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| 中國保險業緣起之時的廣州口岸 | 中華民族具有燦爛的文化，數千年前就孕育著傳統保險思想。現代商業保險源于海上貿易，清朝后期，隨著英美帝國主義入侵，西方的保險制度進入中國，我國現代保險制度的起源和發展已有200年歷史。早期的中國運輸和貿易市場主要由英美等國商行把持，保險也主要由英美商人控制。隨著中國民族保險意識的逐步覺醒，民族保險業也漸漸發展起來，對近代中國社會經濟的發展具有越來越重要的作用。
外商在中國最早開設的保險公司——諫當保安行
1685年，閉關多年的清政府開放海禁，特設廣州為惟一的對外通商口岸。西方商品經濟的浪潮開始沖擊中國幾千年自給自足的自然經濟體系。廣州作為中國最早的通商口岸，成為中國保險業的緣起之地。經過100多年的發展，廣州以鴉片貿易為主的海運貿易越來越頻繁，在運輸過程中，船舶常常會遇到風浪、海盜，甚至戰爭的威脅，商人們迫切地需要現代保險業來分散和降低風險，于是，1805年，英國東印度公司鴉片部經理戴維森(W·S·Davidson)在廣州發起成立了廣州保險會社(Canton
Insurance Society)，又稱諫當保安行或諫當水險行。其股東有兩家英商洋行：戴維森一顛地行(Davidson-Dent
House)，即寶順洋行和比爾—麥尼克—渣甸行(Beale-Maginie-Jardine
Firm)，即怡和洋行，這是外商在中國最早開設的保險公司，也是在中國成立的第一家保險機構，中國現代商業保險歷史從此開始。
中國保險業緣起之時的廣州口岸
1835年，英國怡和洋行獨自收買了諫當保安行，更名為“廣州保險公司”，英國寶順洋行則在廣州新設立了友寧保險行。同年，英國人在香港開設了“保安保險公司”(即裕仁保險公司)，該公司先后在上海、廣州設立了分支機構。1840年鴉片戰爭后，隨著中英《南京條約》、中美《望廈條約》、中法《黃埔條約》以及《天津條約》、《北京條約》等一系列條約的簽訂，外商可以從事貿易的口岸，從上海等沿海“五口”逐步擴展到“十口”。英國保險商趁機在中國拓展保險業務，保險也跟著貿易的腳步踏上了各個口岸，從沿海進入了內地。鴉片戰爭之前，廣州是中國保險業的中心。當鴉片戰爭敲開了中國的國門，上海成為通商口岸后，優越的地理位置，使上海迅速取代了廣州，成為保險業的中心。1846年，英國保險商又開設了永福、大東亞人壽保險公司。第二次鴉片戰爭后，英國人又陸續在上海設立揚子保險公司、中華保險公司、太陽保險公司、巴勒保險公司等，從而形成了英商保險資本在中國保險市場的壟斷格局。
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唐廷樞”中國
民族保險業的奠基人 |
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| 魏源中國晚清思想家 | 魏源的《海國圖志》促中國民族保險意識覺醒
保險(insurance)剛進入中國時，曾被稱作“燕梳”，如此詩意的名字，卻反映了中國現代商業保險意識的覺醒。應該說，中國現代保險制度的興起以1805年諫當保安行為標志，早于保險思想的系統介紹36年，中國近代第一部介紹西方保險思想和實務的著作是1841年魏源的《海國圖志》。
魏源(1794～1857)，中國晚清思想家，湖南邵陽隆回人。他在《海國圖志》中介紹了世界各地人文、地理、歷史等，主張學習西方的先進科學技術，提出“師夷長技以制夷”。魏源將保險(Insurance)譯成“擔保”，海上保險(Marine
Insurance)譯成“船擔保”，生命保險(Life Insurance)譯成“命擔保”，火災保險(Fire
Insurance)譯成“宅擔保”，保險公司(Insurance
company)譯成“擔保會”。所謂的“船擔保”，“舟航大洋難保沉覆。假如船價二萬元載貨五萬元出海，每月納會銀為會中公費。如或船貨有失，視其損失之分類，如僅桅折貨濕，會中如數補償；如或全船沉溺，則會中即償其半，但必實報實驗。眾力恤災，從無推卻。”《海國圖志》對于啟蒙中國人的保險思想，促使民族保險業的興起具有重要意義。
其后，傳播西方保險思想的人物和著作不斷出現，著名的有洪仁玕的《資政新篇》(1859年)、鄭觀應的《救時揭要》(1862年)、王韜的《弢園尺牘》(1876年)、鐘天緯的《擴充商務十條》(1888年)和陳熾的《保險集資說》(1896年)等。1859年，洪仁玕制定了一個“革故鼎新”的施政綱領——《資政新篇》，其中提出了興辦保險業的主張：“外國有興保人物之例，凡屋宇、人命、貨物等等，有防于水火者，先與保人議定，年每納銀若干，有失則保人賠其所值，無失則〔贏〕其所奉。若失命，則父母妻子有賴；失物，則己不致盡虧”。洪仁玕把興辦保險與造輪船、修鐵路、辦銀行、開礦等二十多項興國大計相提并論，開創中國人倡導試辦保險業之先河。
中國民族保險業的開端——上海“義和”和“仁濟和”
1865年5月30日，閩粵著名的商號德盛號創辦了中國第一家民族保險公司——上海義和公司保險行。《上海新報》刊登的義和保險行開業公告指出，“愛我華商首議開義和公司保險行，保家只系寫一面番字，一面唐字，規例俱有載明，并無含糊，倘若貴客有貨配搭輪船，或是夾板往各口，請至本行取保，決不致誤”。義和公司保險行的成立打破了英商壟斷中國保險市場的局面，標志著中國民族保險業的開端。但是其規模較小，開辦的險種十分有限，僅有貨運保險業務。由于勢單力薄，又缺乏經驗，很快就從保險市場上銷聲匿跡了。
中國民族保險業的真正興起要從以李鴻章為首的洋務派創辦的保險招商局及其后的仁濟和保險公司算起。1872年受洋務運動領袖李鴻章的委派，徐學禹等人在上海主持成立了輪船招商局。當輪船招商局向英商保險公司提出保險時，外商保險公司總是百般刁難，不提供保險或保險年費率高達10%。李鴻章毅然提出：欲求富國自強，“須華商自立公司，自建行棧，自籌保險”。于是李鴻章委托唐廷樞、徐潤等人籌辦了中國首家船舶保險公司——保險招商局。1875年11月4日，保險招商局在上海《申報》發表了招股告白：強調保險的好處，“物主所出不到一分之費，即能化險為夷”；發布擬招股數量，即保險資本金為15萬兩白銀。保險招商局于1875年12月28日正式宣告成立，開創了中國人自辦船舶保險的先河，華商投保積極，保險業務發展迅速。
保險招商局開辦半年后，1876年6月，唐廷樞等人為了擴大資本金，提高承保能力，在保險招商局的基礎上成立了仁和保險公司。仁和保險公司只經營水險業務，承保范圍僅為船舶險和貨運險，溢額部分仍需向外分保，陸地上的碼頭、棧房以及存貨等還要向外商投保，仍需支付大量的保費，在一定程度上還要受外商牽制。1878年3月，唐廷樞等人又成立了濟和保險公司，專門承保仁和的溢額部分和貨物運輸保險。1886年，仁和、濟和兩公司合并成立仁濟和保險公司，資本金達規銀100萬兩，承擔招商局自身船只和水上運輸保險業務，公司地址在今上海江西中路212號。仁濟和保險公司成為中國民族保險歷史上第一家較具規模的保險公司。
“中國不能沒有唐廷樞”中國民族保險業的奠基人
仁濟和保險公司的創辦者唐廷樞(1832—1892年)，字景星，廣東珠海人，幼年接受了傳統的英國式教育，早年在香港任翻譯，從1863年開始到1872年，就職于英國在怡和洋行，被稱為“中國近代買辦第一人”，他第一次涉足保險，將資金附股于怡和控股的諫當保險行，獲得了經營保險的經驗。1873年當李鴻章力邀他主持輪船招商局時，他義無反顧地辭去了高職厚薪，攜資進入，成立中國第一個保險公司，與洋人抗衡，大長了中國人的志氣，由一個買辦轉型為一個愛國的民族資本家。
唐廷樞不僅創辦了保險公司，他創造了許多個“中國第一”：中國第一家民用企業—輪船招商局、第一家煤礦—開平礦務局、第一條鐵路—唐胥鐵路(唐山—胥各莊)、鉆探出第一個油井、鋪設了中國第一條電報線，開辦了上海歷史上第一家醫院仁濟醫院，編纂了中國學習英語的第一部詞典和教科書。唐廷樞對中國近代經濟特別是保險業的發展起到了舉足輕重的作用。李鴻章甚至說過：“中國可以沒有我李鴻章，但不能沒有唐廷樞。”
(作者為對外經濟貿易大學保險學院院長、教授) |