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給新成立的郵儲銀行提個(gè)醒
    2007-01-18    作者：張吉光    來源:上海證券報(bào)
  　 1月2日，中國銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)郵政儲蓄銀行成立，郵政儲蓄銀行面世指日可待。長達(dá)十年之久的郵政儲蓄改革方案之爭終將告一段落，業(yè)界內(nèi)外關(guān)于郵政儲蓄的諸多詬病與指責(zé)亦將歸于平靜，那些關(guān)心郵政儲蓄命運(yùn)的人士終于可以松一口氣。 毫無疑問，郵政儲蓄銀行的成立順應(yīng)國際潮流，將在很大程度上解決原有郵政儲蓄體制的種種弊端與缺陷，并在一定程度上促進(jìn)中國銀行業(yè)的發(fā)展和中國銀行體系的完善。但我們必須看到，受歷史因素制約，即將掛牌的郵政儲蓄銀行仍面臨一些棘手問題，并受到諸多限制。如果不能引起足夠重視，并采取切實(shí)措施予以解決，郵政儲蓄銀行的未來發(fā)展不會一帆風(fēng)順。
　　定位的政策性與經(jīng)營的商業(yè)性之間的關(guān)系問題。根據(jù)銀監(jiān)會的批復(fù)，郵政儲蓄銀行的市場定位主要是面向“三農(nóng)”，在農(nóng)村地區(qū)開展零售業(yè)務(wù)。因此，郵政儲蓄銀行不是一般意義上的商業(yè)銀行，而是具有很強(qiáng)政策性的“準(zhǔn)政策性銀行”。但根據(jù)國務(wù)院2005年通過的《郵政體制改革方案》，郵政儲蓄銀行是由中國郵政集團(tuán)控股的銀行，是一家地地道道的金融企業(yè)。企業(yè)的性質(zhì)決定了其日常經(jīng)營必然遵循商業(yè)性原則，以追求利潤最大化為目標(biāo)。一方面，在商業(yè)性原則的指導(dǎo)下，郵政儲蓄銀行會不遺余力地開展銀團(tuán)貸款、資金運(yùn)作業(yè)務(wù)，以獲取高額利潤；另一方面，在政策性要求下，郵政儲蓄銀行又必須積極發(fā)放農(nóng)村小額貸款，與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展合作，因此，如何安排資金成為第一大難題。同時(shí)，一方面，服務(wù)三農(nóng)的定位要求郵政儲蓄銀行的資金取之于農(nóng)，用之于農(nóng)；另一方面，逐利動機(jī)又驅(qū)使郵政儲蓄銀行從農(nóng)村抽取大量資金轉(zhuǎn)移到城市運(yùn)作，如何把握協(xié)調(diào)成為第二大難題。
　　與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作競爭問題。一方面，“完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平”的政策目標(biāo)必然要求郵政儲蓄銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間展開競爭，在競爭中提高服務(wù)水平，但這又與監(jiān)管部門提出的“郵政儲蓄銀行加強(qiáng)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)全面開展業(yè)務(wù)合作”的要求相沖突；另一方面，“支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)”要求郵政儲蓄銀行加大支農(nóng)力度，更多地在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)，并且盡可能加強(qiáng)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)合作；但改革方案中明確，“郵政儲蓄銀行成為實(shí)行市場化經(jīng)營管理、具有較強(qiáng)競爭力的現(xiàn)代銀行” ，這使得郵政儲蓄銀行必須以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)，并與現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)展開競爭，大力拓展利潤率高的業(yè)務(wù)。顯然這是難以完成的任務(wù)。
　　網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢與劣勢的平衡問題。 與現(xiàn)有商業(yè)銀行相比，郵政儲蓄銀行最大的優(yōu)勢就在于遍布全國31個(gè)省市的3.6萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。即使是四大國有銀行亦相形見絀。這也是眾多業(yè)內(nèi)專家看好郵政儲蓄銀行未來發(fā)展前景的最主要原因。筆者也相信，在網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢的支撐下，郵政儲蓄銀行必定會在中間業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)方面大展拳腳，取得快速發(fā)展，并形成競爭優(yōu)勢。需要注意的是，在郵政儲蓄銀行的3.6萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)中有相當(dāng)一部分規(guī)模較小、設(shè)施陳舊、設(shè)備落后，存在較大安全隱患。大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)人員配置僅有三人，柜員集郵政業(yè)務(wù)、儲蓄業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)于一身，授權(quán)制度得不到落實(shí)等問題非常嚴(yán)重，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患，是一個(gè)相當(dāng)棘手卻又不得不解決的問題。
　　推進(jìn)改革與確保穩(wěn)定的關(guān)系問題。處理好改革、發(fā)展與穩(wěn)定三者之間的關(guān)系是決定一項(xiàng)改革成敗的關(guān)鍵問題，也是考驗(yàn)改革推動者智慧的難題。當(dāng)前，郵政儲蓄銀行面臨進(jìn)一步推進(jìn)改革與確保穩(wěn)定之間的關(guān)系處理問題。毫無疑問，改革原有制度安排，特別是“只存不貸吃利差”的不合理安排是解決郵政儲蓄原有弊病的關(guān)鍵。這也是國際上郵政儲蓄的發(fā)展趨勢。這意味著郵政儲蓄銀行逐步朝真正的商業(yè)銀行靠攏，逐步介入貸款業(yè)務(wù)。如此一來，郵政儲蓄原有的“只存不貸無風(fēng)險(xiǎn)”的經(jīng)營特色和金字招牌將不復(fù)存在。而這恰恰是郵政儲蓄在市場競爭中贏得客戶信賴和防范流動性風(fēng)險(xiǎn)的制勝法寶。根據(jù)改革方案，郵政儲蓄銀行將實(shí)行市場化經(jīng)營管理，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧。郵政儲蓄銀行在缺乏信貸經(jīng)驗(yàn)的情況下開展風(fēng)險(xiǎn)較大的信貸業(yè)務(wù)，勢必會改變其在老百姓心中的信用形象。郵政儲蓄銀行及各有關(guān)部門應(yīng)引起警惕。
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