現(xiàn)有的養(yǎng)老金制度存在一個(gè)方向性的錯(cuò)誤：它試圖讓政府對(duì)我們的養(yǎng)老大包干!
最近社會(huì)上對(duì)養(yǎng)老金制度改革的議論比較熱烈。這個(gè)情有可原，誰(shuí)不會(huì)老呢?一方面，我們擔(dān)心現(xiàn)在的養(yǎng)老金基金有缺口，沒(méi)有足夠的錢(qián)為我們的未來(lái)提供保障。另一方面，我們又覺(jué)得養(yǎng)老金繳費(fèi)比例太高，已經(jīng)阻礙了現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。沒(méi)有經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，我們的未來(lái)也無(wú)從保障。我們的制度設(shè)計(jì)似乎進(jìn)入了一個(gè)自相矛盾的境地。
從世界范圍看，養(yǎng)老金制度無(wú)非是兩種：一種叫自收自支，另外一種叫現(xiàn)收現(xiàn)支。我們現(xiàn)在的制度就是這樣兩個(gè)原則的混合。我們個(gè)人養(yǎng)老賬戶(hù)遵循自收自支的原則，我們的社會(huì)統(tǒng)籌賬戶(hù)則是現(xiàn)收現(xiàn)支。
自收自支的意思就是政府強(qiáng)迫我們個(gè)人把收入的一部分(現(xiàn)在是個(gè)人交8%，單位交20%，合計(jì)接近于個(gè)人收入的三分之一)存起來(lái)，等到我們老的時(shí)候再拿出來(lái)用。所以，這個(gè)過(guò)程實(shí)際上完全可以自己完成，并非一定要假政府之手�，F(xiàn)在政府強(qiáng)迫你每年交一定比例的收入存入養(yǎng)老金賬戶(hù)，然后等你老了，再拿出這個(gè)錢(qián)來(lái)給你發(fā)放養(yǎng)老金，那么就是一個(gè)變相的“強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄”而已。
那么問(wèn)題就來(lái)了，存錢(qián)養(yǎng)老哪家強(qiáng)?政府還是我自己?我明明自己會(huì)存錢(qián)養(yǎng)老，為啥需要你這個(gè)政府來(lái)替我做主呢?可能的原因之一：政府比你聰明，能夠獲得你獲得不了的理財(cái)高收益。但是我們現(xiàn)在看看，至少目前的中國(guó)政府并不能得到什么超額的高收益，因?yàn)槲覀兊酿B(yǎng)老金根據(jù)規(guī)定是只能存銀行和買(mǎi)國(guó)債，收益率還跑不過(guò)通貨膨脹。這么安全的保守投資，任何人都能做，何需假借政府之手?另外一個(gè)可能的原因是：政府擔(dān)心我朝生暮死，今朝有酒今朝醉，根本不關(guān)心自己的未來(lái)，等到老了往政府大門(mén)口一躺，政府還得替我操心。但是，政府不能假設(shè)全社會(huì)的大多數(shù)人都這樣吧?如果只有少數(shù)人是這樣不顧及自己的生死，我們又何必讓一個(gè)制度來(lái)制約全體群眾呢?退一步講，如果大多數(shù)人都不愿意自己存錢(qián)養(yǎng)老，政府是不是也應(yīng)該少數(shù)服從多數(shù)，讓我們選擇大多數(shù)人最愿意的選項(xiàng)呢?
因?yàn)檫@兩個(gè)原因都不那么靠譜，現(xiàn)代社會(huì)的大部分政府，都不那么按照自收自支的原則辦社會(huì)養(yǎng)老。
第二種方案是現(xiàn)收現(xiàn)支，它的意思是：我們現(xiàn)在繳費(fèi)，這個(gè)錢(qián)拿來(lái)養(yǎng)現(xiàn)在的老人;等到我們變老了之后，我們的退休金來(lái)自于那個(gè)時(shí)候的年輕人繳費(fèi)。這個(gè)制度實(shí)際上就是“養(yǎng)兒防老”的社會(huì)化翻版。
這個(gè)制度首先不用擔(dān)心沒(méi)錢(qián)。既不會(huì)因?yàn)橥顿Y理財(cái)失敗而無(wú)錢(qián)養(yǎng)老，也不會(huì)因?yàn)樽约杭覂簩O不孝被掃地出門(mén)。從理論上看，只要這個(gè)社會(huì)還有年輕人，老人和年輕人之間總能達(dá)成一個(gè)協(xié)議來(lái)收費(fèi)養(yǎng)老。而如果這個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)不斷增長(zhǎng)，那么老人的生活水平還會(huì)不斷提高，與時(shí)俱進(jìn)。
但是，這樣的社會(huì)化養(yǎng)老計(jì)劃，最麻煩的地方就是沒(méi)有辦法保證一個(gè)讓大多數(shù)人滿(mǎn)意的公平分配方案。在我們都還能干活有收入的時(shí)候，我們的收入高低首先是由市場(chǎng)決定的，然后經(jīng)過(guò)一定的政府稅收補(bǔ)貼等再調(diào)節(jié)。所以，我們的養(yǎng)老金的多少也應(yīng)該遵循這樣的原則。政府的現(xiàn)收現(xiàn)支計(jì)劃不應(yīng)該是我們養(yǎng)老的全部來(lái)源，它只是一個(gè)社會(huì)救助計(jì)劃，保證一個(gè)養(yǎng)老的最低標(biāo)準(zhǔn)，而我們的老年生活能不能在這個(gè)基礎(chǔ)之上有所提高，有所改善，應(yīng)該是我們自己對(duì)自己負(fù)責(zé)的。
所以，我覺(jué)得現(xiàn)有的養(yǎng)老金制度存在一個(gè)方向性的錯(cuò)誤：它試圖讓政府對(duì)我們的養(yǎng)老大包干!如果我們能夠讓政府僅僅專(zhuān)注于統(tǒng)籌賬戶(hù)的現(xiàn)收現(xiàn)支，為低于一定收入標(biāo)準(zhǔn)的窮老人提供一個(gè)社會(huì)化的養(yǎng)老金，那么我們的政府就不會(huì)有那么大的壓力，而我們現(xiàn)階段的年輕人也不必繳納這么多的養(yǎng)老金。其次，政府和市場(chǎng)都可以提供一些養(yǎng)老基金供我們自由選擇，作為我們自己存錢(qián)養(yǎng)老的投資渠道之一。這樣，我們同樣可以有養(yǎng)老的保障。說(shuō)到底，我們現(xiàn)在缺的不是錢(qián)，而是錢(qián)生錢(qián)的辦法。
