|
信用保險是一種科學的、專業的、國際通行的貿易風險保障手段。當前，國內信用體系建設已成為社會經濟持續發展的關鍵因素。在促進我國信用體系建設中，中國信保發揮信用保險的獨特作用，以創造性的工作在行業內外營造出一種強大的凝聚力和持久的影響力，在政策性導向和市場化的發展中脫穎而出，走出了一條特色之路。
目前，中國出口信用保險公司在國內全面開展的內貿險業務，正在成為保障內貿企業安全的“穩壓器”和“安全傘”。
20年改革開放掀動起產業的激變。從引入出口信用保險概念，到成為推動外貿增長的重要力量，中國出口信用保險實現了跨越發展。依托在風險控制和管理機制上的專業優勢，中國信保推出的國內貿易信用保險業務，在促進國內信用體系建設的同時，對自身業務結構的拓展也起到實質作用。如果說20多年前，我國將促進出口貿易增長作為經濟工作的重心；那么，如今落實科學發展觀，將實現經濟社會的全面發展，促進國內信用體系建設正在使中國信保擁有了更為廣闊的大舞臺。
2005年，經國家批準，中國信保公司推出了國內貿易信用保險業務。在原有出口信用保險業務基礎上開辦國內貿易信用保險業務，此舉標志著中國信保開始為企業提供包括出口環節和國內貿易環節在內的全方位信用管理服務。
經濟增長急需內貿險
內貿險具有保障國內貿易安全的作用。中國信保公司唐若昕總經理介紹說，隨著我國經濟的快速發展，國內貿易環境發生了深刻變化。其中與國內貿易信用保險密切相關的變化主要體現在以下幾個方面：
第一，貿易規模呈現不斷擴大的趨勢。由于國家擴大消費和轉變經濟增長方式的政策導向，近年來國內貿易得以加快發展，對國民經濟的正向推動作用不斷增強。我國社會消費品零售總額由2000年的約3.4萬億元增加到2006年的約7.6萬億元。社會消費需求持續增長，加快了國內貿易的發展，我國規模以上工業企業銷售收入由2000年的約8.4萬億元增加到2006年的約31.3萬億元。國內貿易規模的迅速擴大，對貿易規則的規范化和信用保障服務提出了更高的要求。
第二，買方市場對國內貿易的影響逐步深入。我國經濟的總體格局已告別短缺，轉入買方市場。企業的外部環境正在發生急劇變化。在買方市場情況下，市場優勝劣汰的機制開始發揮作用，企業普遍面臨來自市場的挑戰。要贏得市場，企業不但要積極運用現代交易方式捕捉市場機遇、增強核心競爭能力，更要樹立風險意識、規避市場風險。為在買方市場條件下取得競爭優勢，企業對信用支付方式和融資的需求變得更加強烈，對信用管理服務的需求更加迫切。
第三，國內貿易發展存在區域差異。一是城鄉之間的結構性差異。國內貿易主要集中在城市，農村國內貿易規模相對較小。但近年來，由于國家全力推動新農村建設，出臺了一系列“惠農、支農”政策，農村市場和農產品貿易發展明顯加快。二是區域性結構差異。國內貿易在沿海開放地區和經濟發達地區，尤其是珠三角、長三角、環渤海三個經濟增長帶所占比重較大。國內貿易發展的區域差異情況，為國內貿易的支持體系提出了更高要求，為信用保險機構推進內貿險業務提供了重要依據。
第四，現代流通方式和新型業態快速發展。對外開放使國內國際兩個市場銜接更加緊密，國內貿易市場主體更加多元化。電子商務、連鎖經營、物流配送等現代流通方式快速發展，使流通現代化水平得到提高，連鎖超市、便利店、大賣場、購物中心、折扣店等一些國際領先的新型業態不斷涌現。2005年我國限額以上連鎖零售企業集團(企業)數達到1416家，國美、百聯、蘇寧、華潤、大商、物美、華聯、大中等一批知名連鎖零售企業發展十分迅猛�，F代流通方式和新型業態對資金周轉、資金安全，以及交易效率、交易規模都有很高要求，零售企業以及其上游供應商對信用風險的保障需求越來越迫切，這也對信用保險機構創新承保模式、提高承保能力提出了更高要求。
第五，國內貿易信用風險凸顯。我國國內貿易規模不斷擴大，同時信用風險也凸顯出來。據測算，我國每年因企業逃廢債務、合同欺詐等信用問題造成的貿易損失數額很大。截至2007年8月末，我國規模以上工業企業應收賬款凈額36726億元，同比增長19.5%。國內貿易快速發展在為我國經濟增添新活力的同時，也帶來一些新問題。一是市場競爭加劇，企業的應收賬款數額不斷擴大，占用了大量流動資金，企業缺乏相應的貿易安全保障措施，面臨空前的貿易信用風險；二是企業風險意識普遍不強，面對激烈的市場競爭，必須加強對企業的引導協調。國內貿易當中存在的風險因素，要求我們必須為企業提供更加有效和全面的風險保障，增強企業的抗風險能力。
貿易信用風險是企業的隱患
市場以信用為連接紐帶，但我國目前的信用狀況還不容樂觀。從宏觀方面，我國市場經濟和社會信用體系處于不斷完善的過程中。市場經濟是信用經濟，各種商品交易活動，都必須建立在信用的基礎上，而且市場化程度越高，對社會信用的要求也越高。信用缺失不僅造成社會資源的浪費，降低經濟發展的質量和效率，也影響了整個宏觀經濟的市場化進程，阻礙了經濟的可持續健康發展。
從微觀方面，國內市場競爭日益激烈，很多企業面臨“銷售難、收款更難”的雙重困境。一方面，為爭取客戶訂單，企業需要越來越多地賒銷；另一方面，客戶拖欠賬款，占壓企業大量流動資金，使企業面臨巨大的商業風險。信用問題困擾著企業的生存與發展。
四項功能助推內貿發展
國內貿易信用保險保障的是企業的應收賬款安全，承保的風險主要是買家信用風險，包括因買方破產、無力償付債務以及買方拖欠貨款而產生的商業風險。國內貿易信用保險的基本功能就是當上述風險發生時，在企業難以收回貨款，造成應收賬款損失時，提供損失補償。“內貿險”主要包括四方面的功能：
一是市場拓展功能。在目前的國內貿易中，絕大多數商品處于買方市場。如果企業采用信用銷售方式，不僅簡化了交易手續，還使買方的交易成本大大降低，提高了買方的積極性。通過投保國內貿易信用保險轉移應收賬款回收風險，改變原來的現金銷售方式為信用銷售方式，企業不僅可以從容地應對更大的風險，還可以鞏固供應鏈關系，有效增加對買家的貿易量，擴大交易規模，保持長期穩定的客戶群體。同時通過中國信保龐大的信息網絡，企業還可以方便地得到買家的資信情況，對買家持續跟蹤，從資金實力、信用程度、道德風險等多方面對買家做出全方面評估，剔除不良買家，選擇更多優質的新買家，抓住更多的貿易機會，達到拓展市場的目的。
二是融資便利功能。內貿險除了具有拓展市場功能外，還具有一定的融資功能。企業利用內貿險不但能夠得到風險保障，還可以獲得貸款融資的便利。銀行一般不接受貿易型和流通型企業應收賬款的融資，基于固定資產抵押的傳統融資模式，也已經不能滿足企業的融資需要。國際上通行的做法是采用“應收賬款+信用保險”的融資模式，這種模式可以幫助企業擴大融資渠道。由于信用保險做后盾，眾多銀行已紛紛開展“信用保險項下的貿易融資”，企業可以借助內貿險，更容易取得銀行融資的認可，獲得貿易融資。同時，企業也可以借助中國信保的信用審核，提升供應商對其資信評價，接受其信用采購方式，從而也間接滿足了其融資需要。截至2006年末，中國信保已與68家中外銀行合作，累計為企業提供貿易融資1902億元�？梢哉f，信用保險是企業融資的“催化劑”，企業是信用保險項下貿易融資的最大受益者。
三是風險管理功能。企業在國內貿易中隨時面臨收款風險，為此企業必須建立風險防范機制。但如果企業設立專門信用機構，自行進行資信調查，提取呆壞賬準備金，不僅成本高，而且由于專業能力有限致使效果不理想。通過投保信用保險，一方面可以提高企業的財務規劃能力，將應收賬款轉化為經營性現金流。通過“信用保險+貿易融資”模式，幫助企業提前確認收入、改善財務報表結構，提高其投資價值。這樣的財務安排，已為很多上市企業所應用。另一方面，中國信保還可以幫助企業建立風險防范機制和措施，并承擔相應的風險，企業可以得到許多系統化的增值服務，如買方資信調查、風險管理建議、重大項目風險跟蹤、貿易信用風險解決方案等多項扶持和服務，使企業的風險管理更加科學有效。
四是風險保障功能。國內市場競爭激烈，信用銷售條件已成為競爭的重要手段。許多企業盡管擔心交易對手的信用風險，但為了擴大交易，也逐漸采用信用銷售的條件，伴生的風險卻無處轉移。對國內很多企業來說，“應收賬款”一直是一個心病，也是企業財務狀況的“定時炸彈”，它不僅占用了企業大量的現金流，也增加了企業的經營風險。保障企業應收賬款回收安全是國內貿易信用保險的基本功能。它可以彌補企業遭遇買家破產或拖欠的信用風險造成的損失，維持企業現金流的連續性，保證既定財務計劃和企業發展戰略的有效實施，提高抵御貿易風險的能力，保障企業穩健經營和可持續發展。
國內貿易信用保險不僅可以為企業提供國內銷售風險管理服務，幫助企業提高國內交易效率，降低國內交易成本，增加貿易機會，建立更加完善的信用風險管理機制，還可以通過幫助出口企業規避內銷以及原材料采購銷售鏈上的風險，與出口信用保險形成互補，從而提升企業的國際競爭力和總體實力，促進我國內外貿一體化穩定發展。
發揮信用保險的獨特作用
如果把我國的信用體系建設比做新建的一棟巍峨大廈的話；那么，中國信保從一開始就在做清理和平整地基的工作。他們以自己卓越的專業水平在努力發揮著內貿信用保險的獨特作用：
“首先是信用保險的保障功能”。對專業認識深刻、高屋建瓴的唐若昕總經理簡明扼要地介紹說，“通過限額管理、費率機制和承保決策，中國信保引導企業控制與高風險買家的交易，規范企業的交易行為，幫助企業正確選擇貿易伙伴，規避信用風險。作為一種專業信用保障措施，信用保險在促進我國信用體系建設方面具有很強的針對性和可操作性”。
第二是信用保險的追償和補償功能。中國信保建立的快速理賠機制，能夠及時彌補企業的損失；“我們通過政府合作、銀行合作、司法協助以及全球追收網絡，為企業實現最佳的追償效果”。事實確實如此。中國信保的追償措施和信用保險的損失補償功能，不僅為企業持續經營系上了“安全帶”，也保障了正常的市場經營秩序，維護了社會的穩定。
三是發揮信用保險的風險管理職能。中國信保通過為企業提供買家風險信息、行業風險信息、綜合風險管理以及融資便利等大量增值服務，幫助企業建立和完善整體信用風險管理機制；通過建立“黑名單”制度，記錄并密切監控不良信用企業，提醒客戶謹慎交易，打擊欺詐、違約等失信行為。
四是積極傳導信用風險理念。中國信保通過各種渠道大力宣傳和推廣信用保險服務，增強全社會的信用風險意識；還通過承保產業鏈中的核心企業，向上、下游企業傳導信用風險理念和誠信經營意識，形成發散效應，促進規范行業信用，為國家經濟發展和企業發展營造良好的信用環境。
五是建立信用評估體系。國家信用體系建立的基礎之一是建立企業資信數據庫。中國信保憑借自身的專業優勢，建立了一個規模巨大兼具時效性的企業資信數據庫，為國家信用體系提供準確、有效的信用數據。中國信保運用數理技術，自主開發了信用風險評價系統，推出了專業的信用風險評估模型(SinoRating評級)，并與全國整規辦和國資委合作將這項技術應用于“行業信用評價活動”，通過對信用風險的準確度量，服務于我國的社會信用評級。
六是維護銀行信貸安全。中國信保與68家中外銀行開展合作，為企業提供信用保險項下的貿易融資業務，不僅為銀行增加了業務品種和融資產品，擴大了銀行業務量，增加了利息收入，也直接促進了銀行加強貸前風險預警、貸后風險管理，降低了銀行呆壞賬風險，解除了銀行的后顧之憂，促進了銀行的穩健經營和國家金融體系安全。
這些措施無疑對于推動國內信用體系建設具有非常重要的意義。唐若昕說，當然，要建立一個完善的國家信用體系，還需要道德體系、法律體系等方面的配合。
超越單純的業務理念
在開辦內貿險業務前，中國信保進行了兩年多的調研和論證，考察了國際同行在開展內貿險業務方面成功的經驗和相關產品和技術，獲取了大量市場信息；研發了適合我國國情的保單，制訂了業務流程和管理規定，成功搭建了龐大、完善的“企業資信數據庫”。
經國家批準，中國信保于2005年6月開始試辦內貿險業務，2006年正式開辦這一業務。國內貿易信用保險業務推出以來，市場需求旺盛，發展迅速。截至2007年8月末，累計實現承保金額數百億元，年承保金額增長率超過160%，業務開展的總體效果良好。
在即將過去的2007年中，中國信保已經開始發力，全面提升國內貿易信用保險承保水平，推進業務創新。面對巨大的市場需求，從產品、組織、技術、服務等多方面做了充分準備。
一是專門的產品：中國信保將通過國內貿易信用保險這一專門的險種，為廣大客戶提供國內貿易信用風險的保障和管理服務。《國內貿易信用保險業務承保管理規定》、《國內貿易信用保險業務理賠管理規定》、《國內貿易信用保險追償管理規定》等一系列管理文件，確保國內貿易信用保險業務有序開展。
二是規范的條款：中國信保集中業務專家研發了《國內貿易信用保險條款》和相關業務單證。條款的制訂融合了中國信保在出口信用保險業務方面的多年經驗，綜合考慮了國內信用交易實務的特點，充分考慮了市場適用和風險控制兩方面因素，在開辦過程中得到了市場認可。
三是科學的費率水平：在國內貿易信用保險費率厘定方面，中國信保加強科學研究，綜合考慮“行業風險”、“客戶群風險”等因素，建立起符合中國國情、自主科學的費率體系。對符合國家產業政策的重點行業和重點企業給予靈活的費率政策。
四是便捷的電子化操作：開發的內貿險“信保通”電子商務系統，免費為投保企業使用。實現了從投保申請、保單審核、限額審批、風險提示等全過程的電子化操作，保證了業務數據準確、權限管理清晰、風險跟蹤及時，確保企業得到高效快捷的服務。
五是強大的組織保障：中國信保于2006年7月專門組建了“國內貿易保險業務承保部”，負責內貿險業務的承保管理和風險控制；同時，還專門設立了國內貿易信用保險理賠追償機構，負責內貿險的損失理賠。上述專門機構的業務和管理人員均是中國信保專業資深的承保、理賠、追償專家，他們熟悉國內市場，能準確判斷風險，幫助企業解決各類貿易信用風險問題。
六是“一個窗口”服務客戶：通過覆蓋全國各地的營業機構“一個窗口”，中國信保向客戶提供國內貿易信用保險保前、保后“一站式”服務。為企業提供買家風險、行業風險和國家風險分析等多項信息產品；短期出口信用險、中長期出口信用險、擔保、投資保險、資信評估、商賬追收、融資便利等多項配套產品和增值服務；“一個窗口”為企業筑起一道全面防范信用風險的“防火墻”。
起步穩健 發展良好
眾多產業受益
中國信保把內貿險作為擴大產品覆蓋、深化客戶服務的重要方面，延伸對出口企業的服務鏈條。為出口企業的國內采購和國內銷售提供信用風險保障，進一步提升了企業的國際競爭力。
根據國家的產業政策和經貿戰略，中國信保精心繪制了行業發展地圖，對符合國家產業發展政策、有利于改善貿易結構、提高貿易質量、減少資源消耗和環境污染的重點行業，企業給予全力支持。將高科技、高附加值產品作為重點承保對象。重點支持了鋼鐵、化工、醫藥、能源、汽車、通信、電子、軟件、機械等行業。目前，中國信保已為上述行業的上百家國有骨干企業、上市公司和外資企業提供了全方位的信用風險保障，加快了這些企業的發展。
依照國家的政策導向，中國信保對農產品貿易給予了特殊支持和保障。2007年1月，中國信保與有關部門聯合發布了《關于利用信用保險促進農產品流通的通知》，明確要求新開辦的內貿險要“積極承保農產品流通企業的內貿險業務，提供優惠靈活的費率，優先滿足企業信用限額”。目前，已有許多家“三農”企業受益。
在大力推進內貿險業務的同時，中國信保也有效控制了自身經營風險。這一方面得益于中國信保從事出口信用保險業務所積累的專業人才、技術和經驗；另一方面得益于他們專業的資信評估和周密的市場調研。這些使中國信保對市場的判斷、對風險的把握更加成熟。自身風險始終控制在科學合理的范圍內，使中國信保能夠為更多的客戶提供強有力的服務保障。
可以說，中國信保在內貿險方面起步是非常穩健的，為今后大規模開展業務積累了寶貴經驗，奠定了良好基礎。
內貿險——國家產業
政策實施的‘助推器’
國內貿易信用險已列為中國信保的主營業務之一。唐若昕總經理表示：內貿險作為促進貿易發展、推廣現代交易方式、提高生產力的手段，對于建設國內信用體系，轉變貿易增長方式的經貿發展新戰略具有重要意義。
隨著承保規模的擴大，內貿險將在引導生產、擴大消費、增加就業、促進經濟結構調整、轉變經濟發展方式等方面發揮出越來越大的作用。唐若昕強調：“要舉全公司之力，在有效控制自身風險基礎上，著力提高承保技術和服務質量，大力拓展內貿險業務，使信用保險成為國家產業政策實施的‘助推器’”。
今天的中國信保之所以領先，是因為他們堅持政策性職能、市場化運作和專業化特色的發展定位，具有蓬勃的創新活力。超越單純的“業務情結”，能夠服從大局，在促進國內信用體系建設的同時，懂得如何以市場化手段調動和配置資源，推動國內企業競爭力的提高。在變化的市場環境下，內貿險的推出和發展表明：中國信保有能力從容應對行業內外的從未遇到過的復雜問題。他們擁有在全球范圍內提供信用保險產品服務的專業能力。
超越制造、能源資源等傳統產業，關注新興商業模式的復制與創新，在總攬全局的高端實現市場的整合，是我國今后在發達國家主流市場實現實質性突破的關鍵。
中國經濟正在向縱深發展，中國企業要想從整體崛起，就需要從更寬廣的視角探索中國經濟和民族企業的發展之路。從中國信保的迅速發展中，人們應更多地關注并發展出一批具有市場競爭力的金融服務企業。 |