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在剛剛閉幕的兩會上，中小企業貸款難再次成為關注的焦點。貸款難，難在沒有抵押擔保物，風險難控，難在經營成本高，收益甚微。然而中小企業貸款并不是無法解決的難題。建行等國有銀行轉變思路，大膽創新，探索出了一條解決中小企業融資難、服務中小企業的新路。近日，記者走進建行浙江省分行和江蘇省分行，親身體驗了建行推行的“信貸工廠”模式和“E貸通”新產品，感受到國有銀行服務中小企業仍有廣闊空間。在當前國際金融危機沖擊的嚴峻形勢下，改善企業經營環境、幫扶企業渡過難關非常重要。希望建行的經驗對讀者有所啟發。
——編
者
轉變思路 建行小企業貸款持續保持高速增長
江蘇省丹陽市天泰機械有限公司是一家生產儀器儀表和康復醫療設備的民營企業。去年下半年，原材料價格一路高漲，加之國外銷售不景氣，企業遇到了資金周轉難題。
正在著急的時候，建行鎮江分行中小企業中心的客戶經理主動上門了解情況，對企業信用、產品質量、市場需求進行了詳細調查和嚴格評估，隨后僅用5天時間就為企業貸款165萬元，一解燃眉之急。新的一年，在建行后續信貸資金的支持下，天泰機械正積極開拓國內市場。
天泰機械的故事是一個縮影。時下，一些國有銀行轉變經營理念，將小企業業務視為未來重要的利潤增長點。以建行為例，去年建行挑選了16個省份重點推進小企業業務，完善了46項小企業業務發展配套政策，創新產品和服務，為小企業量身打造信貸產品組合。
截至2008年底，建行共有中小企業信貸客戶近5.37萬戶，貸款余額占全部企業類貸款的25.7%。其中，小企業貸款持續保持高速增長，不良貸款率不斷下降。
信貸工廠 建立專營機構，采用專業化、標準化、流水線式的業務流程
“小企業貸款難在成本高，風險大。”建行江蘇省分行副行長邵斌介紹說，“目前鎮江分行推行的小企業貸款專業化經營模式恰恰能解決這些問題。用一句話概括就是，建立專營機構，配備專門人員，采用專業化、標準化、流水線式的信貸業務流程。”這種模式被形象地稱為“信貸工廠”。
2007年10月起，建行在全國試點推行小企業“信貸工廠”模式，目前已建成78家“信貸工廠”模式的小企業經營中心。
建行鎮江分行中小企業中心專門負責中小企業貸款。“有了專門機構，小企業一上門就知道找誰，不像以前，想貸款都不知道去哪個部門。”建行鎮江分行中小企業中心主任竺大斌說，“對客戶經理來說，只能做中小企業貸款，也就不會像以前那樣眼里只有大客戶了。”
除了企業主動找上門來之外，“信貸工廠”還多方收集企業信息，找到目標客戶主動營銷。試點之初，建行鎮江分行與鎮江市經貿委聯合召開了18場推介會，對600多家中小企業進行調研，詳細了解企業需求，挖掘潛在客戶。“如今小企業貸款營銷方式由‘守株待兔’轉變為‘主動出擊’，由‘漫天撒網’轉變為‘有的放矢’，既能找到更多優質客戶，也能及時了解企業需求。”
竺大斌說。到2008年底，鎮江分行有信貸余額的小企業客戶數比年初增加190戶，增幅為62.5%；貸款余額比年初新增13.7億元，增幅超過50%，不良率僅為0.76%。
“信貸工廠”流水線式貸款流程大大提高了貸款業務辦理效率。中心將小企業的授信過程分解為標準化的幾個過程，包括客戶篩選、授信評價、信貸審批、信貸執行、貸后管理等，每一步由專門人員負責，在中心內“一站式”完成貸款的全部流程。一筆貸款的平均處理時間由10.9天縮短到5.7天，新客戶平均使用金融產品5.2個，提高了1.68倍。
風險管理仍然不可忽視。在原有貸款方法的基礎上，“信貸工廠”創造性地引入了一些指標進行日常監控，如企業用電量、員工工資水平、開工情況等，及時了解客戶的風險狀況。
E貸通 通過阿里巴巴網絡平臺批量處理貸款申請、簽約、發放、回收
傅和興、王寶國和馬建東是杭州市江干區丁橋鎮三家家具企業的總經理，在阿里巴巴網上各開了一家網上店鋪，是阿里巴巴的誠信通會員。雖然有自家工廠，但企業的土地和廠房都是租來的，無法作為抵押品到銀行申請貸款。但出乎意料的是，三家企業各從建行獲得了一筆數目不小的貸款，總額高達800萬元。在貸款額度內，還能獲得循環授信。
原來，這三家企業是通過阿里巴巴平臺自發組成網絡聯保體，向建行申請了“E貸通”網絡聯貸聯保貸款。
2007年10月，建行浙江省分行與阿里巴巴合作推廣“E貸通”系列產品，包括網絡聯貸聯保、大買家供應商融資、網絡速貸通等。網絡聯貸聯保只需要阿里巴巴誠信通客戶組建聯保體，聯保體成員之間互相擔保，大買家供應商融資則是供應商企業以網上大買家的訂單為依據申請貸款，都不需要提供抵質押或擔保。截至2008年底，“E貸通”累計向533個中小企業發放貸款，累計貸款12.39億元，不良貸款額為零。
阿里巴巴網將“E貸通”形象地稱為“都江堰項目”。“阿里巴巴是中小企業的聚集地，‘E貸通’就像是一個蓄水灌溉工程。我們是在鋪設水管，把廣大中小企業和資金池連接起來，給他們帶去急需的水。”阿里巴巴網絡運營部資深總監胡曉明說，“目前，全國共有4200萬戶中小企業，在阿里巴巴網上注冊的就有2780萬戶，其中只有不到1%的中小企業向銀行申請過貸款。據統計，潛在的貸款需求有3.45萬億元。”
據了解，企業只需通過阿里巴巴網頁上的鏈接，就能連上建行“E貸通”平臺，在網上申請貸款、提交申請。銀行也是通過網絡了解企業信息，自動化批量處理企業的貸款申請、簽約、發放、回收，貸款程序由此大大簡化。從客戶營銷到放款的時間由1個月縮短為5天。
程序的簡化并不意味著風險控制水平的下降。“當初我們心里也沒底，網絡信用真能有效控制風險嗎？”建行浙江省分行行長助理王葉毅說，為此，建行浙江省分行不斷完善標準化業務流程和風險管控機制，先后編制完成30余萬字的42個體系文件，并與阿里巴巴各出資2000萬元共同建立風險池，用以補償可能發生的損失。在日常風險監控中，銀行通過網絡上的交易信息及時監測企業經營狀況，一旦有風險就會預警，如果違約，銀行將終止服務，并且在阿里巴巴進行“網絡公示”，提高了企業的違約成本。 |