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上海保監(jiān)局最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，1—8月上海房貸險累計(jì)保費(fèi)收入僅0.38億元，其中含保證責(zé)任的房貸險業(yè)務(wù)收入為0.11億元。有關(guān)人士解釋，今年以來，房貸險保費(fèi)收入低于退保支出，是負(fù)增長的主要原因。
加息催化退保
房貸險是一種保證保險。此前很長一段時間，房貸險是帶有強(qiáng)制色彩的險種：業(yè)主以名下房屋向銀行申請抵押貸款，銀行要求業(yè)主向其指定的保險公司購買房貸保險，最后銀行憑著房屋抵押借款合同和房貸保險等給予放貸。房貸險的保險責(zé)任通常有三部分組成：自然、意外災(zāi)害和人身意外傷害。2001年之前的房貸險版本，是把房屋價格作為保險金額，到2002年，保險金額才調(diào)整為貸款金額。
在許多購房者看來，房貸險被認(rèn)為嚴(yán)重違背了貸款意愿和現(xiàn)實(shí)公平，這影響房貸業(yè)務(wù)的開展，工行、建行、交行、招行等多家商業(yè)銀行都已明確表態(tài)：以房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式申請個人貸款的客戶，可以“自愿決定”是否購買房貸險。
某保險公司負(fù)責(zé)人表示，這兩年來，房貸險業(yè)務(wù)一直不好，主要是因?yàn)殂y行為爭取房貸業(yè)務(wù)而取消強(qiáng)制房貸險引起的。在央行連續(xù)加息后發(fā)生的大量購房者提前還貸現(xiàn)象，更是引發(fā)房貸險退保風(fēng)波，令保險公司“得不償失”。每逢房貸加息前后，辦理房貸險退保的工作人員就特別忙碌，這成為一些保險公司的“慣例”。
據(jù)知情人士透露，保險公司支付的房貸險代理手續(xù)費(fèi)用通常超過8%的限制，銀行方面唯手續(xù)費(fèi)是圖，誰的手續(xù)費(fèi)高，就代理誰的房貸險業(yè)務(wù)。當(dāng)初，有些保險公司為獲取業(yè)務(wù)，實(shí)際付出的銷售成本甚至達(dá)到保費(fèi)收入的30%。
今年上海退保的房貸險，主要為2002年包含人身保障的住房綜合保險。面對大量前來退保的客戶，保險公司只得退還剩余保費(fèi)，而當(dāng)初給代理機(jī)構(gòu)的手續(xù)費(fèi)卻成了“打狗的肉包子”。目前，保險公司已不熱衷于推銷房貸險。
房貸險生存空間狹小
目前，除少數(shù)銀行還對一手房要求購買房貸險以外，房貸險因保障范圍的限制，已漸難找到容身之地。有些地區(qū)的房貸險賠率幾乎為零，真正的房貸險風(fēng)險變成了提前退保和中介費(fèi)用損失。這樣的保險，是否還有存在必要呢？
中央財(cái)大保險系教授郝演蘇表示，任何一種貸款，貸款人都應(yīng)做好貸款所購物品保險以及自己的人身意外保障。目前，遇到問題的只是險種本身，并不是說市場沒有保障需求。現(xiàn)在人們70%的財(cái)產(chǎn)屬于固定資產(chǎn)，房產(chǎn)更是其中最主要的部分，應(yīng)該說保障需求在一定時間內(nèi)是不斷上升的。
平安財(cái)險針對房貸險退保大量增加，為滿足客戶保障需求、挽留業(yè)務(wù)，推出“退保勸留”方案。對那些提前還清銀行貸款前來辦理退保手續(xù)的客戶，建議將房貸險退保后的全部或者部分金額轉(zhuǎn)成家財(cái)險，并可享受較大的費(fèi)率優(yōu)惠。據(jù)了解，與房貸險相比，家財(cái)險在保障范圍、投保方式上靈活了許多：受益人是投保人；保障范圍也在房貸險人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失的基礎(chǔ)上進(jìn)行擴(kuò)大，甚至包括第三者傷害的賠償；保險金額可以由投保人靈活選擇，既可以是房屋價格，也可以是貸款金額，或是商議決定。
專家指出，房貸險最終是否會退市現(xiàn)在還不得而知。但作為房屋所有人來說，學(xué)會使用保險保護(hù)自己的家人和財(cái)產(chǎn)卻非常重要，在沒有其他險種作為替代的前提下，提前退保并非明智之舉，改以用家財(cái)險、人身險替代傳統(tǒng)的房貸險，才是正確的選擇。
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房貸險退保扣除哪些費(fèi)用？
筆者從平安財(cái)險了解到，客戶辦理個人抵押商品住房綜合保險退保手續(xù)時，須提供保單正副本、銀行貸款結(jié)清證明、身份證和銀行卡等材料。退保時要扣除已經(jīng)消耗掉的保費(fèi)和手續(xù)費(fèi)，即按照(實(shí)際保費(fèi)-保險金額已用保險年限所對應(yīng)的每萬元保費(fèi))95%的公式計(jì)算退保金額。例如，保額為30萬元的房貸險，保費(fèi)4000元，貸款2年后退保，客戶退保可拿回(4000-3015)95%=3372.5元。其中，2年所對應(yīng)的每萬元保費(fèi)為15元，而“95%”為退保所需扣除5%手續(xù)費(fèi)。
據(jù)了解，在上海地區(qū)，保險公司收取的房貸險退保手續(xù)費(fèi)比例普遍在退保金額的5%左右，有些公司雖然未將手續(xù)費(fèi)列明，但實(shí)際將退保手續(xù)費(fèi)化入保障費(fèi)用中。看來，客戶辦理房貸險退保損失手續(xù)費(fèi)是在所難免。
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