|
國內外的大量實踐證明，在官辦金融服務不到位的農村地區，哪里的草根金融發育充分，哪里的經濟就有大發展。
政府應堅持引導、鼓勵、保護、支持的政策方針，“政策上放開、資金上扶持”，大力培育農村金融的本土力量。
農村資金短缺，是我國經濟發展過程中長期以來一直未能解決的普遍性問題。在農業產業面臨轉型與升級、農村發展進入新階段、貨幣強力拉動資源重組的關鍵時期，要進一步深化農村改革、促進農村經濟社會發展，必須在解決資金需求問題上有實質性的突破。
一，農村發展必須破解資金短缺的難題，而解開這個“死結”的根本出路就在于培育農村金融的本土力量
當前，農村一面是發展資金奇缺（專家預測每年缺口達上萬億元），一面卻是社會閑散資金過剩，農村的增值收益剩余基本被四大國有商業銀行和郵政儲蓄等金融機構抽走而流向城市，專家預測每年流向城市的資金達七八千億元。貸款融資難使農村中小企業、農民合作經濟組織、農村個體經營戶等農村市場主體和廣大農戶面臨著嚴重的“錢荒”。作為名義上的農村金融“合作”組織的農村信用社，“非農化”、“城市化”特征日趨明顯，而且資產質量惡化，歷史壞賬高達數千億之多，不良資產率多數在５０％以上，某些省份甚至高達９０％以上。同時，現行金融制度、政策和經營管理理念與農村資金需求者的條件不匹配，甚至存在沖突，增加了貸款難度。資金大量流失和貸款融資難，使資金成為農村發展最稀缺的資源，資金短缺已成為制約農村發展的死結，不解開這個
“死結”，農村發展只能是無源之水、無本之木。
我國農村金融體制改革一直以商業化為主要方向，結果導致一家獨攬的官辦銀行對農村發展的支持作用日趨衰弱，官辦銀行７０％的錢貸給了國有企業。其原因有：一是官辦銀行以追求利潤為經營導向和主要目標，自然嫌貧愛富，只愿錦上添花，不愿雪中送炭，缺乏向比較效益低的農業提供貸款的積極性。二是官辦銀行在鄉村沒有網點，缺乏機構和人員，重新配置的成本太大。三是官辦銀行長期以來的經營對象主要是企業，不熟悉農村熟人社會的游戲規則，缺少與千家萬戶打交道的經驗。因此，破解農村資金短缺難題必須別開路徑。而培育農村金融的本土力量是解開資金短缺“死結”的根本出路。
農村金融的本土力量包括三個方面：一是本土組織力量，即發展區域性資金互助組、資金合作社、小額信貸擔保公司以及村鎮銀行等互助合作組織；二是本土資本力量，即融通本地資金的需求與供給；三是本土人才力量，即培育農村金融人才。三股力量的聚合構成農村金融的本土力量。它具有自下而上生成、地域性強、規模小、“軟信息”（如人與人之間的血緣、輩分、宗族關系，借款人的工作能力、經驗、信譽、貿易相關博弈等）具有“抵押品替代”作用等特點。
作為“草根金融”的農村金融本土力量，對推進農村經濟社會發展具有極強的現實意義，它可以整合零散資金，把零錢變整錢，把小錢變大錢，把死錢變活錢，充分發揮資金整體效益；可以有效解決農村發展資金短缺的難題；可以增強農民的金融意識、增長農民的金融知識；可以培養農民的群體意識和集體精神；可以激活農民發展經濟的內力；可以開發農民的誠信意識；有利于形成產業集群；可以提高資金的使用效益和效率；可以強化農民在經濟社會發展中的主體地位；可以推進民主精神的培育；可以發展農村高端服務業的探索；可以實現從“組織農民”到“農民組織”的飛躍，等等。
二，培育農村金融的本土力量必須堅持自下而上、以農民為主體的原則，充分發揮農民的智慧和創造力
農村金融本土力量的培育和發展方式應該是自下而上。金融供求的基礎是互助，出發點在于融通本地的資金需求與供給。把選擇權交給農民，通過反復的實踐和摸索，自下而上地生成一套成功的借貸模式和本土金融組織形式，能夠更好地挖掘和滿足當地不同形式的金融需求，推出的產品和服務的形式更加靈活多樣。這樣的金融組織形式具有鮮明的本土特征，與當地的經濟發展水平相適應，必然受到廣大農民的信賴，具有廣闊的發展空間，能夠在農村發展進程中發揮出更好的作用。
發端于上世紀八十年代后期的我國農村合作基金組織為解決當時農村資金需求做出了一定貢獻，也為培育農村金融的本土力量積累了一定的經驗，雖然良莠不齊，問題不少，但應該說大方向是對的。１９９９年１月，全國宣布統一取締農村合作基金會，否則將按有關文件嚴處并追究主要負責人和有關責任人的責任。各地聞風而動，嚴查轄區內農村合作基金會，停業關門，摘牌收印，一律停辦。全國約４．５萬家鄉、村兩級的農村合作基金會至此被“一刀切”地清理取締。
其實，一風吹地砍掉這一經歷了１０年生存歷史的農村民間金融組織，今天看來是過于草率的。
從指導思想看，當時過分擔心影響金融穩定，而沒有考慮農村金融的巨大需求。而這不是農業銀行和農村信用社能夠完全包辦得了的。農村資金的需求沒有正規和非正規的民間金融組織作為必要的、有益的補充，問題是無法解決的。
從操作程序看，制度的出臺只單方面聽取金融部門的一家之言，而沒有廣泛深入地調查研究，征求如農業部門、專家學者、農民企業家等各方面的意見。當時的金融部門不僅因農村合作基金組織沖撞了他們的體制而大為光火，而且也覺得別人要搶他們的飯碗，這當然水火不能相容。
從市場規律看，有失公平競爭原則，對農行和信用社偏愛有加。同是為農村服務的金融組織，合作基金會問題很多，而作為參照物的農行和信用社同樣問題成堆，理應通過清理整頓就事論事來決定生死，并在此過程中不斷吸取教訓，總結經驗，完善提高，和農行、信用社形成競爭格局。
從經濟社會發展規律看，脫離了人民群眾的需求，中斷了人民群眾的創造。古今中外的歷史表明，任何新生事物的發生發展過程，都是源于人民群眾的需求和源于需求的大膽創新，而不分好壞一刀切地取締農村合作基金會，違背了這一規律，沒有照顧到農村如饑似渴的資金需求，也完全忽視了農民群眾的創新精神。
從工作方法看，應區別情況對癥下藥，該發展的發展，該完善的完善，該停辦的停辦。如果在總結、完善、提高的基礎上發展到今天，中國農村金融的本土力量應該是發育比較成熟的一股力量，對支持農村發展做出的應該是無可替代的巨大貢獻。
從改革的路徑看，我國３０年改革的一條最基本的成功經驗就是“群眾首創、自下而上”，而不是哪個部門、哪個單位坐在辦公室里拍腦袋想出來的。從大包干到鄉鎮企業、從農民進城到土地流轉，所有改革都發端于草根。農村金融組織同樣不應只按上級金融部門的意圖設計好框框，再做試點試驗，應根據我國農村千差萬別的情況，充分發揮民間的創造偉力，放手讓各地大膽試驗，金融部門只須做好指導、監督、總結、推廣的工作就可以了。從一定意義上說，中國農村的改革，就是把蘊藏于群眾之中解決問題的辦法合法化的過程。而直到目前還只把試點試驗牢牢限制在少數幾個省區，這不符合“群眾首創、自下而上”的改革路徑。農村“草根”金融必須生于本土、長于本土，形成“芳草連天”的全覆蓋之勢，農村資金奇缺的問題才能真正解決。
國內外的大量實踐證明，在官辦金融服務不到位的農村地區，哪里的草根金融發育充分，哪里的經濟就有大發展。溫州是最生動的實例。目前，我國農村草根金融組織大體有資金互助組、資金合作社、小額信貸擔保公司、農村銀行等多個層次。他們雖然在服務的范圍、對象、作用等方面各有側重，但基本上都是農民自己按照自愿、平等、互助、民辦、民管、民用的原則組建起來的金融合作組織，成員之間利益共享、風險共擔。這與一般的民間借貸、地下錢莊等存在著本質區別。但是，現有金融制度框架阻礙和制約了他們的進一步發展。
因此，政府應賦予農民創新的合法性，給予農民足夠的創新空間，擔負起農民創新的成本和風險，堅持引導、鼓勵、保護、支持的方針，“政策上放開、資金上扶持”，大力培育農村金融的本土力量：一是做好兩個對接，即大金融機構與小金融組織對接（如委托貸款等）；財政惠農資金與金融機構支持三農信貸對接，達到一定標準給予補貼。二是在中西部地區廣大農村，政府應撥出專款用于啟動資金，在村一級著力培植資金互助組。三是對資金合作社、小額信貸擔保公司和村鎮銀行等，金融部門應放寬準入、降低門檻，加強指導、幫助和支持，促其發展壯大，充分發揮其在解決農村融資問題、推動農村市場主體做大做強等方面的積極作用。四是目前國家出臺的“農村資金互助社辦法”是金融部門辦金融，不是農民自己辦金融，起不到應有的作用，應予修改。五是地方政府應把培育農村金融本土力量作為基礎性、戰略性的系統工程擺上重要議事日程，切實抓緊抓好。 |