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地震過后，震區(qū)的貸款處理問題進入視線焦點。從目前管理層的做法上來看，基本上還是通過核銷呆賬的辦法來解決這些災(zāi)后難題。不久前，中國銀行在四川廣元市受理了首例個人客戶提出無力償還住房按揭貸款的申請。
從目前的討論來看，這一做法仍存在著相當?shù)臓幾h：商業(yè)銀行吞下如此龐大的、本不應(yīng)該是它們承擔(dān)的壞賬損失，必然會導(dǎo)致商業(yè)銀行基本面的變化。完全由銀行來承擔(dān)所有風(fēng)險，雖然在道義上在一定程度上幫災(zāi)民承擔(dān)了大部分風(fēng)險損失，但也不可避免地會產(chǎn)生各種不公平性和一些機會主義者的道德風(fēng)險可能性。舉個例子說，同一城市的兩個人A、B，同時在當?shù)刭徺I了一套價值100萬的住房。不過，A為了減輕按揭壓力，沒日沒夜地工作，在購房時首付60%，而B在購房的時候只首付30%。地震過后，兩套房子都毀于一旦。現(xiàn)在，銀行采用了呆賬注銷的方式來處理，那么A和B在處理上完全沒有任何區(qū)別；A由于這一處理辦法實際上損失了30萬，而B就賺了30萬。實際上，B有可能在未受地震影響的上海或者北京等地，購買了另一套房子，或者在地震之前購買了大量有價資產(chǎn)，再或者在個人的儲蓄賬戶上放置了大量的現(xiàn)金存款。當然，更嚴重的是，這些購銷的辦法也可能引發(fā)某些人利用此次地震的混亂局勢渾水摸魚，惡意逃避債務(wù)，牟取暴利。
基于以上幾個考慮，我個人建議出臺《個人破產(chǎn)法》，申請個人財產(chǎn)破產(chǎn)。在對個人全部資產(chǎn)進行徹底清算之后，個人破產(chǎn)的申請獲準，破產(chǎn)人余下的債務(wù)可以獲得豁免，但與當前的呆賬注銷不同的是，個人破產(chǎn)有很多的限制條件，比如不能出入高檔場所消費等。如此約束能最大化地體現(xiàn)對受災(zāi)人民內(nèi)部求助的公平性，也大大減少了那些潛在機會主義者進行道德風(fēng)險的可能性。
對于銀行來說，個人破產(chǎn)能在一定程度上確保整個銀行業(yè)免受劇烈震蕩帶來的不穩(wěn)定性。當然，對于個人來說，破產(chǎn)機制也是一種良好的保護和規(guī)避風(fēng)險機制。個人破產(chǎn)和企業(yè)一樣，破產(chǎn)并不意味著絕對的自然死亡，而是一種拯救和重生。對于那些誠信，但因市場風(fēng)險或者自然風(fēng)險而遭遇財務(wù)困境的個人來說，應(yīng)該給予他們免去負擔(dān)、保證生活和重新創(chuàng)業(yè)的機會。這樣，不但給予這些人人道主義的支持，而且也會極大地激勵那些敢于冒險的人們創(chuàng)業(yè)的積極性。
需要提醒的是，此次地震不僅凸顯我國金融業(yè)中的各種潛在風(fēng)險，而且在某種程度上也激化了這些風(fēng)險，由此也激發(fā)了我們對信用制度建設(shè)的各種需求。應(yīng)該說，這正是我們出臺《個人破產(chǎn)法》的最佳時機，即可以解決地震過后留下的各種資產(chǎn)風(fēng)險問題，而且也為接下去的轉(zhuǎn)型改革提供一部良好的法律條例。 |