當前，我國經濟金融領域呈現出兩大特征：一方面，金融行業競爭日趨激烈，金融脫媒趨勢明顯，在社會融資結構中，銀行業貸款所占份額越來越小。根據人民銀行有關統計，2002年本外幣貸款占整個社會融資規模的96.4%，但到2012年末，這個比例大幅下降到74.2%。另一方面，我國經濟潛在增長速度放緩已是不爭的事實。
應對這種變化，國家提出在繼續發展外需的同時，應不斷拓展內需。作為為實體經濟服務的行業，商業銀行應當積極通過滿足多元化的金融服務需求，支持科技創新發展，繼續加大小微企業和“三農”貸款的創新力度等方式，不斷為自身發展創造新的利潤增長點。
滿足多元化的金融服務需求
經過監管部門和商業銀行的共同努力，我國銀行業金融創新取得了諸多成果，符合現代商業銀行特征的科學管理體制和高效運營機制已有雛形，種類豐富多元、機構遍布城鄉的銀行業體系基本建立，滿足差異化競爭、特色化發展的金融服務和產品不斷豐富，有效提升了我國銀行業的經營效率、服務水平和對實體經濟的支持能力。新形勢下，如何繼續加大金融產品創新力度，滿足多元化的金融服務需求，商業銀行大有空間可為。
一要注重市場細分。每家商業銀行都要學會“因您而變”，通過認真全面分析消費市場變化，研究高、中、低端不同客戶群的需求特點，挖掘潛在消費需求，創新消費信貸業務品種。
要繼續加大對住房、汽車、教育等重點業務品種的信貸投入，積極拓展房屋裝修、旅游、文化、體育等新興業務品種，促進居民消費理念的轉變，通過擴大消費帶動內需，拉動經濟增長，并帶動房地產、金融、物流等現代服務業的發展，推動第三產業結構優化升級。
二要發展優勢業務。每家商業銀行都應知己知彼，發展自己的特色業務領域，并爭取將其做大做強。比如,由于托管業務具有不占用銀行資本、與自有資產區別管理、收益安全穩定、能有效推動其他金融業務發展等特點，所以國際上很多知名金融機構均看重此項業務，以致存托比（托管與存款之比）均超過100%。像JP摩根、道富銀行、紐約梅隆銀行、花旗集團、法國巴黎百富勤、瑞士聯合銀行等機構均是全球資產托管業務的中堅力量。
特別是紐約梅隆銀行，由于堅持交易平臺定位，80%以上的收入和利潤都來自資產托管業務帶來的手續費收入，以致在此次金融危機中安然無恙，并成功躋身美國規模最大的商業銀行之列。再比如，成立于1796年的隆奧銀行是瑞士最古老、規模最大的私人銀行之一，其歷史甚至比路易威登和愛馬仕的歷史還要悠久。考察它們的經營理念，是不希望財富產生任何損失，并在保存財富的同時使財富略有增長。總而言之,世界本該絢麗多彩，但如果讓千軍萬馬都走上一座獨木橋，就可能難以負荷和發展。
三要加快渠道轉型。根據《亞洲銀行家》相關研究，目前亞太地區的新興市場和成熟市場分別有43%和32%的銀行網點無法實現盈利，為有效應對客戶消費習慣的變化和自身經營成本壓力，無論在歐美發達市場還是亞太等主要新興市場，越來越多的銀行開始探索多渠道的經營策略。
但是，有關調查也顯示，即便是那些偏好電子銀行的客戶，在選擇網點時也愿意選擇附近有網點的銀行，從而保證在遇到疑難問題時得到銀行工作人員面對面的幫助。因此，盡管從成本收益角度分析，許多物理網點不再是經濟的業務渠道，但考慮到客戶需求的多樣性和復雜性，簡單裁撤物理網點未必是明智之舉。
借鑒這些經驗，就我國商業銀行特別是那些科技實力較強、具有長遠發展戰略眼光的商業銀行而言，有必要進一步克服體制機制和技術障礙，形成人工網點、自助機具、網上銀行、電話銀行、社交網絡、電子郵件等不同經營渠道的整合與無縫銜接，為廣大客戶提供更加便捷、優質的服務，培育不可復制的核心競爭力，在市場變革中搶占先機。
關注科技創新發展
當前，科學技術已經成為經濟社會發展的主要驅動力，世界主要國家紛紛調整科技部署，把科技創新上升為國家發展戰略，加大創新投入，在新能源、新材料、信息網絡、生物醫藥、節能環保、低碳技術、綠色經濟等重要領域加強布局，搶占未來發展的制高點。與此同時，我國科技創新能力在全世界49個主要國家中位居第28名，不僅低于發達國家，也落后于巴西、印度等發展中國家，處于中等偏下水平；對外科技依存度在50%以上，而美國和日本則在5%以下。
為此，我國提出了到2020年實現進入創新型國家行列的目標，力爭戰略性新興產業成為國民經濟和社會發展的重要推動力量，增加值占國內生產總值比重達到15%，部分產業和關鍵技術躋身國際先進水平。對于商業銀行來說，必須抓住機遇，明確信貸投向，加大協作力度，積極培育人才。
所謂明確信貸投向，就是要按照《“十二五”國家戰略性新興產業發展規劃》要求，把更多資金投向節能環保、生物、高端裝備制造、新能源、新材料以及新能源汽車產業，努力使這些產業成為國民經濟支柱產業或國民經濟先導產業。
同時，為了實現盈利或商業可持續，商業銀行在篩選企業時應當把握三個要點：第一是企業掌握核心技術和品牌，具有自主創新能力；第二是不具有風險投資性質，行業已度過研發期和產業化初期，進入成長期或成熟期；第三是擁有堅實的需求基礎，未來市場規模巨大，避免重復建設。
所謂加大協作力度，就是要與各級科技主管部門建立定期、不定期的信息交流機制，及時了解新興產業發展動向，從而有效進行風險評估和授信管理。同時，可以聯合各級科技主管部門的技術專家，針對所選子行業進行全面的技術可行性和經濟可行性分析，明晰行業內部企業分布圖，確保授信管理的科學性。
所謂積極培育人才，就是針對目前商業銀行對戰略性新興產業缺乏了解的現狀，積極培育專業研究人員和專業授信隊伍。
加大小微企業和“三農”貸款創新
最近幾年，商業銀行將更多資金投向小微企業、“三農”以及我國中西部落后地區，實現商業銀行與實體經濟發展雙贏，得到全社會的認可。根據有關統計，截至2012年末，小微企業貸款余額14.77萬億元，占全部貸款余額的21.95%，增速19.73%，比各項貸款平均增速高4.09個百分點；全國涉農貸款總額17.6萬億元，占全部貸款的26.2%，同比增長20.7%，高于各項貸款平均增速5.6個百分點（參見《中國銀行業監督管理委員會年報2012》）。
然而，小微和“三農”金融服務仍然是整個銀行服務當中的薄弱環節，這就需要商業銀行加大產品或服務創新的力度，完善風險控制體系；積極呼吁各方，為小微和“三農”金融服務創造商業可持續的政策環境。
一是緊抓小微企業經營主的信用狀況和綜合素質。實踐證明，小微企業貸款風險與經營者本人的信用情況密切相關。因此，商業銀行可以從小微企業的“三品”（人品、產品、抵押品）入手，衍生出觀察識別客戶經營過程中的“三表”（水表、電表、報關表），以及“三流”（人流、物流、現金流）等一套符合其經營特征的非財務指標，再整合政府、工商、稅務、民間社團，甚至電廠、水廠等外部資源，解決小微企業財務報表不齊全、經營信息不透明等問題。
二是圍繞核心企業開展供應鏈融資。強調商業銀行總行與分行之間、分行與分行之間以及商業銀行與核心企業之間的信息共享，通過核心企業對上下游企業的信用甄別和信用增級，大大降低商業銀行貸款風險。
三是探索與風險投資的合作共贏。小微企業在初創時期的融資活動一般借助內源融資。隨著小微企業的成長，部分企業由于創新能力較強、業務模式先進，能夠爭取到風險投資公司的支持。在這種條件下，商業銀行可以充分借助風險投資公司的客戶篩選能力，補充風險投資公司所無法滿足的資金缺口，發掘、助推具有發展潛力的小微企業成長。
四是營造良好的政策環境。由于小微企業和“三農”貸款的高風險特點，僅僅依賴商業銀行單打獨斗，往往難于實現商業可持續。因此，商業銀行有必要積極呼吁，為相關貸款活動的順利開展營造良好的政策氛圍。第一，向地方政府反映，要求加快林權、土地經營權、宅基地使用權的確權、頒證等基礎性工作，支持開展“三權”抵押試點。第二，向國家財稅部門呼吁，加大對小微企業和“三農”貸款的貼息力度，同時組建政策性擔保公司，彌補商業風險。第三，向金融主管部門申請，加快推動組建征信機構，通過及時、完整、權威和可信的征信數據來確保相關貸款的質量。