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都說養兒防老，現在養套房子也能搞掂自己的養老大計了！記者近日獲悉，有保險公司計劃本月推出“以房養老”業務。按照這種模式，市民把房子抵押給保險公司，就可以每月從保險公司領取一筆養老金直至身故，過世后房子由保險公司接收。（10月14日《羊城晚報》）
我們購買房子時向銀行貸款，將房子抵押給銀行，而后按月支付本息，最后將房子取回。“倒按揭”其實就是由房屋所有權人將房屋產權作抵押，按月從保險公司或者銀行領取現金直到身故，相當于保險公司、銀行通過分期付款（按月支付）的形式，收買所有權人的房屋產權。
“倒按揭”的模式是上世紀80年代中期美國新澤西州一家銀行創立的，如今，美國模式的“倒按揭”在美國、加拿大等國家日趨興旺。美國的倒按揭貸款放貸對象是62歲以上的老年人，分三種形式發放，聯邦住房局有保險的住房倒按揭貸款、聯邦住房局無保險的倒按揭貸款、放貸者有保險的倒按揭貸款。此外，“倒按揭”還有一種新加坡模式，即60歲以上的老年人把房子抵押給有政府背景的公益性機構，由公益性機構一次性或分期支付養老金，老人去世時產權由這些機構處理，“剩余價值”（房價減去已支付的養老金總額）交給其繼承人。
“倒按揭”的模式引進我國，將開拓我國的新型養老模式。目前，我國的養老模式大抵是領取退休金、保險金或者子女贍養，但這些模式都可能存在不足，比如國家、社會保險提供的養老費不足以養老，還有些老人沒有子女，或者子女自身困難，指望子女養老也很困難。而我國的現狀是，每個人都想擁有自己的房屋，然而，在房價居高不下的情形下，往往一個人在年老時才真正擁有一套房屋，手頭沒有多少其他財產。因此，用房屋“倒按揭”，一方面可以讓老人有房可住，不致賣房養老而居無定所，另一方面又開辟了一條新的養老方式，讓沒有其他養老方式或者其他養老方式不足的老人，可以用自身的僅有財產來保障晚年生活。有人認為，“以房養老”雖然看上去很美，不過實行起來可能遭遇若干難題。的確，中國人的傳統習俗是去世以后給子女留下些財產，而不是生前消耗干凈。“以房養老”弄不好會造成兩代人的矛盾，給老人平添精神壓力。
“倒按揭”這種養老方式其實也是受到我國法律的支持與保護。《繼承法》規定：“公民可以與扶養人簽訂遺贈扶養協議。按照協議，扶養人承擔該公民生養死葬的義務，享有受遺贈的權利。公民可以與集體所有制組織簽訂遺贈扶養協議。按照協議，集體所有制組織承擔該公民生養死葬的義務，享有受遺贈的權利。”以往的遺贈扶養協議往往只是發生在“五保戶”與村委會、居委會之間，其實，“倒按揭”這種養老方式，完全可以視為新形式的遺贈扶養協議，只不過是商業化運作的遺贈扶養協議。
當然，“倒按揭”這種養老方式要真正在我國生根落地，還面臨著許多問題，有資料顯示，即使在美國，從上世紀80年代到2001年左右，“倒按揭”業務只開展了兩三萬筆。因為這種“倒按揭”存在著計算人的壽命年限的困難；存在著房價波動性太大，不好計算其價值的困難；存在著銀行與保險公司如何經營這些從老人手中得到的房屋的困難，等等。但是，困難并不是停滯不前的理由，我們完全可以借鑒發達國家的經驗，在若干地方展開試點，積累經驗，再來決定是否推廣。 |