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2月20日，中國銀監(jiān)會宣布，《流動資金貸款管理暫行辦法》和《個人貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《流貸辦法》和《個貸辦法》）已于近日正式實施。至此，包括此前已經(jīng)發(fā)布的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《項目融資業(yè)務(wù)指引》在內(nèi)，統(tǒng)稱為貸款新規(guī)的“三個辦法一個指引”開始進入全權(quán)實施階段。
短期抑制信貸過度增長
“流動資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。流動資金貸款不得挪用，貸款人應(yīng)按照合同約定檢查、監(jiān)督流動資金貸款的使用情況。”這是《流貸辦法》中對于貸款資金用途的明確規(guī)定。
中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇在接受《國際金融報》記者采訪時表示：“銀監(jiān)會出臺這兩個《辦法》的主要用意在于讓銀行業(yè)防范信貸風(fēng)險、提高信貸質(zhì)量，因為目前的確存在不少信貸資金被挪用、轉(zhuǎn)移而用于投資的現(xiàn)象。”
“2009年，中國的信貸規(guī)模是天量，然而在實體經(jīng)濟并沒有出現(xiàn)實質(zhì)性復(fù)蘇的情況下，不可否認有大量的信貸資金流入資本市場，這也是導(dǎo)致去年中國樓市、股市不斷走高的一大因素。”
復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院副院長孫立堅指出，“然而在歐美等國家加息時間表無法明確的情況下，中國政府無法用貨幣政策的手段來大規(guī)模收縮流動性，而各種貸款管理辦法的出臺強化了對商業(yè)銀行的窗口指導(dǎo)作用，至少在一定程度上，短期內(nèi)能起到抑制信貸過度增長。”
促進資金流入實體經(jīng)濟
無論是《流貸辦法》還是《個貸辦法》都著重強調(diào)了全流程管理。《流貸辦法》明確要求，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)貼近借款人實際，合理測算借款人的流動資金需求，進而確定流動資金貸款的額度和期限，防止超額授信。銀監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人也表示，對流動資金貸款進行需求測算是《流貸辦法》的核心指導(dǎo)思想。
而在全流程管理中，兩個《辦法》都著重強化了貸后管理，要求貸款機構(gòu)對貸款用途進行跟蹤監(jiān)督。孫立堅指出：“去年將近１０萬億元的新增信貸規(guī)模以及今年計劃的7萬億至7.5萬億元的信貸規(guī)模，在世界上都是少見的。大量信貸勢必導(dǎo)致銀行壞賬隱患增加，而強化貸前貸后的管理、監(jiān)督在控制信貸質(zhì)量方面能起到一定的作用，尤其有助于信貸資金切實進入實體經(jīng)濟，從而減少企業(yè)貸款資金流入資本市場。”
形成長期效應(yīng)仍是挑戰(zhàn)
然而，毫無疑問的是，對貸款進行全流程管理，勢必增加銀行的信貸成本。
“《辦法》的切實實施落實并不是一件簡單之事。同時，這一系列《辦法》也許短期效果明顯，但是如何形成長期效應(yīng)是一個嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。”郭田勇對記者表示，“在意見征求過程中，的確有很多銀行并不情愿實行這樣的全流程管理，最主要的原因就是成本的增加。但是，目前中國銀行業(yè)的盈利是比較高的，利差也比較大，所以由實施信貸新規(guī)所產(chǎn)生的額外成本與銀行本身的盈利相比完全是微不足道的。”
銀監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人也指出：“對銀行業(yè)金融機構(gòu)來說，可能從單筆業(yè)務(wù)上看會增加某些環(huán)節(jié)的操作成本，但實際上由于貸款挪用風(fēng)險的減少，整體貸款質(zhì)量會得到提高，銀行業(yè)金融機構(gòu)的整體效益也將得到提高。” |