這是一個全民理財的年代。即便沒有接到過電話推銷的各種“穩賺不賠”的理財產品，你也一定看到過家樂福、沃爾瑪門口投資公司的展位，但你有沒有想過這些理財產品究竟安不安全？是不是已經一只腳邁進了陷阱？
據《2014年度互聯網金融理財報告》預計，2014年全年銀行理財產品規模或將突破40萬億。海通證券的研報也判斷，由于銀行理財收益率平均在5%左右，遠高于3%左右的存款利率，銀行理財對居民存款的取代仍將持續。
在這個規模高達40萬億的市場，產品主要由持牌的金融機構提供，包括銀行的理財產品、基金公司的公募基金、私募基金發行的陽光私募、證券公司的資管計劃、信托公司的信托產品、保險公司的分紅險等等。但是，還有很多理財產品游離于監管之外，包括各種投資咨詢公司發行的有限合伙基金，各類互聯網平臺發布的P2P產品和眾籌產品等等。這一部分脫離于監管之外的產品也恰恰是近期頻發的風險點。基于金融消費者權益保護的要求，這些游走于邊緣的理財產品亟待監管。
誠然，金融創新往往是自下而上，往往針對某些監管規則的規避，甚至達到了重塑監管規則的效果。以美國銀行業為例，大額可轉讓存單CD，就是花旗銀行為規避利率管制的Q條例所創造，這一產品與貨幣市場基金等其他許多理財產品一起打破了美國持續50多年的利率管制。
但同時，金融產品創新也需要監管，這不僅僅是因為金融產品結構復雜，金融知識專業性極強，而且金融產品的消費涉及每個家庭的財務安全。即便是金融市場高度發達的美國，也時不時地有麥道夫出來搞個龐氏騙局。所以，國外的監管當局對金融產品的監管較為嚴格。以英國為例，其金融產品的銷售人員都需要持牌上崗，只有銷售方做到了“賣者盡責”，才能最終要求投資者“買者自負”。
再回顧國內的財富管理市場，持牌機構的監管已經相對到位，10年前蘭州證券黑市的詐騙應該不會重演。但是，現在許多投資咨詢公司、有限合伙基金甚至包括一些網上平臺，在設立之初就抱著掙快錢的想法，對于產品的設計、項目的管理和客戶的選擇等方面，都沒有足夠的風險意識和內控設計。許多投資顧問公司仍然是“以產品為導向”的銷售模式，而非提供“以客戶為導向”的理財服務。更有甚者，一些所謂的財富管理公司盯上了許多老人的養老錢，違背責任把高風險的投資品銷售給風險承受能力低的客戶群體，這已經無異于詐騙了。
所以說，游走于邊緣的理財產品亟待監管。而且，強化監管也并非遏制創新。相反，行業有了監督，才能把偽創新和欺詐這些魚龍混雜的泥沙剔除。
