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個(gè)人支票在我國推出已有8年，但與國外成熟市場相比，我國的個(gè)人支票市場尚存在諸多問題。 | 中國人民銀行7月８日宣布，央行近日已建成全國支票影像交換系統(tǒng)，從而實(shí)現(xiàn)了支票在全國范圍的互通使用，企事業(yè)單位和個(gè)人持任何一家銀行的支票均可異地辦理支付，國內(nèi)支票目前已結(jié)束數(shù)十年“不出城”的歷史，可以在全國通用了。
日前，在央行發(fā)布的改進(jìn)個(gè)人結(jié)算支付服務(wù)措施中，推廣個(gè)人支票和銀行本票排在了突出位置。這對于習(xí)慣刷卡消費(fèi)的廣大居民而言還很陌生，那么個(gè)人支票和銀行本票將給我們的日常生活中帶來多大便利呢？出票人簽發(fā)支票應(yīng)具備什么條件呢？
買大件不必現(xiàn)金搬家
據(jù)央行負(fù)責(zé)人介紹，相對于信用卡有5萬元額度上限，個(gè)人支票和銀行本票因單筆支付金額更大，所以手續(xù)費(fèi)更便宜、適應(yīng)范圍也更廣泛。比如目前居民個(gè)人買車、買房、購買基金等交易，支付方式往往是從一家銀行取出大額現(xiàn)金，再到另一家銀行繳付，這種“現(xiàn)金搬家”現(xiàn)象即使將ATM自動(dòng)取款機(jī)每天取現(xiàn)額度提高到兩萬元也解決不了。銀行本票對于這類交易支付尤其合適，只需本人從付款行簽發(fā)一張銀行本票，交到收款行存入即可完成。這在率先開展試點(diǎn)的江蘇省效果尤其明顯：去年江蘇銀行本票業(yè)務(wù)量將近250萬筆，金額23358億元，占到全國四成多。可見銀行本票的推廣將大大緩解大額跨行交易的排隊(duì)和周轉(zhuǎn)問題。
而個(gè)人支票在使用范圍上跟銀行卡有些相似，不同的是銀行卡變成了支票本，收款單位無須刷卡設(shè)備也能以支票結(jié)賬。
商家不敢收個(gè)人支票
長期以來，由于受個(gè)人使用現(xiàn)金的偏好、社會信用環(huán)境和宣傳推廣力度等多方面的影響，我國個(gè)人使用支票的業(yè)務(wù)量不大。個(gè)人支票在使用范圍上主要存在使用習(xí)慣和簽收商戶網(wǎng)絡(luò)太少的問題。目前，企事業(yè)單位和居民個(gè)人簽發(fā)的支票可在全國通用。大額支付的用戶會發(fā)現(xiàn)使用個(gè)人支票更方便，商家只需核對付款人身份和銀行戶頭狀況就能拿支票入賬。用戶還可以與商家在支票付款日期上“討價(jià)還價(jià)”——延期支付，這是現(xiàn)在銀行卡所不具備的。
在試行推廣個(gè)人支票的廣東省各銀行，一年多來只簽發(fā)出100多張個(gè)人支票，究其原因倒不是個(gè)人不習(xí)慣用，而是商家不敢收。個(gè)人支票進(jìn)入尋常百姓家還需要社會征信系統(tǒng)的不斷完善。
從國外情況看，世界上多數(shù)國家支票是全國流通使用的。隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通訊的發(fā)展，利用影像技術(shù)實(shí)現(xiàn)實(shí)物支票截留已成為支票清算的發(fā)展趨勢。目前，美國、法國、德國、新加坡和香港等國家和地區(qū)均已建立基于影像技術(shù)的支票截留系統(tǒng)；印度也正在建設(shè)基于影像技術(shù)的全國支票截留系統(tǒng)。
支票業(yè)務(wù)每筆收費(fèi)１元
目前，支票業(yè)務(wù)每筆收費(fèi)僅１元，價(jià)格相當(dāng)?shù)土胄袑嘘P(guān)部門，盡快重新調(diào)整和制定商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格，通過發(fā)揮價(jià)格杠桿作用促進(jìn)支票業(yè)務(wù)發(fā)展。與此同時(shí)，為擴(kuò)大轉(zhuǎn)賬結(jié)算，減少現(xiàn)金使用，中國人民銀行推出多項(xiàng)引導(dǎo)個(gè)人支票業(yè)務(wù)發(fā)展的措施。包括通過落實(shí)賬戶實(shí)名制和加快社會信用體系建設(shè)，改善支票受理環(huán)境，培育社會公眾使用支票的支付習(xí)慣；大力普及支票全國通用的業(yè)務(wù)知識，提高社會公眾對支票全國通用的認(rèn)知度，鼓勵(lì)和引導(dǎo)社會公眾特別是居民個(gè)人在主動(dòng)付款領(lǐng)域使用支票，如繳納水、電、煤氣、電話、學(xué)費(fèi)等費(fèi)用；逐步簡化和放寬個(gè)人簽發(fā)使用支票的條件和手續(xù)，方便個(gè)人使用支票；
央行將在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的前提下，逐步放寬和簡化個(gè)人簽發(fā)使用支票的條件和手續(xù)，方便個(gè)人使用支票。
簽發(fā)支票的3個(gè)條件
出票人簽發(fā)支票應(yīng)具備以下條件：一是開立結(jié)算賬戶。個(gè)人持有效證明文件到辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)開立可以使用支票的存款賬戶，并存入足夠資金用以簽發(fā)支票。二是預(yù)留銀行簽章。開立支票存款賬戶時(shí)，銀行會要求賬戶擁有人預(yù)留簽章。預(yù)留銀行簽章是銀行審核支票付款的依據(jù)。客戶也可以和銀行約定在支票上使用支付密碼，作為銀行審核支付支票金額的條件。三是具備可靠資信。支票是基于信用度的支付工具，出票人的良好信譽(yù)是確保支票最終獲得付款的重要條件。因此，為保障支票收款人的利益，銀行將對申請開辦支票業(yè)務(wù)的企事業(yè)單位和個(gè)人的資信情況進(jìn)行審查，根據(jù)審查結(jié)果決定是否向其出售支票。
專門措施嚴(yán)打空頭支票
央行出臺專門措施對簽發(fā)空頭支票行為進(jìn)行處罰，以切實(shí)保護(hù)持票人的合法利益。
出票人簽發(fā)一張支票，如果賬戶余額不夠支付所簽發(fā)支票的金額，該支票就是一張空頭支票。另外，與預(yù)留銀行簽章不符的支票，也被視為空頭支票。同時(shí)，簽發(fā)空頭支票將依法受到處罰。對于簽發(fā)空頭支票或者與其預(yù)留的簽章不符的支票，不以騙取財(cái)物為目的的，出票人將被處以支票票面金額５％但不低于１０００元的罰款，持票人還有權(quán)要求出票人賠償支票票面金額２％的賠償金；以騙取財(cái)物為目的的，出票人還將被追究刑事責(zé)任。 |