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有健康險公司陷入償付不足之困的消息昨日（1月14日）不脛而走，引致市場開始為整個健康險行業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀把脈。2008年上百億的保費(fèi)收入雖亮眼，卻只是規(guī)模膨脹后的表面風(fēng)光，成本高企、缺乏政策扶持已經(jīng)讓專業(yè)健康險公司開始“不務(wù)正業(yè)”。
表面風(fēng)光
從保費(fèi)規(guī)模來看，2008年整個國內(nèi)健康險市場似乎“風(fēng)光”無限。從保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)中不難計算出，2008年1至11月，四家健康險公司共錄得保費(fèi)收入139.5億元，同比暴增614%。其中，僅人保健康險一家就實現(xiàn)保費(fèi)收入136.86億元。
然而，在業(yè)內(nèi)人士看來，這上百億的保費(fèi)數(shù)據(jù)只是表面風(fēng)光罷了。細(xì)掐保費(fèi)構(gòu)成，不難發(fā)現(xiàn)，這139.5億元中以“水分”居多。
以健康險公司熱賣的產(chǎn)品為例，強(qiáng)調(diào)保本和利率聯(lián)動是最大賣點(diǎn)，均倚重銀保渠道來發(fā)售，而專業(yè)健康險產(chǎn)品本應(yīng)具有的疾病保障功能則被嚴(yán)重弱化。
專業(yè)健康險設(shè)立的初衷，是試圖通過專業(yè)化經(jīng)營，在健康險產(chǎn)品、疾病管理等環(huán)節(jié)為客戶量身訂制，但遺憾的是，受成本高企所限以及缺乏政策扶持，如今這些健康險公司并沒有走出新路。
外界質(zhì)疑頭戴“專業(yè)”光環(huán)的健康險公司為什么不集中精力開發(fā)健康險產(chǎn)品以及健康管理服務(wù)，這個問題在業(yè)內(nèi)人士看來頗顯無奈。一家健康險公司負(fù)責(zé)人直吐苦水：“壽險公司、財險公司也可經(jīng)營健康險業(yè)務(wù)，為了突出專業(yè)的健康管理服務(wù)，我們便在價格上失去了優(yōu)勢。為此，我們只能犧牲利潤以贈送健康管理服務(wù)的名義，來捆綁銷售健康險產(chǎn)品。”
同時，國內(nèi)醫(yī)療費(fèi)用的大幅增長、醫(yī)療改革方向的不明確、健康險公司與醫(yī)療體系的脫鉤導(dǎo)致來自醫(yī)療機(jī)構(gòu)不可控制的費(fèi)用風(fēng)險，這些問題仍然是目前健康險公司不得不面對的難題。
疾呼扶持
“公司經(jīng)營者通常都受任期責(zé)任制所限，誰都不想在自己任期內(nèi)見到公司虧本做買賣。為了有業(yè)績向股東方交代，自然無暇靜下心來真正做專業(yè)健康管理。”一家健康險公司高管直言不諱。
在此壓力下，健康險被逼無奈走上了激進(jìn)之路，采取發(fā)售投資型產(chǎn)品方式來擴(kuò)大規(guī)模。“正好遇到2007年那波市場行情，誰都不愿意錯過分羹牛市的這趟車。”
不過，在激進(jìn)的大環(huán)境中，也有個別頭腦清醒者。知情人士分析稱，中國平安對于旗下平安健康險的成長定位是“先拿到牌照，不急著要規(guī)模，待市場成熟后再發(fā)力。”平安健康險成立三年多來，僅在上海、北京、廣東三地布點(diǎn)，自己基本沒有前臺銷售隊伍，只有中、后臺。為節(jié)省成本，目前其大部分業(yè)務(wù)均靠平安集團(tuán)內(nèi)部的交叉銷售來完成，涉及團(tuán)險、個險渠道的業(yè)務(wù)分別由平安養(yǎng)老險、平安人壽“代勞”。
不少業(yè)內(nèi)人士提起能讓健康險公司走出困境、回歸專業(yè)之路的種種舉措，首當(dāng)其沖的就是呼吁相關(guān)部門能出臺針對健康險公司的優(yōu)惠或扶持政策，以突破經(jīng)營健康險“規(guī)模與盈利”的不匹配。“我們不是沒有建議過。”一位不愿透露姓名的知情人士稱，為了降低成本以及提升健康管理水平，他所在的健康險公司就曾建議將健康管理服務(wù)寫入保險合同中，但并未得到監(jiān)管部門批復(fù)。
值得注意的是，在現(xiàn)有健康險公司尚未厘清“要規(guī)模還是要效益”之前，又有一家健康險新軍即將入隊。知情人士向《上海證券報》透露稱，由上海潤物實業(yè)發(fā)展、中潤合創(chuàng)等多家股東發(fā)起設(shè)立的長青健康險公司正在上海悄然籌備。 |