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消費金融公司在北京、上海、成都、天津四城試水,將為中國消費金融市場再添新生力量,也是促進經濟從投資主導型向消費主導型轉變的實質性舉措。若再加上外資金融機構“搶灘”中國消費金融市場,其所產生的“鯰魚效應”,定會有力推動我國商業銀行消費金融服務的快速發展。想要在消費金融市場競爭中立于不敗之地,商業銀行需積極探索消費金融創新與發展的新路子。
根據銀監會上周發布的《消費金融公司試點管理辦法（征求意見稿）》,下月中旬,北京、上海、成都、天津四城將開展消費金融公司試點。消費金融公司的出現是我國金融市場發展的重要一步,有前瞻性、試探性作用,同時也發出了政府欲刺激民間消費市場活躍的信號。筆者認為,隨著消費金融公司試點以及陸續在全國范圍鋪開,我國消費金融市場將迎來逐步繁榮的景象,而消費金融市場的繁榮,對拉動我國的內需又有助推作用。
雖然與發達國家相比,我國目前從事消費金融服務的金融機構類型還不多,只有一些商業銀行、汽車金融公司兩類機構,消費貸款占貸款總額的比例不到12%,且主要以住房按揭貸款、汽車貸款和信用卡業務為主,且對于居民耐用商品消費以及旅游、教育等一般用途的個人消費等方面的信貸金融服務仍然較為分散,專業化程度有所欠缺,無法滿足客戶“以全球眼光配置資產”的更高要求。但必須承認,消費金融時代的來臨已是不爭的事實。不僅銀行在傳統儲蓄業務外,為顧客提供了大量的個人信貸、代收代付、銀行卡和理財服務,許多非銀行金融機構如保險、券商、基金、信托等,也在努力開拓多樣化的業務品種,為顧客提供保障與增值空間。據麥肯錫全球研究院去年底發布的研究報告估計,到2025年,中國將成為僅次于日本和美國的全球第三大消費市場,個人消費額將從2007年的6.8萬億元增長到27萬億元。在這樣一個內需擴大與升級的過程中,金融服務業尤其是消費金融發展的前景是無限的。
即將試點建立的消費金融公司,不吸收公眾存款,是以小額、分散為原則,為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。其業務主要包括:個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款,前者通過經銷商發放,后者直接向借款人發放。消費金融公司設立初期的資金來源主要為資本金,出資人主要是境內外金融機構,而且必須具備5年以上消費金融領域的從業經驗,資產總額不低于800億元人民幣,連續兩個會計年度盈利,3年內不轉讓出資等。如果境外金融機構想要設立消費金融公司,還必須符合在中國境內設立代表處兩年以上、且所在國家或地區金融監管當局已經與銀監會建立良好的監管合作機制等條件。消費金融公司在規模擴大后,可以申請發債或向銀行借款。與商業銀行相比,此類專業公司具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等獨特優勢,客戶辦理一筆業務,最快只需要半個小時時間,所以,廣受不同消費群體歡迎。
實際上,這一金融服務方式目前在海外成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用。在發達國家,消費金融公司主要面向有穩定收入的中、低端個人客戶。當前,在我國設立消費金融公司,是促進經濟從投資主導型向消費主導型轉變的需要。通過設立消費金融公司可以促進個人消費的增長,從而推動制造商和零售商產銷量增長,并帶動相關產業的需求,改變GDP對出口和固定資產投資的過度依賴。更重要的是,消費金融公司的成立,是我國諸多擴大內需政策中的又一新政,對于進一步擴大內需、促進經濟增長有著重要意義。
消費金融公司的建立,將為中國消費金融市場再添新生力量,若再加上外資金融機構“搶灘”中國消費金融市場,其所產生的“鯰魚效應”,定會有力推動我國商業銀行消費金融服務的快速發展。想要在消費金融市場競爭中立于不敗之地,商業銀行需積極探索消費金融創新與發展的新路子。
首先,消費信貸面對眾多消費者,筆數很多,但是單筆金額很少,這種消費信貸業務,商業銀行必須要找到一個可持續發展的模式,加快消費信貸業務創新步伐。其一,成本一定要低,其二是風險一定要可控,這就要求商業銀行的業務模式、管理技術手段都需要創新。在當前“擴大內需、消費為重”的政策下,我國潛在的消費信貸市場會很大。商業銀行可以在現有消費信貸的基礎上,從利率折扣、簡化手續、增加期限檔次、加強個人信用評價、建立個人信用檔案、合理定價、完善擔保方式等方面不斷改進和創新,引導和拓展消費信貸,增強消費信貸業務的競爭力。對住宅消費信貸,還可以結合資本市場的金融創新,建立消費信貸資金供給機制,解決因儲蓄存款時間短、住房抵押貸款時間長而影響銀行流動性的問題。
其次,除以信用卡、儲蓄卡為載體,發展電子貨幣、網上支付、代發工資、代扣代繳公用事業費等中間業務外,還需發展投資交易中間業務,利用網絡通信技術,將各種證券網絡聯成一體,通過銀行網絡進行證券交易、證券轉賬、國債買賣、外匯買賣、結售匯等投資,利用國有商業銀行的網絡技術優勢,積極展開代客理財、基金托管尤其是對證券基金、保險基金、產業基金托管等中間業務。還要使銀行的中間業務滲透到醫療保險、稅收、加油、道路收費、停車收費等社會生活各個角落。
再次,在個人投融資工具日漸豐富,股票、債券、基金、保險等投資方式已進入人們生活的條件下,從增值的角度講,個人理財服務適合作為個人金融的核心產品,個人理財服務與外匯、保險、基金、債券、股票緊密相連,這就決定了在理財服務開展的過程中,業務必然向轉賬結算、外匯買賣、代理業務、儲蓄等方面延伸。此外,個人理財服務還涉及委托、資信證明、信貸等服務。這要求銀行能積極研發并盡早提供復合型金融產品,將幾種產品捆綁起來作為一種綜合性個人金融服務提供給客戶。條件成熟的商業銀行,還可以盡早開辦私人銀行業務,
打造個性化財富管理的“新天地”。 |
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