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中國銀行希望成為與匯豐（HSBC）和巴克萊（Barclays）一樣家喻戶曉的品牌，房貸這步棋是不能不走的。不少英國經(jīng)濟學(xué)家憂慮中國銀行是否在未來會成為英國幾大銀行強有力的競爭對手。應(yīng)該說，在目前階段不會。但從長遠來說，中國銀行很可能會成為英國金融市場的一支重要力量。當然，這主要取決于中國銀行想在多深的程度上進入英國市場。
多少年來，中國銀行在英國的業(yè)務(wù)一向主要以華人市場為主，但現(xiàn)在中國銀行正大步進入歐洲放貸市場，同陷入困境的英國銀行競爭，向英國客戶按照信用危機以前的條件提供購房貸款。
這或許是中國金融企業(yè)“走出去”的一個標志性事件。目前，中國銀行在英國的倫敦、伯明翰、曼徹斯特和格拉斯哥設(shè)有營業(yè)網(wǎng)點。根據(jù)中國銀行（英國）有限公司網(wǎng)站公布的相關(guān)信息，中行可為客戶提供浮動利率等房屋按揭貸款產(chǎn)品，針對對象包括首次置業(yè)客戶、更換房產(chǎn)客戶以及重新做按揭貸款的客戶，同時根據(jù)客戶財務(wù)狀況、投資計劃制定具體貸款條款。
中國銀行此舉令不少英國人感到意外。
其實，如果中國銀行希望成為與匯豐（HSBC）和巴克萊（Barclays）一樣家喻戶曉的品牌，房貸這步棋是不能不走的。有意思的是，根據(jù)英國華人青年聯(lián)合會金融投資分會掌握的資料，中行起先將貸款手續(xù)費設(shè)定在888英鎊，體現(xiàn)中國人認為數(shù)字8具有吉祥意義的觀念，但之后該行已將手續(xù)費上調(diào)至更易于辨識的995英鎊。
沒有陷入信用危機的困境，加上中國人的高儲蓄，使中國銀行在歐洲處于非常有利的地位。歐洲銀行因為接受了政府的巨額拯救資金而舉步艱難。隨著信貸危機推高大規(guī)模融資成本，以及房屋價格的長期漲勢終結(jié)，英國放貸機構(gòu)目前已嚴格借貸條件，大大提高了借貸成本，去除了數(shù)千款更具風險性的產(chǎn)品。矯枉過正的還在于，受到?jīng)_擊的英國商業(yè)銀行眼下不太愿意提供抵押貸款給購房者，這又使得英國房地產(chǎn)市場更難趨于穩(wěn)定，并讓許多人失去了購買首套房的機會。這給了相對受創(chuàng)較小的中國金融業(yè)一個大步邁入英國消費金融市場的機會。
早在2007年，中國銀行就希望擴張在英國的零售業(yè)務(wù)，當時正值英國零售銀行業(yè)受美國次級信貸風波沖擊、增長大幅放緩之際。2008年底，一度曾傳出中國銀行準備收購英國最大的抵押房貸銀行哈利法克斯銀行（HBOS)的消息，但是當時HBOS已獲得大量政府注資，中國銀行在這種情形下去收購，不太可能。因此，傳聞不攻自破。不過，可以看出，中國銀行想要進軍英國的房貸市場的想法似乎已經(jīng)有跡可循。
中國銀行主要還是延續(xù)了過去銀行的一些做法，那就是同客戶坐下來交談，并用自身的資本放貸。也就是說，中行是以本身的儲備投入市場，而不是以向其他金融機構(gòu)借貸再轉(zhuǎn)貸給消費者。現(xiàn)在的邏輯是這樣的：中國人通過向歐洲人出售價格低廉的商品盈利，然后在銀行存款，之后再將這些錢返回歐洲，給歐洲人放貸，讓他們購買房地產(chǎn)。預(yù)計中行將在初期發(fā)放相對小額的房貸，但可能迅速擴大整體放貸規(guī)模，從更廣闊的英國市場中爭取高質(zhì)量業(yè)務(wù)，從而實現(xiàn)擴張。當然，其他銀行也像中國銀行一樣看到了機會，以色列和瑞典銀行受信貸危機的影響也比較輕，他們也進入了潛在獲利很大的英國房貸市場，向英國購房者提供優(yōu)于當?shù)劂y行的貸款。
應(yīng)該說，外國銀行目前在向英國客戶放貸方面處于有利地位，因為其擁有更健康的資產(chǎn)負債表，并且沒有充斥著高風險貸款的歷史遺留負擔。英國的許多銀行當初就是因為操作轉(zhuǎn)貸失靈，導(dǎo)致出現(xiàn)了如今房貸市場信用緊縮、消費者辦不到貸款的情況。
中國銀行目前通過四家按揭經(jīng)紀行代理房貸業(yè)務(wù)，其中包括第一太平戴維斯（Savils Private
Finance）和（法律和通用貸款俱樂部）Legal &General Mortgage
Club等。通過與貸款中介商簽約可以降低中行的風險，不會造成壞債或者是呆賬。不過，可以預(yù)測，英國中銀采取的將是“保守”的經(jīng)營房貸業(yè)務(wù)，其放貸凈值不會像一些英國本地銀行一般放貸到超過房產(chǎn)的凈值以上。現(xiàn)在，英國中銀還是以本地吸納的客戶存款作為放款的資金來源，但是，在未來業(yè)務(wù)增加之后，由中國母行調(diào)款的可能不可謂不大。
代理中國銀行按揭貸款的英國按揭經(jīng)紀行薩維斯私募金融在倫敦推出了中銀房貸的產(chǎn)品后，引起了不少人的興趣，很多人打電話詢問有關(guān)細節(jié)。同時，中銀向住宅業(yè)主和“購房出租”（buy-to-let）客戶提供的跟蹤利率，以基準利率上浮2.5%為起點，是市場上最優(yōu)惠的利率之一。不過，可以看出其由于只是在試驗階段，規(guī)模不大。因此，要預(yù)測中國銀行的房貸產(chǎn)品是否會在市場成功還為時過早。當然，如果試驗成功，中國銀行很可能會擴展其業(yè)務(wù)。中銀有規(guī)模，也有能力這樣做。
從另一個角度說，英國公眾并不會對一個外國銀行的房貸有所顧慮，因為此前，德國銀行和美國銀行等都進入了英國的房貸市場。一些英國經(jīng)濟學(xué)家現(xiàn)在憂慮的是，中國銀行是否在未來會成為英國幾大銀行強有力的競爭對手，令其傳統(tǒng)市場受到威脅。應(yīng)該說，在目前階段不會。但從長遠來說，中國銀行很可能會成為英國金融市場的一支重要力量。當然，這主要取決于中國銀行想在多深的程度上進入英國市場。 |
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