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汾西縣城關信用社發生職工挪用儲蓄存款案件，引發全縣信用社支付危機的汾西縣城關信用社已經關閉。(要凱朝攝) |
山西省臨汾市汾西縣農村信用社由于發生支付危機，從1999年起，全縣12個信用社法人機構先后被責令停業整頓、撤銷，10年來汾西縣十多萬農民幾乎沒有得到過農村金融服務，2008年郵政儲蓄銀行在汾西縣成立營業網點后才開始發放農戶個人抵押和質押小額貸款，但這些服務對于農戶來說是“杯水車薪”。農村金融缺失嚴重制約了當地“三農”發展，干部和農民迫切希望恢復農村信用社或組建新的農村金融機構。
收儲不入賬、虛開假存單、透支存款套取資金、收貸收息不入賬、冒名貸款、違規放貸和擔保……內部管理混亂，導致出現了一系列嚴重問題
“多年來我們一直為出路奔波，為生計奔波。”原汾西縣信用聯社副主任顏景明說，“有的職工曾經很困難，最嚴重的時候連買糧都成了問題。”1999年，汾西縣信用社停業整頓后，顏景明和其他50多名職工全部待崗“回家”，直至2005年，原單位和他們解除了勞動合同。原來的汾西縣信用社就只剩個別留守人員。
“當時被停業整頓是因為內部管理混亂，收儲不入賬、虛開假存單，透支存款套取資金、收貸收息不入賬、冒名貸款、違規放貸和擔保，出現了一系列嚴重問題。”原汾西縣信用社留守人員原東貴介紹。
1998年3月，汾西縣城關信用社發生職工挪用儲蓄存款案件，在動用繳存存款準備金，緊急救助再貸款還沒有政策的情況下，引發了全縣信用社支付危機。由于管理混亂，汾西縣信用社長期負債經營，到1999年末，負債總額達6700多萬元，外借資金4500多萬元，虧損掛賬2350多萬元，風險十分嚴重。同時，部分職工違法違紀問題嚴重，案件較多，原城關信用社35名職工中就有10人涉案。經逐級請示、人民銀行天津分行批準，1999年12月14日起，全縣12個信用社法人機構全部實行內部停業整頓。
2005年，山西省政府向國務院上報提出對汾西縣信用社實施撤銷，同年10月，經國務院批準，中國銀監會按照相關法律法規決定對汾西縣12個農村信用社法人機構予以撤銷，并由山西省政府牽頭實施撤銷決定。但由于種種原因，直到2007年才宣布撤銷，至今仍在進行清算工作。
汾西縣副縣長郭向東說，汾西縣信用社停業及撤銷后，縣里與人行汾西縣支行等部門加緊進行收繳貸款和支付用戶存款，使用人民銀行緊急再貸款兌付個人合法儲蓄，同時依法進行清收貸款、查處案件和職工安置工作。人行汾西縣支行介紹，近幾年，人民銀行累計提供緊急求助再貸款和個人債權兌付資金1550多萬元，幫助兌付個人儲蓄4125筆，本息合計約1420多萬元。截至2009年5底，已有3400多名群眾拿到了存款。原汾西信用社57名下崗職工基本得到妥善安置。
由于農村金融多年缺失，汾西縣農民10多年來幾乎沒有貸款服務，造成資金外流、農產品加工企業發展和農民增收滯后。同時，存款也很困難，一些做小買賣的農民只好養狗護錢
汾西縣永安鎮鐵金村村民王峰慶與其他3戶村民合股辦了一家養豬場。由于沒有貸款渠道，王峰慶曾貸過3個月3萬元的高利貸，每月要還利息1500元，貸了3個月利息就還了4500元。“這相當于我白養了5頭豬。”王峰慶說。
由于高利貸利息太高，2008年，王峰慶去汾西縣成立不久的郵政儲蓄銀行貸款，但郵政儲蓄銀行對農戶只發放抵押和質押貸款。不得已，王峰慶找到兩個有財政工資的親戚做擔保貸了5萬元，期限為一年。在這一年里，他必須每月連本帶利歸還4520元。由于養豬資金回籠周期較長，他貸的5萬元中只能利用3萬元，另外2萬元須用于每月支付本息。王峰慶養豬場的另一個合股人王興旺為了入股辦豬場，到鄰近的霍州市借了8000元高利貸。
原東貴說，汾西縣信用社停業后，全縣十多萬農民基本失去了農村金融服務，給全縣農民、農業和農村經濟發展帶來了不可估量的損失。
汾西縣總人口14.2萬人，農業人口12.6萬人，屬國家重點扶貧開發縣，是典型的山區農業縣，去年財政總收入1.2億元，農村人均純收入1600多元。由于農村金融多年缺失，汾西縣農民幾乎沒有貸款服務，造成資金外流、農產品加工企業發展和農民增收滯后。郭向東說，信用社撤銷后，當地農行幾乎不對個人進行貸款。2008年5月，郵政儲蓄銀行在汾西縣掛牌成立營業網點，開始發放農村小額貸款。但郵政儲蓄銀行只開展農戶小額抵押和質押貸款，農民遇到的最大難題是擔保難。為了解決這個問題，縣里號召干部下鄉與農民結對子，用自己的財政工資為農民貸款做擔保，幫助農戶解決了一部分貸款。
“與其找有財政工資的親戚做擔保，還不如直接向他們借，也省了復雜的手續。”王峰慶說，“這么多年沒有農村信用社，農民沒有信用貸款，確實很不方便。”
去年5月掛牌的汾西縣郵政儲蓄銀行只在縣城有三個營業網點，農行只在縣城有營業點。“農民不僅貸款難，存款也難，要存款還得拿著錢坐班車到縣城去。沒辦法，一些做小買賣的農民只好養狗護錢。許多人到外縣去開戶存錢。”原東貴說。
汾西縣銀監辦主任劉玉省說，多年來，農行貸款基本不對個人，農民貸款根本沒有希望。人行汾西縣支行相關人員說，近年來汾西縣的農村金融體系嚴重失衡，服務嚴重缺失。郭向東說，汾西縣的農村長期沒有金融機構支持，產業發展受到了嚴重影響。
汾西縣的非法采煤現象曾經十分嚴重。為了杜絕非法開采，汾西縣一方面嚴厲打擊非法采煤窩點，取締非法采煤點2170多處，依法處理非法采礦組織者與參與者，另一方面引導農民進行特色小雜糧種植和發展經濟林、養殖業等農業綜合開發。僅2008年縣財政就投入500多萬元對核桃種植、禽畜養殖進行補貼和扶持，投資1760多萬元進行生態農業項目建設。但一些基層干部和專業人士認為，汾西縣農村金融體系嚴重失衡，靠有限的財政資金和農民自有資金難以實現“三農”可持續發展。
信用社出現經營風險、被停業整頓和撤銷還帶來了另一個嚴重的后果，就是區域金融生態環境的破壞。在這種環境下，農民看不到信用社存款放貸的影子，在農民眼中早已失去了希望，各級政府普遍認為農村信用社是包袱、是炸彈，對信用社失去了信心，而且信用社職工領不到工資，甚至難以養家糊口，失去了自己的生路。
農業產業結構調整、農民工返鄉創業都需要金融支持，基層呼吁：加強部門協調盡快成立新的金融機構
針對這個情況，近幾年來山西省政府牽頭相關部門曾多次開會研究解決。人行汾西縣支行和臨汾市、汾西縣兩級政府積極引導轄區內的金融機構對汾西縣進行支持，如農業銀行向300多名農民發放“惠農卡”，郵政儲蓄銀行向農村地區投放貸款1000多萬元。但據山西省信用聯社臨汾辦事處專業人士估算，汾西縣一年的農業貸款累計需求約為5億元左右，與汾西相鄰的一些山區縣信用社的貸款總額每年也能達到數億元。目前的農村金融服務對于汾西縣是“杯水車薪”。
在金融危機背景下，農村地區更需要金融支持，農業產業結構調整、農民工返鄉創業都需要金融支持。據了解，山西省政府已經開始研究解決汾西的問題。記者采訪了山西省信用聯社臨汾辦事處、汾西縣政府、人行汾西縣支行及銀監辦的相關人士和當地部分農民，他們認為，不管是恢復農村信用社，還是成立新的金融機構，都要從真心服務“三農”的角度出發，金融、政府、監管等條、塊部門要加強協調，在嚴格監管、有效防范風險的前提下，盡快恢復缺失十年之久的農村金融服務。
記者了解到，目前，汾西縣正在加緊進行清算工作。山西省相關部門也開始制定解決汾西縣農村金融缺失問題的方案。據人行汾西縣支行介紹，人行汾西縣支行對原汾西縣信用社存款的成功兌付，使老百姓對金融機構的信任程度有所提高，原本在外地存錢的儲戶，紛紛把錢轉移到本地的金融機構，轄區內的金融機構儲蓄存款余額也呈上升趨勢。
人行汾西縣支行有關專家也對解決汾西的問題提出了建議。
一是地方政府建立強有力的組織領導機構，綜合運用經濟、行政手段，全面推進金融生態環境建設，同時建立金融經濟聯系分析長效機制，定期聽取金融部門的判斷分析，針對性解決“三農”經濟發展的主要矛盾。
二是可以通過實施財政補貼等優惠政策，引導民間資本投向“三農”領域，同時，加大對失信行為的懲戒力度，降低民間資本的貸款風險。
三是農業銀行應長期重點關注對涉農企業的信貸需求，農發行應積極爭取中長期低息貸款，支持農副產品收購銷售，郵政儲蓄銀行要加快拓展農戶小額貸款業務，支持農戶自主創業。各金融機構要及時加強對縣域金融資金的引導利用，遏制資金外流。
四是在嚴格監管、有效防范金融風險的前提下，適當放寬農村金融市場準入條件，吸引社會資本，建立社區性金融機構、民營銀行、村鎮銀行、小額貸款公司等機構，增強農村金融市場的活力。
[評論]要有“老百姓是天老百姓是地”的觀念
山西省汾西縣農村金融服務的十年缺失，對當地“三農”發展造成了嚴重影響。現在相關部門雖已經啟動了恢復工作，但重建工作卻任重而道遠。面對這一深刻的教訓，各級部門要有“老百姓是天，老百姓是地”的觀念，真心為“三農”做些實事，勇于收拾“亂攤子”，勇于負責，才能建立真正能支持農村發展的金融機構。
當時一關了之，現在重建步履艱難。山西省一位金融界資深人士一語道破事情的關鍵“老百姓的事沒人真心去管”，沒有操作性很強的措施，不想真正能解決問題的辦法。
十年過去了，當時經手這件事的許多部門領導已經調離，留下的是一個“亂攤子”，目前還面臨著清貸、清產、核資等大量遺留問題。問題是復雜的、艱難的，但如果想想十多萬農民十年來貸款無門，那么各級部門沒有理由不為他們著想、不為他們服務，只要樹立了真正為老百姓服務的理念，各部門勇于承擔責任，利用國家對農村金融日趨開放和完善的政策，解決問題的辦法一定可以探索出來。
下一步汾西縣不僅僅是重建農村金融機構的問題，而且面臨重新打造社會信用環境的問題。出現問題的金融機構在老百姓眼中已經失去希望，新成立的金融機構對老百姓的信用還心存疑慮。所以，金融機構、監管部門、各級政府和司法部門、社會各界都要形成合力，創建全社會良好的金融生態環境，才能達到農村金融和“三農”互助共贏的局面。
農村信用社出現問題不能單靠“關閉”去解決
汾西縣信用社早在1995年就出現了管理混亂的問題，卻沒有得到有效監督和管理，直到1998年“病入膏肓”。1999年12月，汾西縣信用社被停業整頓后，如果及時進行補救和改革，可以避免被撤銷的命運。幾年中，省、市、縣各級政府及行業管理部門、監管部門針對汾西縣的問題不可謂不“重視”，但至今當地農村金融機構的重建沒有實質性進展。山西一些金融界的專家和基層人員認為，汾西縣信用社停業被撤造成農民貸款難的教訓和反思應引起監管部門和各級政府的重視。 |