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匯豐、渣打、東亞、花旗等４家外資法人銀行獲準設立，即將以１元人民幣的低門檻接受本地居民開戶。外資銀行“狼來了”？對中資銀行的威脅有多大？
面對外資銀行競爭，中資銀行似乎顯得并不慌張。不少業內人士認為，網點少是外資銀行的軟肋，因此在多項業務上會受到制約。就連規模較小的股份制商業銀行也不感到特別大的壓力，在他們看來，自己的網點雖比國有大銀行少，但目前遠遠超過外資銀行。外資銀行也非常清楚自己的弱項，當務之急就是加速網點布局。據悉，東亞銀行（中國）有限公司計劃在２０１０年前將內地分支機構擴大至１００家，渣打銀行（中國）有限公司希望年內能把分、支行網點數量增至４０個。
外資銀行的網點在短時間內肯定趕不上中資銀行，即便是民生銀行、深發展、興業銀行等中小銀行在滬的網點數量也有３０家左右，更何況這些銀行在國內主要大城市已基本布局。還令中資銀行高興的是，“兩稅合并”使中外資銀行將回到同一條起跑線上。“兩稅合并”后的中資銀行所得稅稅率由３３％降至２５％，對凈利潤的影響約為增利１２％。而且，相關抵扣政策的變化，使中資銀行的競爭力將增強。
難道一直被視作“狼”的外資銀行，一旦來華加速搶灘竟然如此不足為懼？其實，中資銀行面對的是嚴峻挑戰。在網點制約的情況下，外資銀行必然將其競爭的重中之重放在高端客戶上。對高端客戶的理財服務，是外資銀行最擅長的。去年１２月１２日開放后，外資銀行接納１００萬元以上定期存款，就顯示出相當的優勢。僅１２月中下旬，在滬５家外資銀行新增人民幣大額（１００萬元以上）定期儲蓄存款達到２．９８億元，其中２家外資銀行占有其中近８０％的人民幣儲蓄存款份額。外資銀行零售業務的營銷力度，實在不容低估。渣打銀行等還打算加緊在華推出私人銀行業務，瞄準個人金融資產在１００萬美元以上的客戶群。雖然中國銀行近日聯手蘇格蘭皇家銀行集團，率先在中資銀行中推出私人銀行業務，可外資銀行還是有一定的優勢。眾所周知，根據“二八法則”，抓住高端客戶的銀行，是最能夠賺取利潤的。
一邊是中資銀行困于排隊現象，忙于應付低端客戶的簡單存取款業務；另一邊是外資銀行迎來一批又一批高端客戶，將增值業務與傳統業務結合，雙方的收益差異可想而知。從市場容量看，中資銀行或許認為上海等大城市足以讓更多同行競技，而不擔心部分高端客戶的分流。可一段時間后，外資銀行對中資銀行的影響會越來越明顯。隨著客戶對外資銀行的熟悉，以及外資銀行產品創造出賺錢效應，分流現象就會趨于嚴重。而且，國內客戶的國際化需求不斷增強，外資銀行的國際渠道優勢會得到充分體現。從客戶性質看，存在國際化需求的客戶，也恰恰是為銀行創造利潤最多的高端客戶。反過來，若要中資銀行走出去布局，其速度肯定遠不及外資銀行在華的布局。
外資銀行廣泛在華布局的另一個影響，是可能導致中資銀行人才流失，在未來幾年出現一個高峰。以東亞銀行（中國）有限公司為例，今年將招聘近千人，其中，中層管理人員以有中資銀行工作背景者優先，高層人員則調用法人銀行母行高層人員擔任。外資銀行薪酬、激勵機制、培訓計劃等占優，從中資銀行流失的又難免是業務骨干，同時還可能帶走優質客戶資源。雖然中資銀行近年在薪資待遇上有明顯提高，但與外資銀行相比依然缺乏競爭力。中外資銀行間的人才戰，將影響到業務競爭，最終在市場份額、營業利潤上見分曉。
此外，中資銀行不能因為外資銀行參股而高枕無憂。外資銀行的戰略持股及業務合作，看中的就是中資銀行已有的資源優勢，從而以另一種方式在華加速搶灘。對中資銀行來說，外資參股可提高其管理與技術能力。不過，正如管理學家所指出，“可見”的商業模式可能被抄襲，“不可見”的企業文化卻難以復制。 |
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