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繼上海家電以舊換新活動正式開啟之后，申城的消費金融公司也進入籌劃程序之中。據(jù)報道，上海首家消費金融公司目前已經(jīng)確定上海銀行、百聯(lián)集團兩個最大股東，并以今年5月黃浦區(qū)政府與上海銀行簽約成立的消費信貸中心為雛形，注冊資本3億元。
消費金融公司的設立擔負了金融創(chuàng)新與提振消費兩大重任。在當前金融危機陰影猶存的環(huán)境下，后一項任務顯然更具有現(xiàn)實意義。但就我國目前的客觀環(huán)境看，消費金融公司能否承載起這一厚望，卻仍有待商榷。
從業(yè)務模式上講，消費金融公司這一源于歐美等發(fā)達國家的金融形態(tài)，具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活等獨特優(yōu)勢。
但現(xiàn)實問題是，新生的消費金融公司難以全面規(guī)避經(jīng)營風險。目前，我國銀行信用體系和征信體系都并不發(fā)達，在沒有擔保的前提下，消費金融公司要在短時間內(nèi)對每筆貸款進行嚴格的信用審查、并及時判斷其還款能力，的確面臨較大壓力。而且，即便擁有3億元的自有資金，可提供的貸款也總歸會有枯竭之時。由于消費金融公司不吸收公眾存款，但可以申請發(fā)債或向銀行借款，所以，如果消費金融公司出現(xiàn)經(jīng)營不善問題，可能會波及債券持有者和借款銀行。
從目標客戶群體看，消費金融公司主要面對的是時尚的白領“月光族”更符合這一標準。但這場席卷全球的金融危機讓潛在的目標客戶人數(shù)出現(xiàn)明顯下降。而其他群體，在“量入為出”的傳統(tǒng)思想影響下，大概只有在面臨剛性大額開支的時候，才愿意偶爾品嘗一下“信用消費”的滋味。況且，由于社會保障體系滯后，百姓們更愿意在日常生活中省吃儉用，為養(yǎng)老、醫(yī)療等預防性開支存款，以換取心理上的安全感受。目前，房貸與車貸業(yè)務早已被商業(yè)銀行收入囊中，消費金融公司的現(xiàn)實發(fā)展空間愈發(fā)狹小。
即便是這樣的“夾縫”，也處于被蠶食的狀態(tài)之中。時下，銀行信用卡業(yè)務的觸角已經(jīng)深入各個消費領域，經(jīng)銷商與各大銀行已聯(lián)手推出了許多活動，市場上不乏商家打出教育、旅游、婚慶、大件商品等分期付款的廣告，這在事實上已經(jīng)觸動了消費金融公司的“奶酪”。對消費者而言，分期付款比高額利息更容易接受。而且，商業(yè)銀行在為客戶辦理信用卡時，有充足的時間核實其信用狀況，比消費金融公司的業(yè)務開展更加從容，同時面對的風險也更小一些。
在發(fā)達國家普遍存在的消費金融公司，其全面發(fā)展的基礎是完善的社會保障體制和龐大的超前消費客戶群。我國在內(nèi)需萎靡時期推出消費信貸公司有其現(xiàn)實需求，但有關部門當對其生存環(huán)境和可能引發(fā)的風險有充分的認識。 |