3月初，央行向支付機(jī)構(gòu)下發(fā)《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》草案征求意見(jiàn)稿，擬要求個(gè)人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆不超過(guò)1000元，年累計(jì)不能超過(guò)1萬(wàn)元。3月14日，央行暫停虛擬信用卡及二維碼支付業(yè)務(wù)。這些情況表明，管理部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范處于進(jìn)行時(shí)，也非常有必要。正如我國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物從概念到蓬勃發(fā)展讓人始料而未及，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢(shì)也有可能超出大多人想象。國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)首次在政府工作報(bào)告中提出，要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。在被稱為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展“元年”的2013年，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的加速融合，互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始產(chǎn)生了系統(tǒng)性的影響，需要妥善應(yīng)對(duì)，并及時(shí)加強(qiáng)規(guī)范和引導(dǎo)。
我國(guó)傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合正處于大發(fā)展時(shí)期。嚴(yán)格講，只有在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上充分利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而推出的金融服務(wù)才屬于互聯(lián)網(wǎng)金融。按照這一定義，我國(guó)尚未出現(xiàn)純粹意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融。但傳統(tǒng)金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上拓展的金融互聯(lián)網(wǎng)正處于蓬勃發(fā)展時(shí)期。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2013年第二季度末，“阿里小貸”累計(jì)投放貸款超過(guò)1000億元;2013年上半年新增放貸量約420億元，同期全國(guó)小額貸款公司新增貸款總額1121億元。網(wǎng)絡(luò)銷售市場(chǎng)前景廣闊，“余額寶”為代表的網(wǎng)絡(luò)銷售貨幣市場(chǎng)基金業(yè)務(wù)具有強(qiáng)大的“吸金”能力，在誕生不到一年的時(shí)間里，已經(jīng)形成高達(dá)5000億元的存量規(guī)模。雖然P2P風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，但依然呈現(xiàn)出快速發(fā)展態(tài)勢(shì)，從2009年的9家到2013年的130多家，平臺(tái)成交金額也呈倍數(shù)增長(zhǎng)，顯示出旺盛生命力。據(jù)世界銀行研究報(bào)告，中國(guó)眾籌業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿薮螅A(yù)計(jì)到2025年將形成500億美元的市場(chǎng)規(guī)模。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)呈高速增長(zhǎng)，據(jù)中國(guó)人民銀行《2013年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，去年我國(guó)第支付機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)153.38億筆，金額達(dá)9.22萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)56.06%和48.57%。
廣義上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，開(kāi)始顯示出對(duì)金融業(yè)的系統(tǒng)性影響。一是重塑資金市場(chǎng)格局。以“余額寶”為代表的網(wǎng)絡(luò)代銷基金，對(duì)傳統(tǒng)銀行體系內(nèi)的資金分布格局形成強(qiáng)有力沖擊，明顯增加了銀行體系的資金來(lái)源成本，影響到存款增長(zhǎng)穩(wěn)定性。二是革新財(cái)富管理理念。過(guò)去，財(cái)富管理主要為相對(duì)較高凈值人群提供的理財(cái)服務(wù)。但在互聯(lián)網(wǎng)金融下，由于財(cái)富管理門檻極低，開(kāi)始具備普惠金融的特征。三是替代傳統(tǒng)支付形式。據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2012年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)零售額達(dá)1.3萬(wàn)億元，是2005年的67倍多，年復(fù)合增長(zhǎng)率超過(guò)80%。隨著網(wǎng)絡(luò)零售額的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)支付將逐步替代傳統(tǒng)支付方式，并深刻影響到我國(guó)支付體系的結(jié)構(gòu)與發(fā)展。四是變革傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，傳統(tǒng)金融業(yè)可以利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，對(duì)固有金融產(chǎn)品要素進(jìn)行變革，以明顯降低運(yùn)營(yíng)成本，提高產(chǎn)品銷售競(jìng)爭(zhēng)力;改革風(fēng)險(xiǎn)管理理念與架構(gòu)，更多依靠模型去識(shí)別與發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，大幅提升金融風(fēng)險(xiǎn)管理能力。
在包容互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展同時(shí)，金融業(yè)也需要全方位審視與主動(dòng)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所逐步顯現(xiàn)出的系統(tǒng)性影響。回顧“余額寶”推出時(shí)，很少有人能夠預(yù)測(cè)出其后的巨大市場(chǎng)影響力。隨著傳統(tǒng)金融業(yè)觸網(wǎng)趨勢(shì)的進(jìn)一步確立，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)涉足金融領(lǐng)域的興趣已經(jīng)被點(diǎn)燃，需要認(rèn)真關(guān)注與應(yīng)對(duì)潛藏的信息不透明、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、洗錢風(fēng)險(xiǎn)等等，互聯(lián)網(wǎng)金融上的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)也需要盡早提上議事日程。