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| 2008-07-31 作者:謝曉冬 來源:上海證券報 |
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繼北京成功試點之后，郵儲銀行正準備將其個人商務貸款業務加速在全國范圍內推廣，以期迅速在城市信貸市場中打開一定局面，同時為其日后正式開辦公司信貸業務積累經驗，謀求盡快變身為一家全功能銀行。
知情人士向記者透露，該行日前下發了有關這項業務的推廣計劃。除了北京之外，浙江、廣東、深圳等地也剛剛獲得了試點資格。下一步，郵儲擬在前期小額信貸業務開展較好且經濟比較發達的地區，挑選若干省份作為首批試點。而到年底之前，則務必保證全國范圍內大部分地區都能開展此項業務。
郵儲人士介紹，與小額信貸被作為郵儲迅速占領農村信貸市場一席之地的法寶一樣，個人商務貸款也被該行委以重任，希望將其作為先期主打產品開拓城市信貸市場，樹立品牌聲譽，占領城市中小企業融資市場。
根據郵儲北京分行的公開資料顯示，
個人商務貸款主要是面向小型私營企業主的一類貸款業務，其發放須以個人房產為抵押，單筆金額最高為100萬元，最長循環授信額度為5年，主要用于滿足小企業主的短期經營性融資需要。在利率水平方面，與其他銀行的中小企業貸款或類似貸款相比，郵儲這一產品的優勢也比較明顯，普遍在同期限的基準貸款利率上浮20%左右。
與小額信貸主要面向農民、農村的個體工商戶不同，個人商務貸款已經帶上一定的城市特色。其不僅貸款金額更高，而且授信方式更加靈活。不僅如此，由于貸款對象是小型私營企業主，而后者經營特點以及貸款發放模式都更類似于公司業務。據悉，郵儲還希望能借此為日后公司業務的正式開展積累經驗。目前該行正在全國范圍內加緊上馬對公業務系統，并進行前期客戶開發。
另外值得注意的是，郵儲還正探索與小額信貸不同的管理體系。一位郵儲人士介紹稱，未來很可能采取跟目前股份制銀行類似的一種事業部模式：其中支行負責貸款的營銷和前期調查，二級分行以上的機構負責審批和貸后管理。據悉，郵儲目前正進一步加大信貸人員的培訓力度，以求滿足未來的機構需要。
分析人士指出，在當前從緊貨幣政策環境下，郵儲這一針對中小企業客戶的貸款業務的推廣有利于其市場的開展，但在經濟增長減速、房地產市場面臨調整、各類成本上升的背景下，對中小企業的貸款也面臨著諸多風險。
一個事實是，盡管監管部門年初以來已多次強調要保證對中小企業的貸款投放，但在信貸管控的背景下，中小企業依然遭遇到了擠出效應。由于先天的各類不利因素，諸如財務制度不健全、穩健性較低，對中小企業貸款的風險控制始終是個難題。
在這方面，郵儲的個人商務貸款要求必須要有個人房產作為抵押，同時對房產的最高抵押率做出了規定，以規避房價調整中的風險。據悉，為了確保信貸安全，郵儲總行已要求各地在貸款發放過程中必須對當地的房地產市場做出周密調研，最大化控制風險。
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