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據(jù)央視經(jīng)濟(jì)半小時報(bào)道，在深圳，四大國有商業(yè)銀行紛紛對第二套房放松貸款政策。據(jù)多年從事深圳房產(chǎn)投資的投資人介紹，銀行對第二套房貸打擦邊球，不僅能賺到更多的利息，同時還能降低自身的風(fēng)險(xiǎn)。從表面上來看，銀行違規(guī)給購房者帶來了一些好處，但實(shí)際上卻將更大的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到了購房者身上。
四大國有商業(yè)銀行化解房貸新政的招數(shù)不能說不“精巧”。比如，深圳建設(shè)銀行工作人員向央視記者介紹了這樣一種擦邊球，只要找到一個18歲以上，并且沒有貸款買過房的人，進(jìn)行移花接木，就可以享受第一套房的優(yōu)惠貸款政策，即所謂聯(lián)名買房，買房時自己占99%的份額，另一個人只占1%即可大功告成。
這種為買房人提供“方便”的做法，實(shí)際上在制造更大的風(fēng)險(xiǎn)。如果一個投資者，連首付都需要通過銀行打擦邊球，降低比例來完成，那么，貸款人顯然并不具備買房的實(shí)力，而以這種沒有經(jīng)濟(jì)收入作為支撐的脆弱的消費(fèi)者，在貸款利息居高不下，就業(yè)形勢依然嚴(yán)峻的情況下，發(fā)生資金斷裂的可能性非常大。一旦購房人不能按時繳納按揭，就可能被處罰金，甚至面臨房子被收繳的風(fēng)險(xiǎn)。
當(dāng)然，銀行違規(guī)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，并不全在消費(fèi)者身上，更大的風(fēng)險(xiǎn)則在銀行自己身上。其實(shí)，從房貸新政開始執(zhí)行的那一天起，一些銀行就通過打擦邊球試圖沖破一個缺口，而事實(shí)證明，那些違規(guī)的銀行，那些最早鉆空子的銀行，現(xiàn)在所面臨的麻煩非常之大，因?yàn)樗鼈內(nèi)藶榉糯罅俗约嚎赡艹袚?dān)的風(fēng)險(xiǎn)。
從國際經(jīng)驗(yàn)來看，對于任何一家銀行而言，防范風(fēng)險(xiǎn)都是最重要的。而通過央視記者的調(diào)查，筆者驚訝地發(fā)現(xiàn)，許多銀行根本沒有風(fēng)險(xiǎn)控制意識。因?yàn)楝F(xiàn)在的不少銀行為了逐利，為了搶奪客戶，不僅不去調(diào)查信息的真實(shí)性，甚至幫助購房者掌握“正確”的填寫信息“技巧”，以便規(guī)避相關(guān)貸款政策的約束。
銀行對風(fēng)險(xiǎn)如此漠視，實(shí)在是令人震驚。
從表面上來看，銀行通過違規(guī)增加了業(yè)務(wù)量，但由于增加的這種客戶群，很大程度上是次級而非優(yōu)質(zhì)客戶群，存在著非常大的風(fēng)險(xiǎn)，而這種風(fēng)險(xiǎn)必然傷及銀行自身。不僅可能帶來壞賬的增多，還可能造成銀行優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)空間被擠壓，從而，使銀行的發(fā)展處于非常被動的地位。
由于我國房地產(chǎn)市場已經(jīng)經(jīng)歷了一個長達(dá)近10年的周期，銀行一直在享受利潤的增長而沒有承受過風(fēng)險(xiǎn)之痛，也因?yàn)椋鼈內(nèi)鄙僮銐虻娘L(fēng)險(xiǎn)防范意識。深圳房價(jià)的快速下跌，為銀行上了生動的一課。遺憾的是，不少銀行不僅不從中汲取教訓(xùn)，反而在房價(jià)剛一下跌，就進(jìn)一步地松動房貸標(biāo)準(zhǔn)，更瘋狂地爭搶客戶。這無疑在加快金融風(fēng)險(xiǎn)的累積過程。
筆者相信，不僅四大銀行集體違規(guī)，其他相關(guān)銀行包括外資銀行和房貸新政打擦邊球的也不在少數(shù)。這意味著，在深圳的銀行界，可能形成了羊群效應(yīng)，即當(dāng)一家銀行率先違規(guī)的時候，其他銀行因?yàn)閾?dān)心客戶資源的流失而蜂擁而上，爭相采取違規(guī)措施開拓房貸市場，增加房貸業(yè)務(wù)。而羊群效應(yīng)的形成，很大程度上與監(jiān)管的不嚴(yán)和處罰的不及時有關(guān)。監(jiān)管部門應(yīng)對違規(guī)銀行嚴(yán)懲不貸，否則，坐視不管，只會增加銀行的風(fēng)險(xiǎn)，使房地產(chǎn)調(diào)整政策被化解，影響中央整個宏觀調(diào)控部署的推進(jìn)。 |