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編者按：
零收益、負收益，甚至提前終止合同清盤……在銀行理財產品一度熱熱鬧鬧、紅紅火火之后，自2007年底開始一直到現在，一盆又一盆的涼水向投資者澆去，可能今后還會有。不少投資者覺得上當受騙了，覺得被忽悠了。然而，問題頻繁暴露也許并不是一件壞事。這從另一個角度預示著，國內理財市場在經歷起步、萌芽之后，正進入一個亟待從各方面進行規范和制度架構的時期。我們有理由相信，國內理財市場在經過這個陣痛期后，會迎來一個更加燦爛的明天。
從本期開始，本報將陸續推出反思銀行理財產品“收益門”系列報道，以銀行理財產品為切入口，從理財師素質、投資者教育等方面剖析問題所在，為亟待規范的理財市場厘清一些頭緒。
QDII頻出新品、新基金接連發售、新款保險交替上市、新股成堆發行、炒金炒匯忙得熱火朝天……火爆的理財市場，使得投資理財一時間成了最熱門的話題。在這些理財產品高收益率的誘惑面前，很難有消費者不為之心動。這時候，一個現實問題出現了——這些理財顧問提供的服務可信嗎？
近期，多家銀行先后暴露出零收益、甚至負收益的理財產品。上述問題再次被推上風口浪尖。
隊伍素質良莠不齊
中間業務收入逐漸成為銀行收入的重要項目，提供理財服務也是其中一個環節。但是，不少理財師對各類理財產品不夠了解、對理財理念沒有整體思路，可能對投資者造成很大的影響。
事實上，不少銀行對理財師下達了營銷任務和計劃，部分理財師不可避免地會“強調”理財產品的收益率。從不少論壇上看，一些投資者在網上抱怨理財師“忽悠”客戶。
針對目前的理財市場，中國注冊理財規劃師協會秘書長、博士趙良表示，不少理財經理將理財服務簡單地看成產品營銷，八成以上的理財經理還僅限于推銷各類理財產品。
“其實，目前很多銀行的理財師就是一個理財產品的推銷員。”某股份制商業銀行有關人士直面理財市場的這個怪相，“有一個很明顯的例子，前幾年不少銀行推出了掛鉤海外市場的外幣理財產品，銀行的很多‘理財師’不顧人民幣升值的大環境，將產品強賣給投資者，結果導致投資者損失慘重。”
理財師素質亟待提升
外資銀行對理財師的培訓上崗機制要求十分嚴格。例如，匯豐、花旗銀行均要求培訓少于7年者不得上崗。記者了解到，中資銀行里，有90%以上的理財師工作未過兩年也被推上營銷理財崗位。
英國標準人壽個險總監布萊恩·帕金森認為，國內理財師自身的素質與國際仍有差距，造成投資者對理財師信任不夠。帕金森先生指出，實際上國外也曾經出現類似的階段，理財顧問素質參差不齊、集中產品銷售，導致投資者對這一行業的信任度降低。
“真正的理財師應該具有豐富的專業知識，包括銀行、保險、證券等投資策劃以及稅收、遺產等的法律法規，同時，必須具有豐富的實踐經驗，”一位業內人士表示。
光大銀行上海分行零售業務部總經理奚潔表示，理財風險買者自負，但同時賣者也有義務。作為賣者，銀行不僅要建立規范的產品風險揭示和客戶風險評估流程，而且要嚴格規范選拔符合要求的理財師。他介紹說，光大銀行理財師經過“培訓、考核、持證上崗”三道步驟才可正式為客戶提供理財服務。根據光大銀行的統一要求，理財師在銷售理財產品時，不僅要讓客戶客戶了解理財產品的風險評級和風險揭示內容，而且要對客戶的風險承受能力和風險偏好進行評估，從而為其推薦更適合的理財產品。
呼吁更規范的“執業”市場
“理財師市場確實需要規范一下。”某銀行高管表示，“對理財師的認定應該有兩方面的要求：硬要求和軟要求。”
“硬要求指的是銀行外圍的、理財的各方面資格證，建議設立明確的、多層次的分級制。例如，目前市場上的理財規劃師可以稱之為理財助理，通過進一步的學習、實踐、考核等進行不斷的升級，而不像目前這樣直呼為‘理財師’。”該人士表示，“而軟要求則指的是銀行內部的考核，在具有理財資格證書的基礎上，注重理財人員的經驗和長期表現，達到標準的方可定位于‘理財師’。”
中國交通銀行總行首席理財規劃培訓師沈水辰也表示，理財師要有“執業”資格。他認為，理財師作為第三方理財，應站在客觀、公允、中立的立場為客戶服務，不是為了推銷某種產品，而是為了追求客戶利益最大化。理財師不能將個人的偏好強加給客戶。需要強調的是，理財師要有職業道德，能夠做到正直、公正、客觀、誠信，要成為一個綜合性的理財師，能夠提供個性化的理財規劃。
“個人理財師不能給投資者許諾每年回報率是多少百分比。”沈水辰對記者說：“因為理財師不是神，不可能準確地計算出市場的變遷。對客戶講回報率時，也要講清楚風險，告訴投資者，風險在哪里。向客戶介紹每一個配套投資方案，不可以只說這個方案如何如何好，賺錢如何如何多，而是要給他講風險，要拿出風險的報告給他看。” |