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到去年底，除農業銀行外的幾大國有商業銀行已全部完成重組上市。新的一年，這些上市銀行會交出怎樣的答卷？記者日前采訪了中國建設銀行股份有限公司董事長、中國銀行業協會會長郭樹清。
國有控股與商業化不沖突
記者：保持國有絕對控股與銀行商業化市場化會不會有沖突？
郭樹清：商業銀行的核心競爭力最終會表現在兩個方面，一是客戶服務水平；二是風險控制能力。這兩個方面緊密聯系，互為依存。兩者歸根到底統一于現代商業銀行的文化，就是所謂“以客戶為中心，以市場為導向”的理念和機制。
國有銀行長期作為政府機構或準政府機構，要轉變到這種模式上來，難度可想而知。過去多年進行的內部改革，特別是最近幾年的重組上市，為最終的脫胎換骨準備了很好的條件，今年應當能夠邁上新的臺階。
保持國有絕對控股與此并無沖突，只要我們面向市場，就不會形成新的扭曲。
幾年的實踐證明，最難的是商業精神、商業文明的真正扎根。依法設立的董事會、管理層、監事會，獨立性不會成為太大問題，但是其決策、執行和監督是否符合市場慣例，能不能把握住戰略性的商業機遇，會不會把股東、客戶、員工及政府等多種利益相關者的合理要求協調統一，則可能是經常會遇到的問題。新形勢下的社會責任問題也越來越難以回避。
在共性文化的基礎上，各家銀行的個性文化會越來越突出。首先是市場定位會拉開差距，對客戶的選擇會明顯有所區別；其次是業務結構、盈利模式在共同的轉變過程中逐漸形成自己的特色；第三是風險偏好也將越來越不一樣；第四是內部員工的認同方式也會各有千秋。
重塑風險文化
記者：風險管控是商業銀行永遠的主題，應該如何加強？
郭樹清：是這樣的，提高風險內控水平與業務流程再造息息相關。業務流程再造，說到底是為了更好適應客戶和市場的需要，提高運行效率，增強銀行風險控制體系的完全性。這有很多國外的經驗可以借鑒，各家銀行也會根據各自的市場定位、客戶群體和業務重點的不同來設計和改革流程，但共同的趨勢是把客戶服務、市場營銷、市場調查放在更重要的位置上。
可以預料，今年各家銀行在風險體制改革和風險技術引進創新方面都會施展拳腳。經濟資本和經濟增加值管理會進一步普及。
建行已經開始風險管理體制垂直化的改革，實現了客戶經理和風險經理平行作業。各家銀行都將在人員的專業化、操作的平行化、機構的獨立報告等方面有進一步進展。
在此基礎上更進一步，是重塑風險文化，是要以客戶為中心，了解市場、了解客戶，每個崗位每個員工每個環節都要形成良好的風險文化。至于具體的操作性風險，更多地要通過ＩＴ系統來解決。例如，工商銀行案件相對較少，操作性風險控制得好，很大程度上得益于計算機系統整合得比較好比較早。
在流程再造的同時，產品創新和技術創新會出現前所未有的活躍局面。
機構改革有五大趨勢
記者：那么，目前銀行面臨哪些問題，又該如何解決呢？
郭樹清：目前銀行存在的問題主要是：市場分析和客戶營銷能力十分薄弱；分支行特別是一級分行經營決策方面的權力仍然過大；服務水平在一個銀行內不均衡；業務拓展依然在相當大程度上依賴于社會親友關系，因此風險控制也存在很多不確定性。
針對這些問題，下一步的機構改革可能有這樣幾個趨勢：
第一個趨勢是大銀行將減少管理半徑，進一步推進扁平化架構。從分行—管理型支行—支行再到儲蓄點，過去在一個城市里一家大銀行可以有三到四級分支機構，未來層次要壓縮到兩級或兩級半。
第二個趨勢是縱向的業務條線管理會逐步加強，所謂業務單元制、事業部制更突出。試點會更進一步擴大，其中特別是風險管理更會形成全面的獨立的條線。
第三個趨勢是前臺要盡可能地靠近客戶，中后臺則要向總部或分行定點集中。包括科技、人力資源、系統運行、會計等部門將逐步上收，而零售業務、客戶服務、市場營銷、市場調查等將逐步下移。在公司業務中也要區分情況，大公司的業務往上收，小企業的業務往下放。
第四個趨勢是銀行內部部門之間無縫隙合作，靈活的團隊盡力為客戶提供銀行最好的服務。
第五個趨勢是把總行和分行“打通”，建立更緊密的聯系，特別是在區域客戶服務方面，總分行之間，分支機構之間會形成更多的聯動和合作。
啟動高管激勵機制改革
記者：人才是企業間競爭的焦點。國有商業銀行在人力資源方面存在哪些問題？
郭樹清：在人力資源方面，商業銀行最突出的問題在于結構性矛盾，即需要的人才和現有人才之間存在巨大缺口。幾乎所有專業性強的人才都大量短缺，包括客戶經理、產品經理、風險經理、金融理財師、會計師、律師、ＩＴ工程師等；另一方面，從事一般行政性管理工作的人則過多。在各商業銀行總行及各級分行里，不直接面對客戶的行政性人員占到至少一半以上。人力資源改革首先須處理這一矛盾。
一方面，為引進合格人才，銀行的人事制度需要更加規范、更加靈活，必須逐步與國內外人才市場接軌；另一方面，需要轉換或淘汰那些不符合崗位需要的人員，目前在機制上也很不順暢。較好的辦法是通過培訓、職業生涯規劃，使每個不適應工作的員工通過自學和培訓實現自我轉變和提升。
根據國家的有關規定，上市金融企業在薪酬方面有更大的自主決定權。從今年開始，將會使薪酬更多地與個人表現和經營績效掛鉤，同時也會注意基本收入水平的穩定保障作用。
對銀行高管的長期激勵機制、員工持股計劃會有所探索。交通銀行已經啟動相應計劃，不過起點不是太高，數額不是太大。今年包括建行在內的其他幾家銀行將會啟動高管激勵機制改革。建行正在準備推進員工持股計劃通過這個制度安排，期望能把員工利益和股東利益更好地結合起來。
盈利能力提高結構轉型
記者：您認為今年銀行發展會面臨怎樣的外部環境？
郭樹清：２００７年宏觀經濟不會大起大落，但受結構調整影響，投資規模增長速度可能下降，這屬正常情況。從長遠看，政府的宏觀調控、結構調整會對銀行的穩健經營有好處。另外，在環保、能源方面，政府將采取的措施不管對銀行業產生多大的外部影響，我們都完全贊成，因為這是落實科學發展觀的需要，是實現可持續發展的內在要求，關系到全社會的利益。
預計今年的中小企業融資會有比較大的突破，無論是總量或比例上都會提高，小企業貸款難的問題會得到緩和，銀行“壘大戶”的習慣會有所轉移，收益與風險不匹配的業務不會做了。
國內銀行殷切希望內外資企業稅收政策統一，各地的金融生態和司法環境繼續改善，而且更迫切地希望能夠獲得在資產評估、減值準備、核銷損失等方面享有更充分的經營自主權。
可以預料，改制銀行的市場競爭能力、盈利能力會逐步提高，不良貸款率會穩步下降，案件及其造成的損失會繼續減少。業務結構轉型會見到顯著進展，零售業務、中間業務、信用卡、綜合經營、電子銀行等都會大幅增長。當然，盈利模式的徹底改變仍然不是短期所能做到的。
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