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2010-08-26 作者:艾俊川 來源:金融時報 |
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隨著銀監會和國家發改委新修訂的“商業銀行服務價格管理辦法”下發各商業銀行和地方價格主管部門征求意見,前一陣刮起的針對銀行收費問題的輿論風波逐漸平息,但關注仍在繼續。近日,有電視媒體報道說,目前銀行提供的服務項目超過3000種,而大大小小的收費項目,已經超過750種。 不知這個數據是否可靠。假設差不多,相信到銀行把這3000項業務都辦理一遍、700多種收費都交納一遍的人,不說絕無僅有,也屬鳳毛麟角。實際上,無論企業還是個人,每個客戶所享受的銀行服務都是有選擇、有限度的,其中收費項目就更少了,從3000與750的比例來看,收費項目僅占四分之一,應屬少數。前幾天,有專家在談論公積金貸款支持保障房建設時,說了這樣一個意思:媒體上為銀行多收兩塊錢跨行支取費炒得沸沸揚揚,對資金量巨大的公積金管理使用理應更加關注。反過來,我們也可以借此提出一個話題:銀行多數服務項目是免費的,相對于銀行業務涉及的金額,收費價格也說不上離譜,但為什么每每引起風波?社會與銀行就服務收費的分歧來自何方? 對這個問題,客戶方和銀行方站在各自立場提供了很多答案,不必一一羅列,但顯而易見尚未達成共識,以至于雙方說起來都充滿委屈。筆者以為,拋開具體某項服務該不該收費、收多少合理不論,銀行服務收費屢生風波、公眾對收費難以認同的問題,其實是我國城市快速跨入“金融社會”,而包括銀行和金融消費者在內的社會各界對這一進程尚未適應、各方關系尚未理順的產物。它映射出近年來我國金融業的大發展和大變化,不妨稱為成長的煩惱。 回首上世紀80年代,我國的銀行還是財政的附庸,除了對公服務,它能向居民提供的只有最簡單的儲蓄服務,而儲蓄是要支付利息的,談不上任何服務收費,銀行與客戶的利益關系單一、單純。時間僅僅過去20多年,我國的金融業獲得快速發展,特別是城市的銀行業,已形成高度發達的競爭性市場,銀行的競爭環境、經營理念、服務范圍都發生了根本改變,銀行已成為對社會參與最深入、與居民聯系最緊密的服務行業之一。而居民也已成長為金融消費者,他們對銀行服務的需求,已從唯一的存取款,擴大到資金往來的所有方面,現在城市居民生活工作已離不開銀行,銀行能提供超過3000種服務,就說明消費者對銀行服務有同樣多的需求。可以說,我國多數城市已經或正在進入“金融社會”。 銀行與消費者的利益關系也從單純單一變得錯綜復雜。銀行的服務項目成百上千地增加,隨之而來的既有經營成本,又有競爭壓力,因此推出一些收費服務項目,服務費也成為部分中間業務收入來源;習慣于存款領利息的消費者,面對不斷增多的需要倒交錢的服務收費,始則茫然,繼而反感,尚不習慣花錢購買銀行服務。正是因為居民對銀行服務的需求已和柴米油鹽一樣,成為日常消費,不可須臾離之,他們才會對銀行服務收費格外敏感,以至于超過一些對其實際利益影響更大的經濟現象的關注。而目前銀行服務也存在定價機制不成熟、忽視消費者的參與權、知情權等問題,服務質量與價格不相稱,一些陳舊的經營手法,如利用行政手段推廣銀行卡,讓消費者感覺“被服務”等,都加劇了消費者對服務收費的抵觸情緒,加大了公眾和銀行在此問題上的分歧。 一項未受到公眾認同的金融收費項目,可以在消費者的不滿、輿論的關注和監管者的監督下被取消,風波就此平息。但也可以想見,只要銀行服務的提供者與消費者,這個巨大利益共同體內部的利益分配平衡尚未達成,這類事情就難免再次發生。面對銀行對社會深度參與、服務與消費快速膨脹、傳統主客關系發生復雜變化的新情況,銀行與消費者、監管者,包括媒體在內的觀察者,都需要進一步適應、調整,消除分歧,達成平衡,盡快擺脫“成長的煩惱”,形成一種“金融社會”下新的合作互利關系。在這一過程中,銀行與監管者無疑需要付出更多努力。
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