極效果。 |