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 隨著股市萎縮，許多投資者為了不讓自己的資金縮水，更多地選擇到銀行辦理儲蓄業務。但是，就連這種資金向銀行的回歸也存在風險。日前，多名投資者致電投訴，表示自己接到了一位自稱銀行業務員的電話。電話稱，銀行為答謝客戶特別發行了一款“貴賓級”保險。
但投資者后來發現，這份看似難得的機會，其實是一個始料未及的陷阱。
針對上述事件，部分銀監局開始著手就電話銷售保險業務對商業銀行發出風險提示，要求相關商業銀行信用卡贈送保險產品應明確告知持卡人，同時扣取保費須進一步規范操作。
客戶未簽字 合同也有效
所謂電話銷售保險業務，其銷售方式一般是由銀行信用卡中心保險營銷人員，直接電話給本行信用卡用戶推銷產品，如持卡人同意購買該產品并同意在信用卡中扣取保費，銀行一般就會直接從信用卡扣除保費，其后才會快遞相應保險合同給客戶簽字確認。但也有銀行稱，電話錄音也可以作為客戶購買的承諾，因此即使客戶未簽字，合同也有效。
但此類銷售模式自出現之日起就廣受質疑。可查的資料顯示，針對電話推銷保險的投訴正日漸增多。在“315”電子消費投訴網上，一位曲姓男士就投訴稱，去年11月，他接到一個號碼為021-
51395555的陌生電話，聲稱是招商銀行的客服專員，向其推薦一種只需月付75元，賠償金額高達75萬元的名為“絢麗人生”的人身意外保險。盡管曲姓男士當天就意識到可能受騙，回電要求退保，但保險公司還是從他的信用卡上扣除了兩個月保費150元。與之類似，署名為“samping”的北京網友今年2
月1日也在“中國信用卡之窗論壇”上發貼，直指招行野蠻推銷保險，泄漏客戶資料，不斷電話騷擾。
此前，一位李先生也曾致電投訴，表示自己并未同意信用卡中心購買保險產品，只說考慮一下，事后再答復，但隨后就被銀行從信用卡上扣掉了900元。隨后李先生決定退掉這份保險，但在要求退保的過程中，卻需要提供各種各樣的證明文件，過程十分麻煩，讓他覺得掉入了銀行信用卡中心設下的陷阱中。
銀監局責令規范 電話銷售保險行為
上海銀監局近日表示，該業務與傳統銀行柜面代理銷售保險業務在營銷人員、營銷渠道、客戶確認購買、保費扣取、保險合同生效條件等方面有較大差異，消費者在接到銷售保險的電話時，往往易在不全面清晰了解合同內容的前提下，口頭同意購買保險產品，并同意在信用卡中扣取保費；有的在接到快遞的保險合同時，也未認真閱讀保險條款即輕易簽字確認，直至履約扣款時引發對合同、客戶信息及銀行與保險公司業務邊界等方面的異議。
對此現象，上海銀監局表示，已發文要求商業銀行規范電話銷售保險營銷渠道，建立專業化營銷隊伍。在電話銷售保險過程中，必須將銷售人員身份、保險條款及相關風險、扣款流程、生效時間、退保流程和客戶信息使用等關鍵信息，告知持卡人。通過信用卡贈送保險產品等增值服務的，也應明確告知持卡人，要進一步規范扣取保費的操作流程，有效規避合規風險。
專家指法律有漏洞 電話銷售保險違背客戶本意
對于上述現象，業內相關人士表示，由于國內暫時對電話銷售保險還沒有出臺相關的法律規定，所以各家公司大都是借鑒一些國外公司的做法，或是依照本公司在國外分支機構的規定來操作。2007年5月15日保監會出臺了《關于規范財產保險公司電話營銷專用產品開發和管理的通知》（以下簡稱《通知》）。該《通知》為電話營銷定下了規矩。但作為指導性意見，并不具備肯定該行為合法性的效力。從《合同法》和《保險法》的角度講，該營銷模式尚存法律漏洞，致使投保人的權益得不到應有的保證。
該人士進一步指出，此種模式違背了客戶真實的意思表示。
“保險公司主要是通過電話銷售短期人身意外險。該險種具有期限短、保費低、合同簡單、糾紛少等特點，因此通過簡單電話營銷更容易獲得客戶認可。但大部分意外傷害保險屬于以死亡為給付條件的保險。”該人士進而表示，根據《保險法》第五十六條明確規定，以死亡為給付條件的保險合同，未經被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效。”可見，保單的生效應當是以被保險人的書面確認為要件的。電話里對保險進行推銷只能視為一種要約邀請，并不能產生致使保險合同生效的法律后果。保險合同未書面簽字生效，保險公司無權收取保費，更無權委托銀行以“預付款”的形式變相收費。
另外該人士表示，此種模式剝奪了客戶單方中止合同的效力，同時，保險公司在這一過程中也違背了法定的如實告知義務。 |