新年的第一周，個人消費信貸領域重磅消息不斷。在李克強總理到訪微眾銀行之后，一度被零售銀行視為技術禁區的遠程開立個人結算賬戶有望放開。這讓很多站在電子商務浪潮門口躍躍欲試的銀行感到歡欣鼓舞，因為這個技術環節的打通，意味著商業銀行個人網絡消費信貸將迎來極大的發展空間。
正因為想象空間如此巨大，遠程開戶消息傳出后，央行前一天發出8張征信牌照的消息瞬間被輿論淹沒。即便是有心的讀者可能也只是知道，這8張征信牌照將市面上主流的電商客戶信息數據庫與央行的個人信用信息基礎數據庫關聯在了一起。但很少人能夠明白，遠程開戶和新的征信牌照之間有什么樣的關聯?
為了說明問題，我們不妨來做個假設。假如央行沒有建立個人信用信息基礎數據庫，銀行現有的零售消費信貸會面臨怎樣的挑戰?可以想見的是，假如沒有征信系統的支持，即便客戶拿著身份證去銀行實名申領信用卡或者辦理貸款，違約記錄在銀行之間將無法相互查詢，或者成本很高。換句話說，銀行和個人客戶之間將面臨巨大的信息不對稱鴻溝，個人的違約成本非常小，銀行的管理成本非常高。
這顯然是一種畸形的業態，也正是央行建立個人信用信息基礎數據庫的基本出發點之一。所以，實名開立個人結算賬戶，從技術上來講是將個人信息與央行征信系統數據庫一一對應的過程，以方便銀行實施風險管理，并維護整個社會信用體系的正常運轉。
在這個過程中，關鍵問題其實并非面簽。因為如果技術手段能夠做到將個人信息與征信系統數據庫一一對應，那從銀行的風險管理角度和央行的金融穩定角度看，實際的效果沒有太大區別。真正可怕的地方是，在技術手段將個人信息和征信系統連上之后，如果數據庫中一片空白怎么辦?
筆者以為，這才是橫亙在遠程開戶問題上最大的技術考慮。從業界呼吁監管放開面簽的指向可以清晰看出，銀行覬覦的實際是急劇膨脹的電子商務和網絡消費信貸市場。但不幸的是，這塊市場的個人信息數據庫與央行的征信系統之間，迄今為止并無交集。
在這種狀況下，商業銀行要想有效開拓市場就只能依賴第三方數據庫，這也是為什么中信銀行虛擬信用卡必須與阿里等電商巨頭展開合作的原因所在。但這種合作從監管的角度出發無疑會存在比較大的成本問題。首當其沖的考慮，是數據提供方本身也是網絡授信業務的直接獲益方，在有利益沖突的狀況下，誰來保證商業數據不存在真實性風險?
發放正式的征信牌照，是解決這一問題的最好辦法。由央行非盈利的征信系統制定統一標準，主流的電商平臺上傳和共享數據，繼而為商業銀行開拓市場提供最堅實的數據支持，這才是未來銀行網絡電子消費信貸市場發展的大方向。
因此，從個人征信牌照發放的那一刻開始，個人結算賬戶開立強制性要求面簽的基礎已經在逐漸松動。一旦央行個人信用信息數據庫能夠完整覆蓋我們每個人的網絡消費信貸行為，未來通過“刷臉”去銀行辦信用卡，就將只是時間問題。
