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 “不是熟人介紹的保險(xiǎn)，千萬(wàn)別買(mǎi)；就算熟人介紹的，也得掂量掂量！”從事保險(xiǎn)代理人職業(yè)已達(dá)10年之久的馬先生這樣告訴《市場(chǎng)報(bào)》記者。他坦陳：發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)如今基本要依賴人與人之間的熟悉程度，這直接暴露了國(guó)內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)目前誠(chéng)信不足這一問(wèn)題。業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示：誠(chéng)信問(wèn)題是困擾保險(xiǎn)業(yè)的一道難題，誠(chéng)信問(wèn)題已成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的“攔路虎”。
銷(xiāo)售誤導(dǎo)和理賠難
“我還清清楚楚地記得，當(dāng)時(shí)那里有個(gè)工作人員模樣的人跟我說(shuō)，他們銀行銷(xiāo)售最好的一款產(chǎn)品，叫做‘基金中的基金’，穩(wěn)賺不賠，很多人購(gòu)買(mǎi)后都賺了
100%了！而且他們同時(shí)還附送我什么什么保險(xiǎn)，我都被說(shuō)糊涂了。想著好多人排大隊(duì)買(mǎi)基金，這也不用排隊(duì)，還那么高收益，真是天上掉餡餅了，所以就買(mǎi)了3 萬(wàn)元。”
劉奶奶告訴記者，直到數(shù)日后她收到了保險(xiǎn)公司寄來(lái)的回訪問(wèn)卷和《投連險(xiǎn)個(gè)人賬戶建立通知書(shū)》后，才明白自己購(gòu)買(mǎi)的所謂“基金”，原來(lái)是一種名為投連險(xiǎn)的保險(xiǎn)。
“我現(xiàn)在要么認(rèn)倒霉、拿半額賠償，要么繼續(xù)和保險(xiǎn)公司理論，一分錢(qián)拿不到。早知道這么糟心，當(dāng)初不如不投保！”趙先生皺著眉頭對(duì)記者說(shuō)，今年初自己投保的愛(ài)車(chē)被其他車(chē)輛追尾，結(jié)果愛(ài)車(chē)車(chē)身多處受損。趙先生當(dāng)即撥打了保險(xiǎn)公司的電話，該公司馬上派查勘員趕到現(xiàn)場(chǎng)勘查，隨后趙先生修理車(chē)輛一共花了1.8萬(wàn)余元。但幾天后，當(dāng)他拿著相關(guān)手續(xù)到該公司討要賠償時(shí)，竟得到工作人員“等等再說(shuō)”的答復(fù)。后來(lái)，工作人員告訴趙先生：按照合同上的明確規(guī)定，趙先生的車(chē)輛一旦發(fā)生意外將按照比例支付，而不是全額賠償，趙先生只能拿到一半的賠償費(fèi)。趙先生生氣地對(duì)記者說(shuō)：“我現(xiàn)在就是弄不明白，我怎么就成了按比例賠償了呢？他們制定的合同誰(shuí)能看得懂！當(dāng)初可是他們的業(yè)務(wù)員給推薦的啊，我被坑慘了！”
記者隨機(jī)做了一個(gè)20人的小調(diào)查，保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信問(wèn)題確實(shí)已成為一道難題。有受訪人念出順口溜：“投保容易、索賠難，收錢(qián)迅速、賠錢(qián)難”，更有部分受訪人將保險(xiǎn)直接定義為“保險(xiǎn)就是讓人上當(dāng)?shù)摹薄ⅰ氨ｋU(xiǎn)跟傳銷(xiāo)差不多，連親戚朋友都蒙”。其中，絕大多數(shù)受訪者都遭到一些保險(xiǎn)人員窮追猛打式地“拉保險(xiǎn)”，很多人都對(duì)自己的個(gè)人資料泄漏到保險(xiǎn)代理人之處感到郁悶。
缺乏誠(chéng)信激勵(lì)和保護(hù)
銷(xiāo)售誤導(dǎo)和理賠難集中反映了保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信缺失問(wèn)題，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院周樺講師對(duì)《市場(chǎng)報(bào)》表示：保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)前發(fā)展比較急功近利，確實(shí)存在著誠(chéng)信不足現(xiàn)象。尤其是銀行代銷(xiāo)保單，雙方在追求利潤(rùn)方面考慮過(guò)多。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)目前過(guò)于側(cè)重對(duì)“量”的追求，這就造成了保險(xiǎn)和基金、儲(chǔ)蓄搶市場(chǎng)，卻忽視了對(duì)保險(xiǎn)的保障、風(fēng)險(xiǎn)處理這些核心功能的開(kāi)發(fā)與追求。
專(zhuān)家表示：具體表現(xiàn)在保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介和投保人誠(chéng)信3個(gè)方面。一些保險(xiǎn)公司制定一些“天書(shū)式”合同，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，出險(xiǎn)賠款程序過(guò)于煩瑣，許多索賠人經(jīng)過(guò)多次反復(fù)還難以從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到應(yīng)得的保險(xiǎn)金，使得投保人大為不滿。有的不按合同約定，找出種種理由惜賠、拖賠、欠賠，甚至無(wú)理由拒賠；一些保險(xiǎn)中介如保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)，嚴(yán)重誤導(dǎo)甚至欺騙投保人，故意隱瞞合同的重要信息，不充分說(shuō)明“除外責(zé)任”，誘導(dǎo)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)；一些投保人偽造與事故有關(guān)的證明、證據(jù)，甚至人為制造保險(xiǎn)事故，以騙取高額保險(xiǎn)金。
事實(shí)上，國(guó)內(nèi)已有保險(xiǎn)公司對(duì)代理人制度進(jìn)行了新的探索。2004年，新華人壽保險(xiǎn)公司分別在云南和重慶成立了兩家保險(xiǎn)代理公司，個(gè)人業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)員全部被剝離，成為代理公司的專(zhuān)業(yè)銷(xiāo)售人員。保險(xiǎn)代理人不僅有固定底薪，還和保險(xiǎn)公司簽訂正式的勞動(dòng)合同，享有國(guó)家規(guī)定的社會(huì)福利保障。
中國(guó)保監(jiān)會(huì)有關(guān)人士表示：保監(jiān)會(huì)正與勞動(dòng)和社會(huì)保障部協(xié)商，考慮將全國(guó)150多萬(wàn)保險(xiǎn)代理人納入《勞動(dòng)法》調(diào)整的范圍，以明確其法律地位，保障其合法權(quán)益。
“誠(chéng)信，是保險(xiǎn)市場(chǎng)的生命。”對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，買(mǎi)保險(xiǎn)就是用現(xiàn)在確定的支付（保費(fèi)）來(lái)?yè)Q取未來(lái)不確定故事發(fā)生時(shí)的給付（保險(xiǎn)補(bǔ)償），而真正維系雙方的是誠(chéng)信。“最大誠(chéng)信原則”是保險(xiǎn)的基本原則，是為了解決信息不對(duì)稱、道德風(fēng)險(xiǎn)、顧客心理安全需求等問(wèn)題。而目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已出現(xiàn)誠(chéng)信危機(jī)，這將直接制約保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展，甚至動(dòng)搖保險(xiǎn)業(yè)的根基，加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)已成當(dāng)務(wù)之急。
不少專(zhuān)家還指出，現(xiàn)實(shí)中人們感到社會(huì)缺少誠(chéng)信，并不是誠(chéng)信內(nèi)容和法律規(guī)定不存在，而是缺少對(duì)誠(chéng)信行為的激勵(lì)和保護(hù)。為此他們倡議：把握社會(huì)信用體系建設(shè)契機(jī)，為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)奠定基礎(chǔ)；加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信法制建設(shè)，為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)提供法律保障；建立保險(xiǎn)誠(chéng)信管理制度，為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)創(chuàng)造條件；改革保險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)體制，為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系的建設(shè)注入活力。同時(shí)，還要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信考評(píng)工作，加大失信懲戒力度。
新興保險(xiǎn)市場(chǎng)迅速成長(zhǎng)
2006年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)共為9.8億人次提供保障金額達(dá)90多萬(wàn)億元的意外風(fēng)險(xiǎn)保障，為5.2億人次提供保障金額達(dá)12多萬(wàn)億元的健康保險(xiǎn)保障，為270多萬(wàn)家企業(yè)提供保障金額達(dá)23.8萬(wàn)億元的責(zé)任保險(xiǎn)保障……這些龐大數(shù)字的背后是一個(gè)新興保險(xiǎn)市場(chǎng)迅速成長(zhǎng)的縮影。
在發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)已滲透到經(jīng)濟(jì)的各行各業(yè)、社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域和人們生活的各個(gè)方面。但是由于歷史原因，新中國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)一度進(jìn)入長(zhǎng)達(dá)20年的停頓期。直到中國(guó)實(shí)行改革開(kāi)放，保險(xiǎn)業(yè)全面恢復(fù)以后，才真正步入蓬勃發(fā)展的軌道。
保監(jiān)會(huì)：1至8月116家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)退出
本報(bào)訊 筆者近日從中國(guó)保監(jiān)會(huì)獲悉，
2007年1至8月，有116家保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)從市場(chǎng)退出。
據(jù)悉，2007年1至8月，全國(guó)有98家保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、8家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、10家保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)停止經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)，退出保險(xiǎn)中介市場(chǎng)。中國(guó)保監(jiān)會(huì)根據(jù)《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》，依法對(duì)這些機(jī)構(gòu)辦理了許可證注銷(xiāo)手續(xù)。 |